De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite? C'est une question qui a tourmenté les investisseurs et gardé les conseillers financiers employés pendant des décennies. Il a engendré des livres, des articles de magazines, des chroniques de journaux, des commentaires télévisés, des émissions de radio et des spéculations sans fin parmi les futurs retraités. Bien sûr, la seule chose que tout le monde sait, c'est que vous dépenserez moins pendant la retraite que vous avez dépensé pendant vos années de travail. Droite? Peut être pas.
KIPPERS et hypothèques onéreuses
Historiquement, l'argument selon lequel les investisseurs avaient besoin de moins d'argent à la retraite que pendant leurs années de travail avait un certain mérite. Les nageurs vides n'avaient plus d'enfants à soutenir et les prêts hypothécaires étaient finalement remboursés. La plupart des prêteurs recommandent que les quatre composantes d'une hypothèque - capital, intérêts, impôts et assurance (collectivement connu sous le nom de PITI) - ne dépassent pas 28% de son revenu brut et que de nombreux emprunteurs dépassent 30% ou même 40%. l'hypothèque pourrait réduire considérablement les dépenses mensuelles d'un retraité.
Mais les temps ont changé. Un nombre croissant d'enfants adultes ne quittent pas la maison de leurs parents ou, dans de nombreux cas, ils retournent chez eux - parfois avec leur propre famille et en attente d'un cadeau de maman et papa. Ce phénomène a donné naissance au terme «KIPPERS», qui est un acronyme pour «les poches des enfants dans les poches des parents qui érodent l'épargne-retraite». Une enquête menée en 2005 par la BBC suggère que 25% des ménages au Royaume-Uni ont des enfants adultes qui résident avec leurs parents. Au Japon, les enfants qui ne quittent jamais la maison sont appelés «célibataires parasites». En Italie, on les appelle les «garçons de maman», et aux États-Unis, on les appelle souvent «boomerangers». Appelez-les comme vous voulez, ces enfants adultes sont une dépense supplémentaire pour maman et papa.
De plus, un nombre croissant de retraités continuent de payer des hypothèques. En fait, plus d'Américains portent des hypothèques à la retraite que jamais auparavant. Une analyse USA Today des données du recensement américain de 2000 a montré que 28,3% des propriétaires âgés de 65 ans ou plus effectuaient encore des versements hypothécaires. Cela est en hausse de 20. 7% en 1990 et 18. 9% en 1980. Les données publiées par la Réserve fédérale au début de 2006 montrent que la dette hypothécaire a augmenté de 75% au cours des cinq dernières années, dépassant la croissance de 71% de la valeur des ménages immobilier. La dette hypothécaire impayée moyenne sur une résidence principale appartenant à un retraité était de 31 000 $ - un montant important de dette pour quelqu'un qui vit avec un revenu limité.
Les retraités utilisent également les capitaux propres pour générer des dépenses. En conséquence, la dette augmente. Selon l'Enquête sur les finances des consommateurs de 2004 de la Réserve fédérale, 40% des ménages dirigés par une personne âgée de 75 ans et plus avaient contracté une dette en 2004, contre 29% en 2001. Non seulement beaucoup de gens remboursent leurs hypothèques certains d'entre eux ont acheté des maisons de vacances et ont contracté des hypothèques de second rang.Le Bureau du recensement des États-Unis a cité 6,6 millions de maisons de vacances aux États-Unis en 2003. L'acheteur typique, selon la National Association of Realtors, est âgé de 55 ans ou plus.
Style de vie à la retraite
Lorsque vous passez vos journées à travailler, la retraite peut être considérée comme un moment de détente et de relaxation, mais avec l'augmentation de l'espérance de vie, un mode de vie actif n'est pas disponible. la question. Bien qu'il soit improbable que vous alliez soudainement faire du saut à l'élastique ou du ski alpin à l'âge de 65 ans, vous pourrez probablement passer plus de temps à faire ce que vous avez toujours voulu faire, comme voyager. Bien sûr, se rendre à Hawaii ou faire ce voyage de fond par un Winnebago n'est pas exactement un moyen peu coûteux de passer votre temps libre.
La longévité a aussi ses coûts, les soins de santé représentant 20% du revenu moyen des retraités selon l'étude sur la santé et la retraite, une étude parrainée par le National Institute on Aging. C'est une dépense importante que la plupart des gens ne pensent même pas au cours de leurs années de travail. Comme tout le reste, les coûts de santé ne devraient augmenter qu'au fil du temps.
Qu'est-ce que tout cela ajoute?
Tout simplement, votre première année de retraite (et peut-être aussi les autres années) pourrait vous coûter au moins autant, sinon plus, que le montant que vous avez gagné au cours de votre dernière année de travail. Une enquête sur la consommation des retraités, menée par l'institut TIAA-CREF et publiée en 2005, a révélé que 20% des retraités ont dépensé plus pendant leur retraite que pendant leurs années de travail. Seulement 30% des retraités ont dépensé moins d'argent pendant leur retraite que lorsqu'ils travaillaient. Si vous avez vraiment réfléchi à la question, il est logique que la retraite coûte plus cher que vos années de travail. Après tout, pourquoi voudriez-vous travailler la plus grande partie de votre vie seulement pour vivre une vie plus frugale juste au moment où vos loisirs atteignent un sommet?
Conclusion
Si vous voulez vous préparer à une retraite confortable, vous devez réfléchir attentivement au style de vie que vous voulez avoir à l'avenir. Suivez vos dépenses courantes pour déterminer combien il en coûte pour maintenir votre style de vie actuel. Utilisez ces chiffres pour estimer le coût de la retraite, y compris les dépenses qui n'existent pas déjà dans votre vie.
Une fois que vous avez déterminé le style de vie que vous voulez et la quantité d'argent que le style de vie exigera, la prochaine étape est d'examiner de près vos finances. Le grand défi ici est de déterminer la taille de votre pécule pour transformer vos rêves en réalité.
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