La plupart des comptes d'épargne - et des endroits similaires pour garer votre argent, tels que les fonds du marché monétaire - exigent que vous payez des impôts sur les intérêts que vous gagnez. Quelques types de comptes d'épargne et d'autres instruments financiers sont des exceptions à cette règle et pourraient être utiles si vous cherchez des façons de réduire votre facture d'impôt et d'étirer votre épargne.

Les IRA Roth IRA

Roth sont conçus pour fonctionner comme des comptes de retraite, pas des comptes d'épargne. Cela étant dit, Roth IRA sont un moyen merveilleux de gagner de l'intérêt libre d'impôt pour votre avenir. L'argent que vous investissez dans un Roth IRA a été imposé avant que vous le déposiez et l'intérêt ne sera pas imposé lorsque l'argent est retiré pour la retraite. Cela peut être particulièrement attrayant si vous êtes jeune et avez de nombreuses années pour que cet intérêt à composé avant votre retraite. Millennials: Celui-ci est pour vous.

Alors que les Roth IRA sont traditionnellement utilisés pour la retraite, ils sont structurés de manière à les rendre attrayants en tant qu'outil d'épargne à court terme.

• Vous pouvez retirer l'argent que vous avez investi dans l'IRA Roth (mais pas les intérêts qu'il a gagnés) à tout moment sans pénalité.
• Certains achats et événements de la vie vous permettent de retirer des revenus sans pénalité. [1]

Tout cela fait d'un Roth un bon endroit pour garer de l'argent dont vous espérez ne pas avoir besoin - sachant que vous pourriez y accéder si vous en avez besoin. Sachez que si vous ne respectez pas les règles relatives aux achats et aux événements de la vie, vous devrez payer une pénalité de 10% jusqu'à ce que vous ayez atteint 59 ans et demi et, dans certains cas, vous devez avoir ce compte pendant cinq ans. Tout de même, les revenus d'intérêt sans impôt d'un Roth IRA sont une excellente incitation à épargner pour votre avenir. Pour plus de détails, voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence .

Comptes de dépenses flexibles / comptes d'épargne santé

Les comptes de dépenses flexibles et les comptes d'épargne santé sont des programmes qui aident à alléger le fardeau fiscal des soins de santé et (pour les FSA). Bien que les noms semblent similaires, il existe quelques différences clés.

FSA:

• Doit être sponsorisé par un employeur
• Doit être configuré avec un montant de dépôt qui doit généralement être déclaré au début de l'année et ne peut pas être changé
• Ne pas reconduire - si vous n'utilisez pas l'argent que vous perdez!
• Payer à la fois les frais de garde d'enfants et de soins de santé
• N'exige pas d'avoir un régime d'assurance santé à franchise élevée

HSA:

• Ne nécessite pas de parrainage par un employeur
• Peut être ouvert par toute personne disposant d'un régime d'assurance santé à franchise élevée
• Peut être reconduit d'année en année - vous ne pouvez pas Ne perdez pas votre argent si vous ne le dépensez pas
• Peut gagner de l'intérêt
• Ne peut être dépensé que pour des dépenses de santé admissibles

Ce que ces deux comptes partagent est que dans les deux cas, vous y contribuez avant payez de l'impôt sur vos revenus, ce qui augmente vos dépenses en soins de santé.Depuis le renouvellement de la HSA, vous pouvez même gagner de l'intérêt en franchise d'impôt sur votre argent. Si vous avez des frais médicaux récurrents, une procédure à venir qui n'est pas entièrement couverte par l'assurance (même des lentilles de contact), et une bonne estimation de ce que vos besoins médicaux (et de garderie, pour une FSA) pour l'année prochaine, cela vaut considérant un HSA ou un FSA. Voir Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé (HSA) et comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles.

Obligations municipales

Les obligations municipales (ou «munis») sont des obligations vendues par les gouvernements locaux pour soutenir des projets d'amélioration publique. Ils ont généralement un taux de rendement fixe et une durée déterminée. Pour encourager les investissements dans les projets des collectivités locales, l'intérêt gagné sur les obligations municipales est libre d'impôt (certaines obligations municipales, mais pas toutes, sont exonérées de l'impôt fédéral, de l'État et même de l'impôt local). Ils paient des taux d'intérêt relativement bas [3], mais la plupart sont considérés comme des investissements à faible risque.

Les obligations municipales sont populaires auprès des personnes qui ont des taux d'imposition élevés parce qu'elles aident à réduire leur fardeau fiscal tout en continuant de générer des intérêts et avec les personnes âgées, car ce sont généralement des placements à faible risque.

Un atout supplémentaire: Investir dans les obligations municipales vous permet de soutenir des projets dans la communauté où vous vivez. Vous recevez des ressources publiques améliorées tout en gagnant des intérêts non imposables sur vos économies. Voir notre vidéo Qu'est-ce qu'un lien municipal?

Une alternative à l'investissement direct dans une obligation municipale consiste à choisir un fonds d'obligations municipales. Si vous voulez être exempté de l'état (et même des taxes locales), vous avez besoin d'un qui investit dans les obligations de votre état ou de la ville. Les investisseurs à revenu élevé peuvent vouloir demander à leurs conseillers financiers au sujet d'une fiducie d'investissement municipale.

The Bottom Line

Quand il s'agit d'économies, chaque centime compte. Si vous êtes en mesure d'investir votre argent dans un compte libre d'impôt, vous serez en mesure d'étirer votre argent encore plus loin. Bien que chaque type d'instrument libre d'impôt ait ses limites, ce sont des outils d'épargne qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.