Avec plus de 80% des travailleurs à temps plein ayant accès à un 401 (k), ils sont facilement l'une des options de planification de la retraite les plus populaires. En vous permettant de mettre de l'argent de côté pour vos retraites avant impôt, les régimes 401 (k) offrent souvent de l'argent gratuitement grâce à un match d'employeur. Il est logique que vous vouliez protéger ces fonds autant que possible. Un prêt 401 (k), cependant, offre à ceux qui ont besoin d'argent la possibilité d'emprunter sur leur avenir. Fidelity Investments rapporte que 11% des travailleurs ont souscrit un prêt de 401 (k) en 2013 - en moyenne 9 500 $. Pour ceux qui ont besoin d'argent, un prêt 401 (k) peut sembler une option justifiable. Dans la plupart des cas, ce n'est pas le cas. Dans de nombreux cas, il existe d'autres alternatives à considérer.

Emprunter contre votre avenir

Lorsque vous avez besoin d'argent, il est facile de voir votre 401 (k) comme une option pour répondre à vos besoins. L'argent est juste là, en pleine croissance, et c'est le vôtre. Ne soyez pas coupable de cette pensée à court terme. Un 401 (k) est un élément clé de votre stratégie globale de planification de la retraite. Ce n'est pas une tirelire pour faire un raid. Selon Elle Kaplan, PDG de LexION Capital, "Beaucoup font l'erreur de croire qu'il s'agit d'un" prêt gratuit ", alors qu'en réalité ils empruntent à leur avenir." Kaplan soulève une considération clé souvent oubliée dans les discussions sur 401 (k) Vous pouvez emprunter contre votre avenir, ce qui peut avoir un impact important sur les besoins futurs en matière de planification si vous le faites en trop ou pas (Pour en savoir plus, voir: 401 (k) Planification: Combien devriez-vous épargner? )

L'étude de Fidelity indique que 40% de ceux qui empruntent à leur 401 (k) réduisent aussi leur taux d'épargne après un prêt. 401 (k) en tant que canot de sauvetage.Voyez-le pour ce qu'il est vraiment - un outil pour épargner pour votre avenir.Au lieu d'attaquer cet avenir, commencez à économiser de l'argent en dehors du plan pour vos besoins à court, moyen et long terme. épargner pour la retraite et avoir accès à des fonds en cas d'urgence

Répercussions fiscales

Il y a de nombreux avantages fiscaux à contribuer à un 4 01 (k). Le principal d'entre eux est le fait que les cotisations sont perçues avant impôt. Prendre un prêt 401 (k) vous ouvre à un large éventail d'implications fiscales telles que: (Pour en savoir plus, voir:

Emprunt de votre régime de retraite .) Vous ne recevez pas d'impôt briser les fonds qui remboursent le prêt.

• Si vous déménagez ou que vous êtes renvoyé, le prêt peut être considéré comme un revenu s'il n'est pas remboursé dans les 60 jours.
• Le deuxième point est important à retenir même en cas de perte d'emploi due à un rachat d'entreprise. Selon Robert Farrington, fondateur de The College Investor: «Si vous êtes un employé d'une société acquise, votre plan 401 (k) prendra fin et vous serez invité à adhérer au plan 401 (k) de la nouvelle société.Cependant, si vous avez un solde impayé avec votre ancien employeur, il devra être remboursé à la clôture de l'acquisition. "Cela pourrait conduire à une mauvaise surprise si votre entreprise est rachetée. (Pour en savoir plus, voir:

401 (k) Prêts et Cons. .) De plus, beaucoup ne se rendent pas compte que vous devez effectuer des paiements sur votre prêt 401 (k). . Kaplan ajoute: «Si vous ne payez pas pendant 90 jours, cet argent est considéré comme une distribution et imposé comme un revenu, plus une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. «Il est important de souligner qu'il existe des moyens d'éviter une pénalité de 10%, par exemple si vous devenez invalide, même si un prêt doit toujours être considéré comme une option de dernier recours.

Alternatives possibles

Alors que l'IRS vous permet d'emprunter jusqu'à 50 000 $ à partir d'un 401 (k) qui ne signifie pas que vous devriez. Il existe d'autres options à considérer lorsque vous avez besoin d'un accès à l'argent pour une grosse dépense. Selon Steve Lewit, PDG de United Advisors, «le premier sur la liste devrait être la valeur nette de la maison; financement sur Internet; famille; réduction des dépenses; emprunter des polices d'assurance-vie en espèces; vendre d'autres investissements; ciblant d'autres fonds tels que des comptes d'épargne ou des CD, puis, et seulement alors, si aucun de ceux-ci travaillent, le 401 (k). "Il est important de savoir que chacune de ces options a ses risques et avantages respectifs, même si peu d'entre elles représentent le même risque qu'un prêt 401 (k). Les options disponibles peuvent ne pas être souhaitables, mais elles vous serviront beaucoup mieux dans la plupart des cas. (Pour en savoir plus, voir:

Devriez-vous emprunter à votre régime de retraite? ) Le résultat net

Un prêt 401 (k) peut vous sembler une excellente option lorsque vous avez besoin d'argent. Dans presque tous les cas, ce n'est tout simplement pas vrai. Si vous avez un besoin financier, recherchez d'autres options qui s'offrent à vous et laissez votre 401 (k) seul grandir. (Pour en savoir plus, voir:

8 raisons de ne jamais emprunter à votre 401 (k) .)