Quelles que soient vos opinions politiques sur l'Affordable Care Act de mars 2010 (ACA) - mieux connu sous le nom d'Obamacare - il y a de bonnes nouvelles si vous avez besoin d'acheter une assurance santé pour vous ou votre famille pour 2016. l'hébergement du marché de l'assurance maladie, ou échange, où vous pouvez demander une assurance a émergé de ses premiers problèmes et ajouté de nouvelles fonctionnalités qui le rendent plus facile à utiliser.

Par exemple, cette année sur la bourse fédérale, vous pouvez facilement prévisualiser les politiques, les taux et les crédits d'impôt (appliqués à l'avance) auxquels vous êtes admissible en répondant à quelques questions avant de passer par le processus de demande officiel. Treize États et le District de Columbia ont leurs propres échanges et le reste dépend de l'échange fédéral; entrer votre état dans HealthCare. gov vous amènera à la bonne.

Les propriétaires de petites entreprises de 50 employés ou moins peuvent assurer leurs employés. Ceux qui ont moins de 25 employés à temps plein peuvent être admissibles à des crédits d'impôt dans le cadre du programme d'options d'achat de produits de santé pour petits employeurs. L'option «choix des employés» promise qui permettrait aux employés d'une entreprise de choisir parmi une variété de régimes dans un palier sélectionné était disponible dans 14 États pour 2015. Et devrait arriver en 2016 dans 18 États fédéraux d'échange.

L'avenir et la forme de l'ACA à long terme sont toujours en évolution. Mais pour aujourd'hui, le marché de l'assurance fédérale, et ceux mis en œuvre par les différents États, sont opérationnels. Environ 9,9 millions de personnes ont souscrit une assurance santé en vertu de l'ACA pour 2015.

L'application est un processus assez complexe, et c'est une bonne idée de commencer dès maintenant. L'adhésion a débuté le 1er novembre 2015 pour une couverture débutant le 1er janvier 2016 (si vous vous inscrivez le ou avant le 15 décembre 2015). Le 31 janvier 2016 est le dernier jour pour s'inscrire à la couverture 2016. Cliquez ici pour une liste complète des dates.

Voici cinq choses essentielles que les particuliers et les familles doivent savoir pour éviter la frustration et obtenir l'assurance dont ils ont besoin.

1. Assurez-vous que vous êtes admissible

Que vous soyez un jeune de 26 ans qui vient de sortir de chez vos parents, un parent qui a besoin d'une couverture abordable pour votre famille ou un jeune de 55 ans qui a perdu son emploi et / ou une couverture santé, vous devriez être en mesure de trouver une police d'assurance appropriée et peut être admissible à des crédits d'impôt importants (livrés à l'avance sous la forme de primes réduites) pour vous aider à vous le permettre.

Les gens qui ne peuvent pas utiliser le marché comprennent ceux qui ont un régime de santé parrainé par l'employeur, y compris COBRA - ou qui ont Medicare, Medicaid ou TRICARE pour les familles militaires.

2. Les conditions de santé n'augmentent pas les taux

Le grand avantage de la Loi sur les soins abordables est que les assureurs ne peuvent pas rejeter les candidats ou les facturer davantage en raison de problèmes de santé préexistants ou du sexe.Les taux varient selon l'âge, l'endroit où vous habitez, si vous achetez une couverture individuelle ou familiale et si le demandeur utilise le tabac.

3. Recueillir les informations clés avant de commencer

Lorsque vous faites une demande d'assurance - ou même prévisualisez les taux et les crédits d'impôt - vous serez interrogé sur la taille de votre ménage et vos revenus. Bien que cela puisse sembler être des questions simples, il existe de nombreuses permutations, alors assurez-vous de vérifier avant d'y répondre.

«Taille du ménage» est un terme impropre, car il signifie en réalité «personnes à charge», et non le nombre de personnes qui vivent dans votre maison. Par exemple, si vos parents ou votre partenaire non marié ou ses enfants vivent avec vous mais ne sont pas à votre charge dans votre déclaration de revenus, ils ne comptent pas. En outre, toute personne qui dépend de vous mais ne vit pas avec vous devrait être incluse.

"Revenu" est encore plus compliqué. Si votre liste de paie répertorie les «salaires imposables fédéraux», c'est le chiffre à déclarer comme revenu. À mesure que vous présentez votre demande, vous pouvez également indiquer certaines déductions, comme les pensions alimentaires que vous payez ou les frais de scolarité. Les autres éléments, tels que les pensions alimentaires pour enfants et le produit des prêts, ne doivent pas être inclus dans le revenu.

