Un prêt de titre de voiture, également appelé prêt de feuillet rose, est un prêt dans lequel le véhicule de l'emprunteur est utilisé comme garantie contre la dette. Le montant du prêt dépend de la valeur du véhicule et est généralement plafonné à environ 50% de la valeur du véhicule. Les taux d'intérêt sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des prêts bancaires traditionnels, souvent de 300% à 400% et parfois jusqu'à 650%.

L'emprunteur doit posséder le véhicule libre et libre, et être en mesure de présenter un titre sans privilège au prêteur. Les autres documents requis comprennent habituellement la lettre de voiture valide, l'immatriculation actuelle du véhicule, une preuve d'assurance, une preuve de résidence et une preuve de revenu. Certains prêteurs exigent également des clés du véhicule, ou même un dispositif de suivi GPS à installer. Voir Obtenir un prêt de titre de voiture.

Les gens recherchent des prêts-titres de voiture lorsqu'ils ont un besoin urgent de liquidités et croient que leurs options pour l'augmenter sont limitées. Prêts de titre de voiture sont très chers par rapport à d'autres types de prêts. Un prêt de titre de 1 000 $ à 25% d'intérêt mensuel coûtera à l'emprunteur 1 250 $ en 30 jours (plus tous les autres frais facturés par le prêteur). Ceux qui sont incapables de rembourser le prêt risquent de perdre leur voiture.

C'est pourquoi les emprunteurs potentiels devraient rechercher d'autres alternatives de collecte de fonds avant de choisir un prêt de titre de voiture. Voici huit options à étudier.

1. Prêt bancaire à court terme

Avant de s'engager à un taux d'intérêt à trois chiffres sur un prêt de titre de voiture, l'emprunteur devrait épuiser les options de prêt traditionnelles. Un emprunteur avec un véhicule et un emploi devrait d'abord s'adresser à une caisse de crédit ou une banque locale. Le prêt bancaire le plus cher est beaucoup moins cher qu'un prêt de titre, et certaines banques feront des prêts collatéraux aux emprunteurs avec moins de crédit stellaire de sorte que vous pourriez être en mesure de donner en gage votre voiture au taux d'intérêt bancaire.

2. Avance de fonds par carte de crédit

Les avances de fonds sont notoirement chères, mais les taux d'intérêt n'atteignent pas les trois chiffres. Un emprunteur avec une certitude raisonnable de sa capacité à rembourser le prêt dans quelques semaines (la période normale de remboursement pour un prêt de titre) et une carte de crédit avec un crédit disponible peut être en mesure d'accéder aux fonds pour beaucoup moins cher.

Le risque est que le solde prenne un certain temps à rembourser et que les frais d'intérêt s'accumulent entre-temps. Toute avance de fonds doit être prise avec un engagement ferme à un plan de remboursement à court terme. D'autre part, les emprunteurs finissent souvent par rouler plusieurs fois sur des prêts de titre de voiture, avec des coûts encore plus élevés.

3. Prêt de Peer-to-Peer.

Un prêt entre particuliers est financé par des investisseurs et non par une banque, de sorte que les taux d'approbation sont beaucoup plus élevés que pour les prêts bancaires. Même pour les emprunteurs avec un mauvais crédit, les taux plafonnent à environ 30% par an (plus les frais d'origination pouvant aller jusqu'à 5% du montant du prêt). Le montant minimum du prêt peut être supérieur au montant minimum du prêt-titre de voiture, de sorte qu'il existe un risque d'emprunt plus important que nécessaire (mais le remboursement anticipé est autorisé sans pénalité).Pour plus d'informations, reportez-vous à la section Le prêt pair à pair décompose les frontières financières.

4. Prêts ou cadeaux d'amis ou de membres de la famille

Les amis et la famille pourraient être disposés à aider en cas d'urgence. Si un don n'est pas approprié ou possible, le prêt peut être traité comme n'importe quel autre, avec un taux d'intérêt, un plan de remboursement et un accord signé qui en fait tout ce qui précède. En fait, l'emprunteur peut offrir le véhicule en garantie s'il rend le prêteur plus à l'aise d'offrir le prêt. La différence majeure est que le taux d'intérêt ne devrait pas être dans les trois chiffres. Il peut s'agir d'un taux modeste à un chiffre ou même zéro.

