Les IRA traditionnels peuvent être un excellent moyen d'épargner en vue de la retraite et de bénéficier d'un allégement fiscal en même temps. Vous devrez payer des impôts sur l'argent au moment où vous le retirerez à la retraite, mais beaucoup de gens sont dans une tranche d'imposition inférieure à ce moment-là, donc prendre l'avantage fiscal plus tôt peut être avantageux (voir Roth IRA ).

L'allégement fiscal permet également de mettre plus d'argent dans l'IRA. Par exemple, si vous déposez le maximum autorisé à 40 ans, soit 5 500 $ en 2015, et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%, l'allégement fiscal peut valoir 1 375 $ (5 500 $, 25%) en réduction. taxes Ainsi, vos frais de 5 500 $ ne s'élèvent qu'à 4 125 $.

Dans cette histoire, nous nous concentrons sur les dix premières erreurs que vous pouvez faire avec un IRA traditionnel.

1. Gagner trop

Tout le monde ne peut pas contribuer à un IRA traditionnel. Si vous êtes couvert par un régime de retraite qualifié - comme un 401 (k) - au travail, le montant déductible d'impôt que vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel peut être limité. Tant que votre revenu est inférieur à 61 000 $ à titre de célibataire ou de chef de ménage, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ de moins de 50 ans et 6 500 $ de 50 ans et plus . Si votre revenu se situe entre 61 000 $ et 71 000 $, votre contribution admissible est réduite. Gagnez plus de 71 000 $ et vous ne pouvez pas contribuer à l'IRA traditionnel et de prendre une déduction d'impôt.

Les couples mariés avec des plans de retraite au travail peuvent encore contribuer en franchise d'impôt à un IRA traditionnel tant que leur revenu est inférieur à 98 000 $. Entre 98 000 $ et 118 000 $, contributions déductibles d'impôt sont réduits. Lorsque les gains communs top 118 000 $, vous ne pouvez pas contribuer à un IRA traditionnel sans impôt.

Si votre conjoint est couvert par un régime de retraite au travail - mais vous ne l'êtes pas - vous pouvez alors faire une contribution déductible d'impôt si votre revenu conjoint est jusqu'à 183 000 $, mais inférieur à 193 000 $.

2. Contribuer trop

Comme discuté ci-dessus, le montant maximum que vous pouvez contribuer à tous vos IRA combinés est de 5 500 $ pour les moins de 50 ans. Des contributions de rattrapage supplémentaires de 1 000 $ sont autorisées pour les 50 ans et plus. Si vous avez plus d'un IRA, comme un IRA traditionnel et un Roth IRA, veillez à gérer vos contributions de sorte qu'ils ne totalisent pas plus que les limites admissibles dans une année.

Si vous faites une erreur, il peut y avoir une pénalité de 6% IRS sur les montants excédentaires pour chaque année qu'ils restent dans l'IRA. Si vous réalisez votre erreur, dans le temps (avant de déposer vos impôts), vous pouvez prendre le montant excédentaire. Ou vous pouvez modifier vos taxes et indiquer que l'excédent sera transféré à l'année d'imposition suivante. Assurez-vous de laisser l'IRS savoir par écrit comment vous gérez la contribution excédentaire pour éviter une pénalité.

3. Retirer de l'argent trop tôt

Généralement, l'argent déposé dans un IRA ne peut être retiré avant l'âge de 59 ans et demi.Si vous prenez l'argent d'un IRA traditionnel avant cette date, vous devrez probablement payer une pénalité de 10%, plus payer des impôts sur le montant retiré à votre taux d'imposition actuel. Ce taux d'imposition peut augmenter considérablement si vous prenez beaucoup d'argent. Par exemple, supposons que vous gagniez 35 000 $ et que vous soyez dans la tranche d'imposition de 15%. Vous décidez de retirer 10 000 $. Cela signifie que votre revenu sera maintenant dans la tranche d'imposition de 25%. Donc, si vous voulez retirer des fonds plus tôt, assurez-vous de toujours regarder les conséquences fiscales.

Vous pouvez retirer de l'argent et éviter la pénalité de 10% pour un certain nombre de raisons, comme un retrait de difficultés, des frais médicaux, des frais d'études admissibles ou l'achat de votre première maison. Vous devrez toujours payer des impôts sur l'argent retiré à votre taux d'imposition actuel. Si vous devez retirer de l'argent avant 59 heures et demie, assurez-vous de communiquer avec un conseiller en fiscalité avant de procéder au retrait afin de comprendre l'incidence fiscale éventuelle.

Si vous avez 55 ans ou plus et que vous perdez votre emploi, vous pouvez également envisager d'éviter la pénalité de 10% pour le retrait anticipé de l'argent de l'IRA.

4. Manquer votre RMD (ou prendre trop peu)

Une fois que vous arrivez à "1er avril de l'année suivant l'année civile dans laquelle vous atteignez 70½", selon l'IRS, vous devez commencer à prendre de l'argent de votre IRA traditionnel ou face à des sanctions sévères. Ceci est connu comme la distribution minimale requise (RMD) et la pénalité pour l'ignorer peut atteindre 50% du montant qui aurait dû être retiré.

