Si vous êtes dans la vingtaine, la retraite semble probablement ridiculement longue. Mais parlez-en à tout retraité à qui vous parlez: Commencer un plan d'épargne et d'investissement systématique à un jeune âge - même modeste - est l'une des choses les plus intelligentes qu'ils aient faites (ou la chose la plus stupide qu'ils n'aient pas faite). Le taux de rendement annuel moyen des investissements en actions (S & P 500) a été de près de 12% depuis 1928, y compris les années de la Grande Dépression, 1929-1932, où les moyennes ont diminué de 8,3%, 25,2%, 43 84% et 8,64%. En 1933, le marché a augmenté de près de 50%. Donc, il y a eu beaucoup de mauvaises années depuis 1928, mais beaucoup plus moyennes et bonnes. Dans la période actuelle de faible inflation, un nombre plus sûr à utiliser - un que Warren Buffet, l'Oracle d'Omaha, aime - serait un taux de rendement de 7%.

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Ajouter ceci à ces rendements boursiers

Cela dit, la chose meilleure que vous pouvez faire pour vous-même, votre famille et vos héritiers est de profiter du code fiscal américain : Commencez un IRA (compte de retraite individuel) et récoltez les bénéfices non seulement des rendements boursiers mais aussi de la composition en franchise d'impôt et de la moyenne des coûts en dollars.

Tout d'abord, la composition: À 7%, même un modeste taux d'épargne de 100 $ par mois passera à un peu plus de 248 000 $ sur 40 ans. Votre investissement de 100 $ par mois est de 1 200 $ par année ou de 48 000 $ au cours des 40 années, donc 200 000 $ de votre pécule est le résultat d'une croissance composée - des gains sur vos gains.

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La moyenne des coûts en dollars est la suivante: vous investissez un montant régulier chaque mois, quel que soit le coût par action ou l'état des marchés. Cela signifie que vous allez acheter relativement plus d'actions lorsque le prix est bas et relativement moins lorsque le prix est élevé. En d'autres termes, le prix moyen par action de votre portefeuille sera inférieur au prix moyen de l'investissement sur la même période. La clé est d'investir le même montant à intervalles réguliers.

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Certains d'entre vous peuvent être assez chanceux pour travailler pour le gouvernement, l'armée ou une entreprise qui a encore un régime de retraite ou un régime 401 (k) qu'il administre et parfois même égal à ce que vous cotisez, jusqu'à 6% de votre salaire. Ce sont les meilleurs et devraient être votre première ligne d'épargne. Même ainsi, vous devriez toujours avoir un IRA.

Alors, comment en établissez-vous un?

Notions de base

Il existe deux types principaux d'IRA, l'IRA traditionnel (sur lequel cet article se concentrera) et l'IRA Roth. (Rappelez-vous, dans ces deux catégories, il existe un nombre vertigineux de types différents.)

Les montants déposés dans un IRA traditionnel sont déductibles de votre revenu jusqu'à 5 500 $ par année ou 6 $ 500 si vous avez 50 ans ou plus (pour 2015 et 2016). Les montants déposés et les gains ne sont pas imposés jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions après l'âge de 59 ans et demi, et que vous les considériez comme un revenu ordinaire aux fins de l'impôt.Vous n'avez pas à effectuer de retraits avant l'année fiscale où vous atteignez 70½. Après cela, vous devez prendre une distribution minimale obligatoire (RMD) avant la fin de chaque année d'imposition. Un couple peut effectuer des raids sur ses comptes IRA sans pénalités (vous devrez payer des impôts) jusqu'à concurrence de 10 000 $ chacun pour un achat d'une première maison, et vous pouvez en emprunter jusqu'à 60 jours, et non 61, pour une raison quelconque .

Avec un Roth IRA , vous faites des contributions du revenu après impôt et une fois le compte ouvert pour cinq ans, les retraits ne sont pas imposés. De plus, il n'y a pas d'exigence de retrait minimum, de sorte que vous et vos héritiers avez plus de flexibilité quant à la disposition des comptes Roth.

Lorsque vous quittez une entreprise où vous avez un compte de pension ou un compte 401 (k) avant d'avoir atteint 59 ans et demi, vous pouvez choisir de transférer votre compte de régime de retraite dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Cela s'appelle un rollover IRA et permet d'éviter de payer des impôts et une pénalité de 10% pour le retrait anticipé de vos fonds de retraite. (Pour en savoir plus sur les IRA de refinancement, voir Guide sur 401 (k) et Rollovers IRA et meilleures façons de rouler sur votre 401 (k).)

