La plupart des travailleurs d'aujourd'hui ne peuvent plus compter sur une pension à la retraite. Les jours de pensions à prestations définies dans lesquelles l'employeur garantit un paiement mensuel pour le reste de la vie du bénéficiaire ont presque disparu. Selon l'Economic Policy Institute, seulement 22% des travailleurs ont aujourd'hui ce type de pension garantie.

Les travailleurs d'aujourd'hui, s'ils ont un régime d'employeur, sont plus susceptibles d'avoir un 401 (k) - les employés font une contribution définie de leur revenu chaque année, et il n'y a aucune garantie de combien cela va s'élever à la retraite. Le montant que chaque employé aura chaque mois à la retraite dépend de deux facteurs importants: combien il ou elle contribue tout en travaillant et comment l'employé gère l'argent accumulé dans le 401 (k). Souvent, mais pas toujours, les employeurs correspondent à un pourcentage de ce que leurs employés mettent de côté.

Jetons un coup d'oeil à 10 des plus grandes erreurs que vous pouvez faire en construisant et en gérant votre 401 (k).

Ne faites pas ceci

1. Ne pas calculer vos besoins de retraite

La plus grande erreur que font les gens à l'égard de la retraite n'est pas de prendre le temps de calculer combien d'argent ils auront besoin à la retraite. Généralement, les conseillers recommandent que vous prévoyez un niveau de revenu de 70% à 90% de votre revenu avant la retraite.

L'un des meilleurs outils pour vous aider à déterminer combien vous devez épargner est le "Ballpark Estimate" développé par l'American Savings Education Council et disponible sur le site web ChooseToSave. com. Cliquez sur le nom dans la phrase précédente pour la version informatique de cet excellent outil, ainsi que des liens vers des applications pour iPhone et téléphones Android.

2. Laissant de l'argent sur la table

Si votre employeur correspond à votre contribution 401 (k), assurez-vous de cotiser au moins suffisamment pour être admissible à 100% de cette contribution équivalente. Par exemple, un employeur peut offrir de faire correspondre 100% de votre contribution 401 (k) jusqu'à 6% de votre revenu. Supposons que votre revenu soit de 40 000 $: 6% de ce montant est de 2, 400 ou 200 $ par mois. Dans ce scénario, vous donnez 2 400 $ par année d'argent gratuit si vous ne versez pas 2 400 $ par année à votre 401 (k) pour obtenir ce résultat.

Si vous contribuez à un 401 (k) traditionnel, et non à un Roth 401 (k), votre coût réel de votre poche ne sera pas de 200 $ par mois parce que vous contribuez à un 401 (k) réduit votre revenu imposable. Un salaire de 40 000 $ est dans la tranche d'imposition de 25% pour un seul déposant. Cela signifie que votre revenu imposable sera réduit de 2 400 $ et que vous économiserez 600 $ (2 400 $ x 25%) en taxes, de sorte que vos dépenses réelles sont de 1 800 $ ou 150 $ par mois. (En revanche, un Roth 401 (k) est financé avec un revenu après impôt Lire 401 (k) Régimes: Roth ou Régulier pour en savoir plus sur ce qui vous convient le mieux.

Quel que soit votre choix - un Roth ou un traditionnel 401 (k) - découvrez combien votre employeur va égaler et assurez-vous de ne pas laisser d'argent sur la table en n'inscrivant pas assez pour être admissible au 100% rencontre.

"Si votre patron vous appelait dans son bureau et offrait une augmentation d'impôts, que diriez-vous?" Non? ", Demande David Rae, planificateur financier agréé chez Trilogy Financial Services à Los Angeles. dira: «Oui» et, je l'espère, «merci» Lorsque vous ignorez le match de l'entreprise, vous refusez essentiellement une augmentation non imposable, c'est de l'argent gratuit, quoi qu'il en soit, vous devez contribuer suffisamment pour obtenir match d'entreprise - c'est le strict minimum. "

3. Épargner au niveau de cotisation par défaut

Certaines personnes acceptent simplement le niveau de cotisation par défaut choisi par leur employeur. La plupart des employeurs choisissent de 2% à 3% comme niveau par défaut. Pourtant, les conseillers financiers recommandent généralement un taux de cotisation combiné employeur / employé de 10% à 15%.

Stephen Utkus, directeur et directeur du Centre de recherche sur la retraite Vanguard, recommande que les personnes ayant un revenu familial de 50 000 $ à 100 000 $ économisent entre 12% et 15% de leur revenu. Les travailleurs gagnant moins de 50 000 $ devraient essayer d'économiser 9% à 12%.

Si cela vous semble élevé, envisagez de commencer au niveau de votre match d'employeur, puis ajoutez 1% chaque fois que vous obtenez une augmentation. Par exemple, supposons que vous obtenez une augmentation de 3%, augmentez votre contribution à votre 401 (k) de 1% et obtenez toujours l'augmentation de 2%. Continuez jusqu'à ce que vous atteigniez le niveau d'économies recommandé.

4. Ne pas rechercher vos options de placement

Assurez-vous de rechercher vos options de placement. TIAA-CREF dans son enquête sur les options d'investissement 2014 a constaté qu'un tiers des Américains qui participent à un régime de retraite ne sont pas familiers avec leurs options de retraite. La seule façon de gérer correctement votre portefeuille de retraite est de connaître vos options et leur potentiel d'investissement. Les raisons 5, 6 et 7 examinent pourquoi cela est si important.

