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Qu'est-ce qu'une 'Commercial Bank'

Une banque commerciale est un type d'institution financière qui accepte les dépôts, offre des services de compte-chèques, consent des prêts commerciaux, personnels et hypothécaires et offre des produits financiers de base comme des certificats de dépôt et des comptes d'épargne. aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est où la plupart des gens font leurs opérations bancaires, par opposition à une banque d'investissement.

RUPTURE 'Banque Commerciale'

Les banques commerciales font de l'argent en accordant des prêts et en tirant des revenus d'intérêts de ces prêts. Les types de prêts qu'une banque commerciale peut émettre varient et peuvent inclure des hypothèques, des prêts automobiles, des prêts commerciaux et des prêts personnels. Une banque commerciale peut se spécialiser dans un ou quelques types de prêts.

Les dépôts des clients, tels que les chèques, les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les CD, fournissent aux banques le capital nécessaire pour consentir des prêts. Les clients qui déposent de l'argent sur ces comptes prêtent effectivement de l'argent à la banque et perçoivent des intérêts. Cependant, le taux d'intérêt payé par la banque sur l'argent emprunté est inférieur au taux appliqué sur l'argent prêté.

Comment une banque commerciale fait de l'argent

Le montant d'argent gagné par une banque commerciale est déterminé par l'écart entre l'intérêt qu'elle verse sur les dépôts et l'intérêt qu'elle rapporte sur les prêts, ce qui est connu comme revenu d'intérêts net.

Les clients trouvent attrayants les investissements des banques commerciales, tels que les comptes d'épargne et les CD, car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l'argent peut être facilement retiré. Cependant, ces investissements paient traditionnellement des taux d'intérêt très bas par rapport aux fonds communs de placement et autres produits d'investissement. Dans certains cas, les dépôts bancaires commerciaux ne paient aucun intérêt, comme la vérification des dépôts de compte.

Lorsqu'une banque commerciale prête de l'argent à un client, elle impose un taux d'intérêt plus élevé que celui que la banque paie à ses déposants. Par exemple, supposons qu'un client achète un CD de cinq ans pour 10 000 dollars auprès d'une banque commerciale à un taux d'intérêt annuel de 2%. Le même jour, un autre client reçoit un prêt automobile de cinq ans de 10 000 $ de la même banque, à un taux d'intérêt annuel de 5%. En supposant un intérêt simple, la banque verse 1 000 $ au client CD sur cinq ans, alors qu'elle en encaisse 2 500 $ auprès du client du prêt-auto. La différence de 1 500 $ est un exemple d'écart - ou revenu d'intérêts net - et représente un revenu pour la banque.

En plus des intérêts qu'elle rapporte sur son portefeuille de prêts, une banque commerciale peut générer des revenus en facturant à ses clients des frais d'hypothèques et d'autres services bancaires. Par exemple, certaines banques choisissent de facturer des frais pour la vérification des comptes et d'autres produits bancaires.En outre, de nombreux produits de prêt contiennent des frais en plus des frais d'intérêt.

Un exemple est la taxe d'origination sur un prêt hypothécaire, qui est généralement comprise entre 0,5% et 1% du montant du prêt. Si un client reçoit un prêt hypothécaire de 200 000 $, la banque a la possibilité de faire 2 000 $ avec des frais d'origination de 1% en plus de l'intérêt qu'elle gagne pendant la durée du prêt.

Comment une banque commerciale crée de l'argent

Dans un système bancaire à réserves fractionnées, les banques commerciales sont autorisées à créer de l'argent en autorisant plusieurs créances sur des actifs en dépôt. Les banques créent des crédits qui n'existaient pas auparavant lorsqu'elles consentent des prêts. Ceci est parfois appelé l'effet multiplicateur de l'argent.

Il y a une limite au nombre de prêts que les institutions de crédit peuvent créer de cette façon. Les banques sont légalement tenues de conserver un certain pourcentage minimum de toutes les demandes de dépôt sous forme de liquidités liquides. C'est ce qu'on appelle le taux de réserve.

Le taux de réserves aux États-Unis est de 10%. Cela signifie que pour chaque tranche de 100 $ que la banque reçoit en dépôts, 10 $ doivent être conservés par la banque et ne pas être prêtés, alors que les 90 $ restants peuvent être prêtés ou investis.

À un moment donné, les banques commerciales à réserves fractionnaires ont plus de passifs en espèces que d'espèces dans leurs coffres. Lorsqu'un trop grand nombre de déposants exigent le rachat de leurs titres en espèces, une ruée bancaire se produit. C'est précisément ce qui s'est passé lors de la panique bancaire de 1907 et dans les années 1930.

Il n'y a pas de différence entre le type de création de monnaie qui résulte du multiplicateur de monnaie commerciale ou d'une banque centrale, comme la Réserve fédérale. Un dollar créé à partir d'une politique monétaire accommodante est interchangeable avec un dollar créé à partir d'un nouveau prêt commercial.

La plupart des fonds de banque centrale nouvellement créés entrent dans l'économie par l'intermédiaire des banques ou du gouvernement. La Réserve fédérale peut créer de nouveaux actifs à reporter sur les bilans bancaires, puis les banques émettent de nouveaux prêts commerciaux à partir de ces nouveaux actifs. La création de monnaie de la plupart des banques centrales devient, et est exponentiellement augmentée, par la création de monnaie de banque commerciale.

Évolution de la banque commerciale

Traditionnellement, les banques commerciales sont physiquement situées dans des immeubles où les clients utilisent des guichets automatiques, des guichets automatiques et des coffres-forts. Mais un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être faites par voie électronique. Ces banques commerciales «virtuelles» paient souvent un taux d'intérêt plus élevé à leurs déposants. C'est parce qu'ils ont généralement des frais de service et de compte moins élevés, car ils n'ont pas à maintenir des succursales physiques et tous les frais accessoires qui les accompagnent, comme le loyer, les taxes foncières et les services publics.

Pendant de nombreuses années, les banques commerciales ont été séparées d'un autre type d'institution financière appelée banque d'investissement. Les banques d'investissement fournissent des services de souscription, des services de fusions et acquisitions et de réorganisation d'entreprises ainsi que d'autres types de services de courtage pour les clients institutionnels et les clients fortunés.

Cette séparation faisait partie de la loi Glass-Steagall de 1932, adoptée lors de la Grande Dépression.On pensait que les marchés financiers seraient plus stables si la banque commerciale et la banque d'investissement étaient séparées. La loi Glass-Steagall Act a été abrogée par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Maintenant, certaines banques commerciales, telles que Citibank et JPMorgan Chase, ont également des divisions bancaires d'investissement, tandis que d'autres, comme Ally, le côté commercial de l'entreprise.