Quiconque a étudié, travaillé ou fait des affaires à l'étranger a probablement rencontré le problème de la meilleure façon de changer et d'envoyer de l'argent à l'étranger. Les banques et les courtiers facturent généralement plusieurs pour cent sur le montant total échangé ainsi que des frais de transfert. Aujourd'hui, une nouvelle vague de services de change en devises, peer-to-peer (peer-to-peer, peer-to-peer) sur Internet réduit les banques (et leurs frais) hors de la bourse. Grâce à une plate-forme P2P en ligne, les particuliers peuvent trouver et échanger en toute sécurité des devises avec des individus dans d'autres pays à des coûts beaucoup plus bas. La plupart des sociétés P2P en ligne prétendent offrir jusqu'à 90% d'économies aux clients sur les frais d'échange et de transfert internationaux.

Fonctionnement de l'échange de devises P2P

Les sociétés d'échange de devises P2P comme CurrencyFair, Kantox (pour les entreprises) et TransferWise permettent aux utilisateurs de s'inscrire en ligne pour un compte et de déposer de l'argent. Selon le site, les utilisateurs peuvent accepter un taux de change donné ou une offre sur un taux de change de leur choix. Une fois que l'utilisateur a trouvé un taux acceptable, le site fait un rapprochement, montre le changement de propriété des fonds et remet les fonds dans un délai de 1 à 2 jours par un simple transfert domestique. Aucune monnaie ne quitte le pays, elle est simplement échangée entre les utilisateurs. Les utilisateurs peuvent envoyer de l'argent à n'importe quelle personne, compte professionnel ou même à leur propre compte dans un autre pays.

Par exemple, supposons que Mary soit une Américaine qui travaille à Paris depuis un an et gagne des euros. Elle doit convertir ses euros en dollars et les placer dans son compte bancaire américain afin de payer son prêt hypothécaire américain. Pendant ce temps, John à Los Angeles veut convertir des dollars en euros pour envoyer à son fils qui étudie en France. Au lieu d'aller à une banque, Mary et John s'inscrivent pour des comptes sur un site d'échange de devises P2P. Mary dépose des euros sur son compte P2P et John dépose des dollars dans son compte. Le site P2P montre à Mary et John combien de dollars ou d'euros ils recevront pour leurs transferts, et ils confirment chacun le transfert. Dans un jour ou deux, le service de change de P2P fera transférer les dollars de John dans le compte bancaire américain de Mary. Dans le même temps, les euros de Mary seront transférés au fils de John en France.

Le fournisseur de P2P intervient même pour fournir des liquidités s'il y a un manque à gagner ou s'il n'y a pas de bonnes correspondances. Dans de telles situations, la plate-forme P2P facture généralement des frais supplémentaires. Par exemple, s'il n'y a pas de correspondance adéquate, la plate-forme P2P, CurrencyFair, facture 0,5% et effectue l'échange avec ses propres fonds (un peu plus que la plate-forme 0, 35%). La plate-forme P2P WeSwap facture un forfait de 1.5% dans de telles situations (en hausse de 1% pour les matchs entre pairs). Le WeSwap offre l'option de la remise par une carte prépayée MasterCard qu'il envoie par la poste - une option attrayante pour les voyageurs et les touristes.

Les échanges de devises en P2P sont encore relativement nouveaux et ils sont plus pratiques pour changer les monnaies courantes comme les dollars, les livres, les euros et le yen, où il y a toujours beaucoup de gens qui cherchent à échanger. Parce que les plates-formes dépendent de la connexion d'utilisateurs individuels dans différents pays, les utilisateurs de petites devises peuvent ne pas trouver immédiatement une bonne correspondance correspondante. Les utilisateurs de petites devises peuvent également constater que certaines plates-formes ne traitent pas encore dans leur devise. Les utilisateurs qui essaient d'échanger une somme d'argent très importante peuvent également avoir du mal à trouver une correspondance.

Économies significatives

La caractéristique la plus intéressante du transfert de devises en P2P est l'économie de coûts. En évitant les banques et les courtiers, ces plateformes offrent des taux de change beaucoup plus bas. Le taux d'épargne moyen sur les transferts internationaux pour les utilisateurs P2P par rapport aux banques est de 75 à 90%. Le pourcentage d'économie dépend des frais facturés par les banques qui, dans la plupart des cas, oscillent entre 2 et 5%.