Déterminer votre RMD n'est pas difficile. L'IRS fournit des tableaux: Tableau conjoint et dernier survivant (si votre unique bénéficiaire est un conjoint de plus de 10 ans de moins que vous), tableau uniforme de durée de vie (si votre conjoint est seul bénéficiaire et pas plus de 10 ans plus jeune que vous) Life Expectancy Table (pour les bénéficiaires d'un compte). Vous pouvez trouver ceux dans la publication IRS 590-B.

5. Investir dans des transactions interdites

Vous ne pouvez pas investir dans n'importe quoi dans le cadre de votre IRA traditionnel. Certaines choses sont interdites. Ceux-ci peuvent inclure acheter des objets de collection, en emprunter, en vendant des biens ou en achetant des biens pour un usage personnel. Si vous vous engagez dans l'une de ces activités, l'IRA n'est plus qualifié et le compte est traité comme une distribution. Pour en savoir plus, voir Actifs éligibles pour votre IRA.

6. Ne pas ouvrir un IRA pour votre conjoint

Si vous ou votre conjoint ne travaille pas, vous devriez ouvrir un IRA traditionnel pour le conjoint qui ne travaille pas. Vous pouvez financer l'IRA de conjoint dans les limites autorisées en fonction de l'âge de votre conjoint, à condition que l'argent que vous déposez soit un revenu tiré de salaires, de traitements ou de commissions.

7. Ne réalisant pas que vous pouvez contribuer jusqu'au 15 avril

Vous pensez peut-être que vous avez omis de faire une contribution si vous ne l'avez pas fait au plus tard le 31 décembre de l'année d'imposition pour laquelle vous déposez. Mais ce n'est pas vrai. Vous avez jusqu'au 15 avril de l'année suivante, la date limite de dépôt des impôts, pour faire votre contribution IRA. Si le jour de l'impôt tombe le week-end, vous avez jusqu'au lundi suivant.

Bien que vous ayez jusqu'au 15 avril de l'année suivante pour faire une contribution, le plus tôt dans l'année vous pouvez apporter cette contribution, mieux c'est.Votre argent aura plus de temps pour gagner de l'argent pour la retraite plus tôt vous pouvez faire le dépôt.

8. Contribuer après l'âge de 70 ans et demi

Vous devez cesser de cotiser à un IRA traditionnel après 70 ans et demi, même si vous travaillez encore. Aucune contribution n'est autorisée dans un IRA traditionnel après l'âge de 70 ans et demi. Une raison d'être particulièrement prudent à ce sujet: Tout l'argent que vous avez contribué serait considéré comme des cotisations excédentaires et serait pénalisé de 6% par an tant qu'ils sont dans le compte.

9. Faire plus d'un roulement en 365 jours

À compter de 2015, un seul roulement de tout type d'IRA traditionnel vers un autre type d'IRA traditionnel est autorisé sur une période de 365 jours. Il n'y a pas de limites sur certains autres types de transactions, cependant:

- Passages d'IRA traditionnels à Roth IRA (conversions)

- Transferts de trustee à trustee à un autre IRA (non considéré comme un roulement par l'IRS) < - Roulements IRA sur plans

- Roulements plan-à-IRA

- Roulements plan-à-plan

10. Ne pas gérer vos actifs IRA

La plus grande erreur que vous pouvez faire est de ne pas prêter attention aux actifs détenus au sein de votre IRA. C'est une bonne idée de revoir votre allocation d'actifs une ou deux fois par an (pas plus souvent parce que vous ne voulez pas réagir aux fluctuations du marché à court terme). Pour obtenir de l'aide à ce sujet, consultez

Le meilleur bilan du portefeuille . Rappelez-vous que c'est un investissement à long terme et que le marché va monter et descendre. Décidez d'une allocation qui correspond à votre niveau de tolérance pour les hauts et les bas. Généralement, les conseillers recommandent aujourd'hui que la portion croissance de votre portefeuille soit de 110 ou 120 moins votre âge. Donc, si vous avez 30 ans, le pourcentage de votre portefeuille dans les actions de croissance devrait être de 80% ou 90%. Les portefeuilles d'actions devraient également être répartis entre les grandes capitalisations (grandes sociétés), les moyennes capitalisations (sociétés de taille moyenne) et les petites capitalisations (petites entreprises). Vous devriez également avoir un bon mélange d'industries dans votre portefeuille. Les fonds communs de placement peuvent vous aider à obtenir la bonne combinaison si vous avez un petit portefeuille ou si vous n'avez pas le temps de faire des recherches et de choisir des actions. (Pour en savoir plus, consultez notre tutoriel

Notions de base de fonds communs de placement .) The Bottom Line

Assurez-vous de commencer à investir dans un IRA tôt et régulièrement. Ce n'est certainement pas quelque chose qui devrait être reportée jusqu'à ce que vous soyez plus près de la retraite.

Commencez par décider d'ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth. Si vous n'avez pas besoin de l'allégement fiscal - ou avoir un 401 (k) - alors un Roth IRA peut être la meilleure option si vous répondez aux exigences de revenu (voir

Top 10 erreurs à éviter sur votre Roth IRA ). Suivez les règles du régime de retraite fiscalement avantageux que vous choisissez et vous pourrez commencer à épargner en vue d'une retraite financièrement saine.