Cela inclut la recherche des frais: «Beaucoup de 401 (k) s sont chargés de fonds communs de placement très coûteux et gérés activement qui peuvent agir comme des parasites sur le pécule de retraite de quelqu'un», avertit Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. à Irvine, Californie "Le pouvoir de la capitalisation ne s'applique pas seulement aux rendements, mais aussi aux coûts, mais il y a aussi les coûts associés au plan dans son ensemble. les employés de 401 (k) devraient se sentir à l'aise de donner leur avis sur les coûts globaux du régime et s'il existe des options de placement indexées. »

5. Manque sur les conseils de placement gratuit offerts

Les employeurs d'aujourd'hui sont tenus de vous offrir des conseils de placement gratuits pour votre 401 (k). Habituellement, les employeurs prévoient plusieurs occasions pour les employés de rencontrer un conseiller en placement au cours de l'année ou vous fournissent un numéro sans frais pour obtenir ces conseils par téléphone. Vous n'êtes pas tenu de suivre ce conseil, mais vous pouvez poser des questions et obtenir les informations dont vous avez besoin pour prendre des décisions d'investissement intelligentes.

TIAA-CREF a constaté que 62% des personnes qui ont profité de leurs conseils personnalisés ont économisé davantage et ajusté leur portefeuille pour améliorer leur allocation de fonds.

6. Éviter complètement le risque

De nombreux investisseurs qui ne sont pas confiants dans leur capacité d'investissement ont tendance à éviter complètement le risque - ou du moins ils pensent l'être. Ils ont tendance à placer leur argent dans ce qu'ils considèrent comme des placements sûrs - des fonds du marché monétaire, des certificats de dépôt ou d'autres options d'épargne garanties. Le problème avec ces choix est qu'aucune des options ne se développe à un rythme plus rapide que l'inflation, donc vous perdez de l'argent si vous choisissez cette option.

Beth McHugh, vice-présidente principale, communications en placements en milieu de travail chez Fidelity Investments, vous recommande de soustraire votre âge de 110. La réponse que vous obtenez est la somme d'argent que vous devez allouer aux actions. Par exemple, si vous avez 30 ans, alors 80% devraient être en stock.

7. Ne pas rééquilibrer votre 401 (k)

Vous ne pouvez pas simplement choisir vos investissements 401 (k) et laisser le fonds monter. Il est important de rencontrer votre conseiller gratuit chaque année et de revoir vos choix de portefeuille et le solde de votre portefeuille. Par exemple, au cours d'une très bonne année, la portion risquée de votre portefeuille peut augmenter de façon exponentielle. Vous souhaitez préserver cette croissance en la rééquilibrant à une allocation qui vous permettra de continuer à faire croître votre épargne-retraite sans prendre trop de risques.

8. Emprunter de votre 401 (k)

N'empruntez pas de votre 401 (k). De nombreuses entreprises vous permettent d'emprunter sur votre 401 (k) à un taux d'intérêt attractif. Le problème est que si vous ne le remboursez pas, le montant que vous empruntez deviendra immédiatement imposable et vous devrez payer des impôts sur l'argent à votre taux d'imposition actuel plus une pénalité de 10% si vous l'avez souscrite avant l'âge de 59 ans. Si vous perdez votre emploi ou changez d'emploi, le montant emprunté devra être remboursé immédiatement - ce que la plupart des gens ne peuvent pas faire après la perte d'un emploi - ou il sera considéré comme un retrait en espèces. Pour plus de détails, voir Emprunts auprès de votre régime de retraite .

9. Encaissement de votre 401 (k)

Ne pas encaisser votre 401 (k) lorsque vous changez d'emploi. Sauf si vous avez 59 ans et demi (il y a des exceptions si vous avez au moins 55 ans), vous devrez immédiatement payer des impôts à votre taux d'imposition actuel plus une pénalité de 10%. Même avec ces coûts élevés, Marc Zimmerman, vice-président du conseil en régimes de retraite au Centurion Group de Fort Lauderdale, a constaté que 68% des travailleurs prenaient une somme forfaitaire lorsqu'ils changeaient d'emploi. Seulement 26% ont décidé de prendre la meilleure option - la transformer en IRA, afin qu'ils puissent continuer à gérer leur propre portefeuille de retraite. Pour les directions, voir Guide de 401 (k) et IRA Rollovers .

10. Abandonner votre 401 (k)

Lorsque vous quittez un emploi, n'abandonnez pas votre 401 (k). Prenez-le avec vous en le roulant dans un IRA ou dans votre nouveau 401 (k) si la nouvelle compagnie le permet. "Laisser vos vieux 401 (k) s traînant comme des chaussettes sales va juste devenir désordonné", dit Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​conseiller à Sontag Advisory à New York. Vous allez avoir plus de mal à comprendre quelle est l'allocation globale de votre portefeuille et vous pourriez finir par payer des frais plus élevés que si vous consolidiez votre épargne dans un seul compte.

Dana Levit, propriétaire de Paragon Financial Advisors à Newton, Mass., Prévient que l'allocation de votre 401 (k) abandonnée pourrait ne plus répondre à vos besoins de retraite. Il est également possible que vos choix d'investissement ne soient plus une option et que les fonds soient transférés vers un compte de trésorerie productif à faible taux d'intérêt. Prendre votre compte avec vous est la meilleure façon de maximiser vos rendements et de garder votre argent là où vous pouvez vous rappeler que vous l'avez.

The Bottom Line

Le confort de votre retraite dépend de la façon dont vous financez et gérez votre 401 (k). Ne le laisse pas au hasard. Gérez activement vos fonds de retraite. Pour plus d'informations, voir 5 secrets que vous ne saviez pas sur 401 (k) s et Comment gagner le maximum d'argent sur votre 401 (k) .