Lorsque vous présenterez une demande, il vous sera également demandé d'estimer votre revenu pour 2016, et vos crédits d'impôt seront basés sur ce chiffre. Marchez prudemment. Si vous faites plus d'argent que vous ne le pensez, vous pourriez devoir rembourser une partie des économies de crédit d'impôt lorsque vous produisez votre prochaine déclaration de revenus.

4. Choisissez le bon plan pour vous

Tous les régimes doivent offrir les mêmes «avantages essentiels pour la santé»: soins ambulatoires, services d'urgence, hospitalisation, grossesse, soins maternels et néonatals, services de santé mentale et de toxicomanie, médicaments sur ordonnance, et les services de laboratoire et de bien-être.

Les différences entre les régimes impliquent des prix plus élevés et la taille des franchises et de la coassurance. La divulgation est très claire et comprend le crédit d'impôt auquel vous pourriez être admissible et le montant maximal des frais remboursables (y compris les franchises, la coassurance et la quote-part) que vous devrez payer pour une année.

Dans de nombreuses régions, une multitude de plans vertigineux est disponible. Par exemple, en 2014, il y avait 94 régimes disponibles pour une famille de quatre personnes en Floride (45, 43, 10 et 6 ans) avec un revenu de 60 000 $, qui pouvait obtenir des crédits d'impôt importants pour tous les régimes. Voici un échantillon de la gamme de plans:

Plans d'échantillonnage pour une famille de quatre en Floride

Plan	Prime mensuelle	Franchise	Coûts maximums remboursables
Humana Bronze 6300 / South Florida HUMx (HMOx)	369 $	12 600 $	United Healthcare Silver Compass 4000
695 $	8000 $	13 300 $	Florida Blue (BlueOptions Tous Copay 1424
$ 1572	$ 0	$ 4000	Vous pouvez également rechercher des plans dans les catégories "niveau métal": bronze, argent, or et platine, qui représentent la part des coûts totaux de Par exemple, avec un plan de bronze, vous payez environ 40% des coûts de soins de santé, et avec un plan de platine, vous payez 10% en moyenne.Une catégorie distincte de plans catastrophiques, qui paient moins de 60% des coûts, n'est disponible que pour les personnes de moins de 30 ans et celles qui bénéficient d'une exemption de difficultés. (Pour en savoir plus, voir

Choisir parmi les plans de santé Bronze, Argent, Or et Platine .) 5. Évitez les pénalités pour être non assuré

L'exigence de responsabilité individuelle (connue sous le nom de «mandat individuel») dans la Loi sur les soins abordables exige que tous les citoyens obtiennent une assurance santé standard minimale à partir de 2014. Comme vous l'avez probablement déclaration de revenus demande maintenant des informations sur votre couverture d'assurance maladie.

En 2016, la pénalité pour n'avoir pas d'assurance santé est de 695 $ pour chaque adulte et de 347 $. 50 pour chaque enfant, jusqu'à concurrence de 2 085 $ par famille, ou 2,5% du revenu familial, ce qui est toujours plus élevé. Certains groupes de personnes sont exemptés de la pénalité.

The Bottom Line

Si l'idée d'acheter une assurance santé sur un site Web vous fait tourner la tête, rappelez-vous que de nombreux agents et courtiers d'assurance peuvent vous aider dans le processus. Si vous pensez être admissible à des crédits d'impôt, assurez-vous qu'ils vous inscrivent dans un plan de marché.

Pour trouver un plan sur HealthCare. gov, vous pouvez rechercher par catégorie "niveau de métal" pour la quantité de couverture que vous désirez. Vous pouvez également examiner tous les régimes auxquels vous êtes admissible et les trier par ordre de franchise ou de montant des primes. Si vous avez des difficultés à vous inscrire, appelez la ligne d'assistance 24/7 au 1-800-318-2596. Pour plus d'aide, entrez votre code postal sur HealthCare. gov pour trouver une liste de groupes communautaires locaux qui vous aideront. Une fois que vous avez acheté un plan, restez à l'affût des annonces pour la période d'inscription ouverte pour l'assurance 2017, lorsque vous pouvez renouveler ou changer de forfait.

En attendant, pour plus de détails, voir

5 choses à savoir sur le marché de l'assurance maladie .