Déclarer une faillite personnelle est un cauchemar que tout le monde espère éviter. En revenant de là pose un défi pour ceux désireux de rétablir une histoire de crédit propre.

Un individu ou un couple marié peut déclarer faillite de deux façons: le chapitre 7 et le chapitre 13. Le premier efface toutes les dettes non garanties tandis que le second, accessible aux personnes dont le revenu est stable, crée un plan, généralement trois. à cinq ans, au cours de laquelle une partie ou la totalité des dettes doivent être remboursées. Pour en savoir plus, lisez Fichier Chapitre 7 Faillite et L'autre option de faillite personnelle: Chapitre 13 .

Qu'arrive-t-il à votre crédit

Déclarer faillite est une décision sérieuse et ne pas prendre à la légère vos antécédents de crédit - le pointage de crédit combiné qui vous permet d'emprunter de l'argent hypothèque - va souffrir. (Voir Quand déclarer faillite .) Après la faillite, votre pointage de crédit diminuera et les taux d'intérêt offerts à vous par tout futur créancier sauteront considérablement.

«La majorité des faillites sont dues à des problèmes médicaux, même chez les personnes couvertes par les soins de santé», explique Susan Tiffany, directrice des finances personnelles pour adultes à la Credit Union National Association (CUNA). "Que vous ayez déclaré faillite en raison d'une mauvaise gestion ou de la malchance, vous devrez prouver que vous pouvez y revenir. C'est une tache que vous allez porter pendant 10 ans sur votre disque. "

Reconstruire votre crédit

Les bonnes nouvelles? "Les gens pensent que vous ne pouvez pas obtenir de crédit par la suite, mais vous pouvez," dit Tiffany.

Les mauvaises nouvelles? "Vous paierez plus pour cela à cause de votre risque potentiel. Vous pouvez emprunter de l'argent, mais vous allez payer beaucoup plus pour cela. "

1. Commencez avec une carte de crédit sécurisée. Cela devrait être votre premier pas, conseille l'auteur et expert en crédit Beverly Blair Harzog. "L'une des meilleures façons de reconstituer le crédit est avec l'une de ces cartes. Je vois ça tout le temps. Vous devez déposer un dépôt à la banque et ces fonds restent à la banque comme garantie contre la carte. Il n'y a pas de stigmatisation et il n'y a rien de différent dans l'apparence de la carte. "

En règle générale, une carte de crédit sécurisée vous permettra une limite de 500 $ à 5 000 $, dit-elle. Utilisez la carte avec soin, en la payant à temps chaque mois, pour prouver que vous êtes capable de la gérer de manière responsable. "Gardez le solde bas et payez-le en entier", conseille-t-elle. "La pire chose que vous pouvez faire, cependant, est de simplement payer le minimum, car cela signifie que vous êtes à nouveau endetté! "

Alors que les membres de l'armée peuvent accéder à des cartes sécurisées à taux plus bas, d'autres doivent être très prudents, prévient-elle, car les prêteurs prédateurs abondent dans cette catégorie; elle offre une liste de cartes de crédit sécurisées recommandées sur son site Web, beverlyharzog.com.

Harzog vous conseille de bien planifier le moment où vous payez vos factures avec ces cartes, car cela peut prendre jusqu'à deux semaines pour que la société de cartes traite votre paiement. L'APR qui vous est facturé peut atteindre 29,9%. En savoir plus sur Cartes de crédit sécurisées .

2. Payer les factures à temps. La cohérence dans le traitement de toutes les formes de crédit après une faillite est essentielle, déclare Susan Tiffany. "Vous établissez et démontrez que vous êtes responsable de ce crédit. "Elle suggère fortement d'utiliser l'automatisation et la technologie pour rendre votre facture facile. "De cette façon, vous n'entrent pas dans de mauvaises habitudes", comme les paiements en retard ou manqués.

3. Construisez vos économies. "Créer un coussin d'épargne pour éviter d'utiliser le crédit pour les flux de trésorerie et les économies d'urgence. Après une faillite, j'encourage les gens à augmenter leurs économies. Les gens se sentent tellement vaincus que tout progrès est un bon début. "

4. Établir une relation personnelle avec une coopérative de crédit . Tiffany suggère de trouver un membre du personnel qui puisse vous encadrer et vous aider à «vous éloigner de certaines de ces pierres. "

5. Ne prenez pas beaucoup de crédit . Même si certains prêteurs vous offrent un nouveau crédit - précisément parce que vous avez déjà déclaré faillite et ne peuvent plus le faire - retenez-vous, conseille Harzog. "Vous vous sentez assez terrible à ce moment-là. Vous devriez vraiment passer de 12 à 18 mois pour récupérer vos pieds sur le sol. Idéalement, vous allez créer un plan à long terme pour les trois à cinq prochaines années. "

6. Envisager de réaffirmer certaines dettes existantes. Après la déclaration de faillite, vous pouvez choisir volontairement de réaffirmer (c'est-à-dire de continuer à payer) les dettes existantes, comme un prêt automobile. "Tout prêt qui sera remboursé aidera à rétablir votre crédit plus rapidement", a déclaré Mike McLain, conseiller juridique principal principal, conformité, affaires réglementaires, CUNA. Contrairement aux nouvelles cartes de crédit ou aux prêts, un prêt antérieur peut parfois être poursuivi au taux inférieur, at-il dit. Le solde ou le taux de prêt pourrait même être abaissé.

7. Pensez à prendre un prêt de crédit . «Beaucoup de coopératives de crédit l'offrent», explique Harzog. «C'est comme un prêt à tempérament. "Lorsque vous estimez que vous pouvez gérer un petit prêt et le rembourser rapidement, ce type de prêt peut vous aider à rétablir votre crédit. <

Selon Harzog, le plus grand défi pour la reconstruction de son crédit est simplement d'être patient. "Avec chaque année qui passe, votre faillite aura moins d'impact sur votre pointage de crédit. Ça va mieux! Les gens se sentent tellement découragés. "

" Cela prendra du temps ", convient Tiffany. Mais au fur et à mesure que vous améliorez votre situation, vous pouvez obtenir de meilleurs taux d'intérêt au fur et à mesure. "

The Bottom Line

Réparer votre historique de crédit est possible. Il faut du temps, un remboursement constant et une attention particulière à la gestion de toutes les dettes actuelles. Méfiez-vous des prêteurs prédateurs et des TAP élevés des nouvelles offres de crédit. Pour plus d'informations, lisez Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit .