Investir dans l'éducation de votre enfant est l'une des choses les plus importantes que vous pouvez faire pour votre enfant. Un plan 529 vous permet de commencer à épargner tôt - le plus tôt sera le mieux - afin que vous puissiez permettre à l'argent que vous investissez de faire plus d'argent pour vous et votre enfant. Mais il y a des pièges que vous devez éviter si vous voulez que cet investissement soit rentable lorsque votre enfant est prêt à aller à l'école. Nous examinons les sept erreurs qui pourraient vous tromper.

1. Ne pas tenir compte de votre plan d'état Première

La plus grande erreur que vous pouvez faire est de choisir le mauvais plan. Lorsque vous commencez votre recherche commencez par votre plan d'état d'abord pour comprendre ce qu'il offre. Chaque état offre au moins un plan 529, mais ils ne sont pas tous créés de manière égale. L'un des plus grands avantages est que vos contributions dans plus de 30 états peuvent entraîner un crédit d'impôt pour réduire votre facture annuelle d'État.

Si vous habitez dans l'un de ces cinq États - la Pennsylvanie, l'Arizona, le Maine, le Kansas ou le Missouri - vous pouvez investir dans le régime d'un État et profiter des avantages fiscaux qu'il offre.

Même si votre État offre des avantages fiscaux, assurez-vous que les options de placement correspondent aux types de choix de placement que vous voulez faire. Un bon endroit pour commencer à comparer 529 options sur Internet est SavingforCollege. com et son classement des fonds les plus performants.

2. Ne pas comprendre la garantie de votre état

Certains états offrent des plans de scolarité prépayés, mais toutes les garanties de scolarité ne sont pas les mêmes. Certains États vous offrent la possibilité de bloquer les frais de scolarité à condition que votre enfant choisisse d'aller dans une école publique. Mais attention, de nombreux états qui font cette garantie ne garantissent pas vos retours. Si vos rendements sont insuffisants, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent même au taux de scolarité garanti.

Si une garantie de cours est importante pour vous, les seuls états sur lesquels vous pouvez compter sont: la Floride, le Massachusetts, le Mississippi ou Washington. Sinon, il n'y a aucune garantie si la croissance des frais de scolarité dépasse la croissance de vos investissements. Assurez-vous de lire les petits caractères.

3. Sans tenir compte des frais et dépenses

Comme pour tout investissement, les frais et commissions peuvent avoir un impact négatif sur la réussite de votre investissement. Recherche effectuée par la Société de recherche financière, un important organisme de recherche de fonds communs de placement, a constaté que la redevance annuelle moyenne pour un 529 est de 0. 69%, si acheté directement à partir d'un état. Mais 529 acheté par les courtiers en moyenne 1. 17%.

Cette différence de frais peut vraiment s'accumuler avec le temps. Si vous investissez 10 000 $ le jour de la naissance de votre enfant, il vaudra 39 246 $ le 18 ^e anniversaire si vous supposez un rendement de 8% avec des frais internes de 0. 1%. Si ces frais sont de 1, 1%, le même rendement de 8% ne passera qu'à 32 746 $.«C'est de l'argent gratuit que vous laissez sur la table qui pourrait être dépensé pour l'éducation de votre enfant», explique Brian Preston, CFP pour Preston & Cleveland Wealth Management à McDonough, en Géorgie, et hôte du Money Guy.

4. Payer les pénalités évitables pour changer de régime

Si vous débutez dans un 529 et constatez que vous avez commis une erreur, vous pouvez changer de plan, mais faites-le très soigneusement pour éviter les pénalités et les taxes. Vous ne pouvez effectuer qu'un roulement sans pénalité dans un nouveau 529 par période de 12 mois. La seule exception à cette règle est si vous voulez changer le membre de la famille qui bénéficiera du plan. Par exemple, supposons que vous ayez démarré un 529 pour chaque enfant à la naissance. Un de vos enfants a gagné une bourse complète et n'aura pas besoin de l'argent. Vous pouvez transférer les fonds dans le nom d'un autre enfant sans vous soucier de la règle une fois en 12 mois.

Le meilleur moyen d'éviter tout risque de pénalité ou de taxe est de travailler avec le nouvel administrateur du régime pour coordonner le transfert. Il y a aussi d'autres frais que vous devez surveiller: Certains États ont une taxe de récupération sur les déductions fiscales antérieures si vous faites un roulement hors de l'État. D'autres facturent des frais pour fournir des services de roulement. Donc, assurez-vous de poser des questions sur tous les frais possibles si vous envisagez de changer 529 plans. Pour en savoir plus, voir Comment et quand basculer votre plan 529 .

5. Retrait incorrect des fonds

Lorsque vous êtes prêt à utiliser les fonds pour l'éducation de votre enfant, soyez prudent lorsque vous retirez ces fonds. L'argent ne peut être dépensé que pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées (QHEE).

Si vous ne respectez pas les règles, vous pouvez faire face à des taxes et pénalités inutiles. Voici deux choses importantes à considérer:

- Si vous retirez de l'argent avant que votre enfant s'inscrive à l'université, vous devrez payer des impôts, y compris une pénalité additionnelle de 10% sur la portion qui constitue le revenu. Ne retirez donc pas l'argent avant l'inscription de votre enfant, puis retirez uniquement ce qui est nécessaire pour couvrir le QHEE de l'enfant.

- Assurez-vous de considérer toutes les subventions et bourses pour calculer le montant d'argent que vous pouvez retirer au cours d'une année. Vous devez soustraire de l'argent que votre enfant reçoit d'autres sources avant de soustraire 529 fonds. Si vous en souscrivez trop, l'excédent sera considéré comme un revenu imposable et vous devrez payer cette pénalité additionnelle de 10% sur la portion des gains de l'argent.

Si votre enfant n'a pas besoin d'argent, grâce aux bourses et subventions, vous pouvez transférer les fonds à un autre membre de la famille sans les taxes ou pénalités - ou les enregistrer dans le fonds pour l'utilisation future de l'enfant.

6. Couvrir les dépenses non admissibles

Certains frais d'études collégiales ne sont pas des dépenses admissibles pour 529 argent. Par exemple, vous ne pouvez pas rembourser vos prêts étudiants ou payer les frais de transport avec les fonds. Si votre enfant veut vivre à l'extérieur du campus, demandez à votre collège les frais de chambre et pension qui seraient typiques s'ils vivaient sur le campus. Vous pouvez seulement utiliser l'argent 529 pour les logements hors campus qui ne dépasse pas les coûts sur le campus.

7. Retarder vos contributions

Comme pour tout investissement, retarder vos contributions est toujours une grosse erreur. Par exemple, 1 000 $ déposés à la naissance de votre enfant atteindra 3 996 $ en 18 ans, à un taux d'intérêt de 8%. Attendez que votre enfant atteigne l'âge de 10 ans et que ce montant de 1 000 $ ne soit que de huit ans et qu'il ne s'élèvera qu'à 1 850 $ au moment où votre enfant sera prêt pour le collège.

The Bottom Line

Commencez à épargner pour l'université dès la naissance de votre enfant. Vous, ainsi que d'autres membres de la famille, tels que les grands-parents, pouvez faire des contributions à la 529. Recherchez soigneusement vos options, mais si vous faites une erreur, vous pouvez changer de plan à une date ultérieure. Pour plus d'informations, voir 5 secrets que vous ne saviez pas sur un plan 529 et 529 risques à prendre (ou pas) . Consultez également notre 529 Plan Tutorial .