Selon la plate-forme d'échange de devises P2P CurrencyFair, une banque typique transfère 2 000 £ pour un montant de 100 £ ou environ 5% de la bourse (40 £ pour les frais de transfert international plus 60 £ pour la marge de change) . Pour le même £ 2, 000, CurrencyFair charge seulement £ 10 ou 0. 5 pour cent (£ 3 pour les frais de transfert plus 0. 35 pour cent du total, ou £ 7). Un autre avantage que ces marchés offrent est la commodité. Les utilisateurs peuvent y accéder à tout moment, de n'importe où. Ils sont faciles à utiliser pour les petites et les grandes sommes et les transactions sont effacées rapidement (généralement dans un délai de 1 à 2 jours, mais les utilisateurs peuvent payer un supplément pour les transferts garantis le jour même ou le jour suivant).

Les échanges de devises en P2P ciblent également les entreprises. Kantox, un marché en ligne spécialisé dans les relations avec les petites et moyennes entreprises et les entreprises de moyenne capitalisation, affirme avoir plus de 800 entreprises clientes.

Mais sont-ils réglementés?

Pour les entreprises qui n'existaient pas il y a cinq ans, les échanges de devises P2P entraînent des sommes incroyables. Le site Web de CurrencyFair montre un décompte des fonds que la compagnie a transférés. En janvier 2015, il s'élevait à 1 euro. 5 milliards. Les régulateurs financiers sont-ils correctement saisis et les consommateurs sont-ils en sécurité?

De nombreuses sociétés de change de devises P2P sont basées dans le Royaume-Uni ou y ont leur siège social. En tant qu'entreprises de services monétaires enregistrés, elles sont administrées par Sa Majesté le Revenu et les Douanes (HMRC) et doivent suivre le Règlement sur le blanchiment d'argent 2007. En tant qu'institution de paiement, elles relèvent également de la Financial Conduct Authority (FCA). Certaines entreprises basées au Royaume-Uni comprennent TransferWise, la firme FX, Midpoint, MoneyCorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange et Kantox.

Au sein de la FCA, il existe deux catégories: 1) enregistrées (petites entreprises) et 2) autorisées (grandes entreprises).Les entreprises autorisées doivent séparer l'argent des clients de leur propre argent à la fin de chaque jour dans un processus appelé ringfencing. Cela offre une meilleure sécurité pour l'utilisateur et une plus grande chance de récupérer de l'argent si l'entreprise se retrouve en difficulté financière. Vous pouvez consulter le registre des services financiers pour le statut FCA de la société.

Certaines entreprises sont réglementées par plus d'un pays. CurrencyFair en Australie est réglementée par l'Australian Securities and Investment Commission (ASIC). L'entreprise a également un siège social en Irlande où elle est réglementée par la Banque centrale d'Irlande. Une autre société, moneyswap (LSE: SWAP. L), est agréée en tant qu'opérateur de services monétaires à Hong Kong et est également soumise à la réglementation FCA au Royaume-Uni en tant que petite institution de paiement. International Foreign Exchange est autorisé par FCA au Royaume-Uni tandis que ses opérations à Dubaï sont réglementées par Dubai Financial Services Authority.

Aux États-Unis, le réseau Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) du département du Trésor des États-Unis supervise des sociétés de change de devises telles que VenStar Exchange et US Forex. Les entreprises sont autorisées en tant que transmetteurs d'argent par leurs services bancaires d'État respectifs et doivent suivre les politiques de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).

Comment choisir le bon service P2P d'échange de devises étrangères

Avant de choisir et d'utiliser une plateforme d'échange de devises étrangères P2P, faites quelques recherches de base.

Cherchez une entreprise qui fait beaucoup de volume: plus il y a de transactions, plus il y a de liquidité. Ceci est essentiel pour de meilleurs taux, des conversions rapides et des transferts sans heurts. Vérifiez le nombre de devises que l'échange offre avec le temps qu'il faut pour effectuer les transferts.

• Vérifiez que l'entreprise effectue des échanges dans vos devises spécifiques.
• Comparez les taux de change et les frais des différentes entreprises.
• Vérifiez que l'entreprise est enregistrée auprès de l'agence de pays autorisée et possède toutes les licences nécessaires.
• Utilisez une entreprise qui garde l'argent du client dans des comptes distincts et non dans des comptes courants. Si la société a des difficultés financières, les comptes séparés offrent une meilleure protection pour le consommateur.
• The Bottom Line

Les bureaux de change peer-to-peer soutiennent les transferts rapides et permettent des économies substantielles par rapport aux banques. Les sociétés d'échange P2P se développent à un rythme rapide en offrant une alternative moins coûteuse aux particuliers et aux petites entreprises. À la baisse, le marché des changes de P2P ne protège pas entièrement les clients. Les utilisateurs devraient choisir une entreprise établie et entièrement réglementée pour l'échange de devises. (Pour une lecture connexe, voir Utilisations clés pour l'échange de devises poste à poste.)