5. Emploi à temps partiel supplémentaire

Si possible, l'emprunteur peut chercher du travail supplémentaire pour gagner l'argent nécessaire. Certaines personnes sont assez créatives pour trouver des occasions de générer des liquidités, en prenant des dispositions avec les propriétaires d'entreprise pour les aider d'une manière ou d'une autre de façon ponctuelle ou continue. La seule exigence est l'effort. Aucun travail ne sera trouvé par la personne qui ne le cherche pas et demande autour.

6. Services sociaux et organismes de bienfaisance

Les bureaux d'aide sociale de l'État, également appelés bureaux de secours généraux, offrent une aide financière d'urgence aux personnes admissibles. L'aide peut également être offerte sous la forme de bons d'alimentation ou d'autres services gratuits ou à prix réduit (tels que les services de garde d'enfants ou de téléphone). Une personne dans le besoin qui est en libération conditionnelle ou en probation devrait communiquer avec son superviseur pour obtenir une liste de ressources. Les églises et autres organismes de bienfaisance peuvent avoir un système en place pour payer certaines factures pour les personnes dans le besoin, en plus de l'aide habituelle pour le logement, la nourriture, l'éducation et la recherche d'emploi.

7. Négocier avec les créanciers

Un emprunteur qui peine à payer une facture doit appeler le créancier pour discuter de la situation. Beaucoup offriront d'autres arrangements de paiement, un taux d'intérêt inférieur, une remise, renonceront aux frais de retard ou à d'autres concessions, selon l'histoire et la situation du débiteur. Voir Négociation d'un règlement de dette pour obtenir des conseils.

8. Conseils en matière de crédit et de dette

Toute personne qui manque souvent de liquidités - en particulier une personne faisant partie d'un cycle de paiement de prix élevés pour obtenir rapidement une aide financière - devrait rencontrer un conseiller financier agréé. Une aide gratuite et à faible coût est disponible dans les 50 États.

Le conseiller peut vous aider à élaborer une stratégie pour réduire les coûts, joindre les deux bouts, se désendetter et épargner un jour de pluie. Si la dette est écrasante, un plan de gestion de la dette peut être en ordre. À tout le moins, le conseiller peut aider l'emprunteur à comprendre le coût réel des prêts à court terme et comment identifier et se qualifier pour de meilleures options. SharpenToday. org est un excellent point de départ.

Les prêts sur titre de voiture sont considérés par beaucoup dans le secteur de la finance comme des «prêts prédateurs» parce qu'ils sont exorbitants et ciblent les plus démographiques des revenus - les personnes qui ont les ressources financières les plus limitées et peuvent le moins se permettre pour payer les coûts élevés. Il n'est pas exagéré de penser que quelqu'un qui a désespérément besoin de 1 000 $ aujourd'hui pourrait avoir de la difficulté à rembourser ce montant, plus 250 $ de plus à la fin du mois.Les prêts sur titres sont connus pour piéger rapidement un emprunteur dans un cycle de dette interminable. Certains emprunteurs qui sont incapables de suivre les exigences du prêt perdent leurs véhicules.

Un sage plan d'action pour tout emprunteur ayant besoin d'une aide financière immédiate est de faire face à la situation financière plus large et de maîtriser la dette. Il n'y a pas de solution facile ou rapide qui résoudra les problèmes financiers d'une personne lorsque celle-ci se débrouille au quotidien. Le conseil en matière de dette n'est, certes, pas une réponse immédiate. Cela dit, l'objectif global d'améliorer les compétences en gestion de l'argent profitera à l'emprunteur depuis longtemps et pourrait l'aider à éviter une situation similaire à l'avenir. Pour plus d'informations, voir les meilleures et les pires façons de recueillir de l'argent rapidement.