L'assurance-vie peut être difficile à comprendre avec toutes ses techniques et ses règles. Cet article examinera brièvement les 10 principales idées fausses entourant l'assurance-vie pour rendre la route à la couverture un peu plus lisse.

Mythe # 1: Je suis célibataire et je n'ai pas de personne à charge, donc je n'ai pas besoin de couverture

Même les personnes seules ont besoin d'une assurance-vie suffisante pour couvrir leurs dettes personnelles, médicales et funéraires. Si vous n'êtes pas assuré, vous pouvez laisser un héritage de dépenses impayées pour votre famille ou votre exécuteur testamentaire. De plus, cela peut être un bon moyen pour les célibataires à faible revenu de laisser un héritage à un organisme de bienfaisance préféré ou à une autre cause.

AD:

Mythe no 2: Ma couverture d'assurance-vie ne doit être que deux fois mon salaire annuel

Le montant d'assurance-vie dont chaque personne a besoin dépend de la situation particulière de chaque personne. Il y a beaucoup de facteurs à considérer. En plus des factures médicales et funéraires, vous devrez peut-être rembourser des dettes telles que votre hypothèque et subvenir aux besoins de votre famille pendant plusieurs années. Une analyse des flux de trésorerie est généralement nécessaire afin de déterminer le montant réel de l'assurance qui doit être acheté - les jours de calcul de la couverture de la vie basée uniquement sur la capacité de gagner sa vie ont disparu depuis longtemps.

AD:

Mythe no 3: Mon assurance vie temporaire au travail est suffisante

Peut-être, peut-être que non. Pour une personne seule aux moyens modestes, une couverture payée par l'employeur ou fournie à terme peut être suffisante. Mais si vous avez un conjoint ou d'autres personnes à charge, ou si vous savez que vous aurez besoin d'une couverture à votre décès pour payer les taxes successorales, une couverture supplémentaire peut être nécessaire si la police à terme ne répond pas aux besoins du preneur d'assurance.

AD:

Mythe no 4: Le coût de mes primes sera déductible

N'ayez pas peur, du moins dans la plupart des cas. Le coût de l'assurance-vie personnelle n'est jamais déductible à moins que le preneur d'assurance ne soit un travailleur indépendant et que la protection soit utilisée comme protection de l'actif pour le propriétaire de l'entreprise. Ensuite, les primes sont déductibles à l'annexe C du formulaire 1040.

Mythe no 5: Je DOIT absolument avoir une assurance-vie à tout prix

Dans de nombreux cas, c'est probablement vrai. Cependant, les personnes avec des actifs considérables et sans dette ou personnes à charge peuvent être mieux auto-assurées. Si vous avez couvert les frais médicaux et funéraires, la couverture d'assurance-vie peut être facultative.

Mythe n ° 6: Je devrais TOUJOURS acheter un terme et investir la différence

Pas nécessairement. Il existe des différences marquées entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente, et le coût de la couverture d'assurance-vie temporaire peut devenir prohibitif au cours des années subséquentes. Par conséquent, ceux qui savent avec certitude qu'ils doivent être couverts à la mort devraient envisager une couverture permanente. La prime totale pour une police d'assurance permanente plus onéreuse peut être inférieure aux primes en cours qui pourraient durer des années avec une police à terme moins onéreuse.

Il y a aussi le risque de non-assurabilité à prendre en compte, ce qui pourrait être désastreux pour ceux qui pourraient avoir des problèmes de droits successoraux et qui ont besoin d'une assurance-vie pour les payer. Mais ce risque peut être évité avec une couverture permanente, qui devient payée après qu'un certain montant de prime a été payé et reste en vigueur jusqu'au décès.

Mythe n ° 7: Les polices d'assurance vie universelle variable sont toujours supérieures aux polices d'assurance vie universelle à long terme

De nombreuses polices universelles offrent des taux d'intérêt concurrentiels et les polices d'assurance vie universelle variable comportent plusieurs niveaux de frais. les éléments d'assurance et de valeurs mobilières présents dans la police. Par conséquent, si les sous-comptes variables dans la politique ne fonctionnent pas bien, alors le titulaire de la police variable peut voir une valeur de rachat plus faible que quelqu'un avec une politique de vie universelle droite.

Une mauvaise performance du marché peut même générer des appels de fonds importants dans le cadre de polices variables qui exigent le paiement de primes supplémentaires afin de maintenir la politique en vigueur.

Mythe n ° 8: Seuls les soutiens de la famille ont besoin d'une couverture d'assurance-vie

absurde. Le coût du remplacement des services fournis par une femme au foyer décédée peut être plus élevé que vous ne le pensez, et il peut être plus logique de se prémunir contre la perte d'une femme au foyer, surtout en ce qui concerne les frais de nettoyage et de garde.

Mythe no 9: Je devrais toujours acheter l'avenant RAR sur toute police à terme

Il existe habituellement différents niveaux d'avenant ROP pour les polices qui offrent cette fonctionnalité. Beaucoup de planificateurs financiers vous diront que cet avenant n'est pas rentable et devrait être évité. Si vous incluez ce cavalier dépendra de votre tolérance au risque et d'autres objectifs d'investissement possibles.

Une analyse des flux de trésorerie vous permettra de savoir si vous pouvez investir le montant supplémentaire de l'avenant ailleurs plutôt que de l'inclure dans la police. (Lire la suite à Les coureurs de retour de prime en valent-ils la peine? )

Mythe # 10: Je ferais mieux d'investir mon argent que d'acheter une assurance-vie de toute sorte. Jusqu'à ce que vous atteigniez le seuil de rentabilité de l'accumulation d'actifs, vous avez besoin d'une assurance vie (sauf l'exception discutée dans Mythe n ° 5). Une fois que vous avez accumulé 1 million de dollars d'actifs liquides, vous pouvez envisager votre politique d'un million de dollars. Mais vous prenez une grande chance lorsque vous dépendez uniquement de vos investissements dans les premières années de votre vie, surtout si vous avez des personnes à charge. Si vous décédez sans couverture pour eux, il peut ne pas y avoir d'autres moyens de provision après l'épuisement de vos actifs actuels.

The Bottom Line

Ce ne sont là que quelques-uns des malentendus les plus répandus concernant l'assurance-vie auxquels le public est confronté aujourd'hui. Par conséquent, il existe de nombreuses questions d'assurance-vie que vous devriez vous poser. Le concept clé à comprendre est que vous ne devriez pas laisser l'assurance vie hors de votre budget, à moins que vous n'ayez assez d'actifs pour couvrir les dépenses après votre départ. Pour plus d'informations, consultez votre agent d'assurance-vie ou votre conseiller financier.