Où commencer

Chaque institution financière, banque, courtage ou famille de fonds communs de placement comme Vanguard ou Fidelity est avide de votre entreprise IRA. Même lorsque vous commencez petit, la nature de ces comptes est à long terme et en croissance. Et ils encourent de faibles coûts administratifs - à moins que vous décidiez des services d'un courtier individuel pour vous aider dans vos décisions d'investissement.

Formulaires à remplir. Le processus d'ouverture d'un IRA traditionnel prend environ 10 minutes en ligne, ou vous pouvez le faire par téléphone, ou marcher dans n'importe quelle banque ou agence de courtage et le faire face à face. Vous devrez présenter certains documents et remplir des formulaires.

Informations à collecter et documents à préparer. Dans tous les cas, il vous sera demandé une preuve d'identité et d'adresse, citoyenneté, numéro de sécurité sociale, nom (s) des bénéficiaires, détails de l'emploi et du revenu, autres biens, etc.

Décider d'un bénéficiaire. Il vous sera demandé de désigner un bénéficiaire de votre compte sur le formulaire de demande. Cela peut être un conjoint, votre enfant ou toute autre personne que vous désignez. Si vous vivez dans un état communautaire ou matrimonial et que vous ne choisissez pas votre conjoint comme bénéficiaire, vous aurez besoin d'un formulaire de consentement du conjoint. Consultez votre conseiller juridique ou fiscal si vous n'êtes pas sûr de cela. (Voir aussi Désignation d'une mineure en tant que bénéficiaire de l'IRA si vous choisissez un enfant.)

Dépôts de départ minimum. Ils diffèrent selon la banque ou l'institution financière, mais ils peuvent être assez petits. Schwab, par exemple, exige un dépôt minimum de 1 000 $, mais cela est annulé si vous établissez des dépôts mensuels automatiques d'au moins 100 $. L'application vous demandera votre dépôt de départ et tous les dépôts automatiques en cours que vous ferez.

Choisissez vos investissements. Il vous sera demandé de choisir comment appliquer vos dépôts - quel pourcentage dans quels fonds communs de placement, par exemple. Vous pouvez mettre votre argent IRA dans une gamme d'investissements, à partir d'actions conservatrices, de dividendes ou d'obligations donnant droit à des intérêts à des actions à forte croissance.

Gestion de votre investissement

Gardez ces règles à l'esprit:

Diversifiez. Cela signifie répartir vos investissements entre plusieurs entreprises et plusieurs secteurs industriels. Personne ne frappe à tout coup, alors que certains investissements peuvent s'effondrer, d'autres vont progresser. L'astuce consiste à avoir plus de ce dernier que le premier dans votre carquois. L'alternative à la sélection de vos propres actions est d'acheter des fonds communs de placement ou Exchange Traded Funds (ETF). Il y a des centaines de chaque type et des tonnes d'informations sur les coûts et les performances de chacun. Des entreprises comme Morningstar suivent tout cela et ont un accès gratuit et sur abonnement. Les banques et les courtiers ont tous des portefeuilles de camembert montrant des pourcentages suggérés pour chaque secteur industriel et type d'investissement pour les personnes à différents stades de la vie et avec des tolérances de risque différentes.

Faites attention aux frais . Deux pour cent par an sur 40 ans peuvent ronger votre pécule accumulé, réduisant ainsi la croissance annuelle sans risque de l'exemple ci-dessus de 7% à 5% et réduisant le total composé d'environ 99 000 $. Les FNB sont les plus bas alternative de coût, puisqu'ils suivent simplement le mouvement de tous les stocks dans leurs secteurs. Par exemple, un FNB S & P 500 évolue exactement de concert avec les changements dans les fortunes collectives de ses sociétés membres. Ses coûts administratifs sont faibles car très automatisés; il n'y a pas de décisions à prendre et donc pas de personnel pour lire les feuilles de thé et prendre les décisions. Recherchez les frais inférieurs à 1%.

Rééquilibrer. Tous les deux ans, vous devriez revoir votre portefeuille d'investissement et ajuster vos secteurs d'investissement afin de vous adapter à votre profil de risque. Certaines choses peuvent avoir très bien ou très mal fait et, même si vous n'avez pas à apporter de changements, vous devriez au moins revoir régulièrement.

Résistez aux décisions basées sur les mouvements de marché à court terme. Si vous avez choisi des sociétés et des fonds qui gèrent ou investissent pour une combinaison de revenus et de croissance, vous ferez mieux de rester assis et de faire face à vos dépôts réguliers.

The Bottom Line

Si vous êtes jeune, 40 ans semble ridiculement long à considérer, mais demandez à n'importe quel retraité et ils vous diront qu'il passe en un clin d'œil, et leur plus grand regret est qu'ils n'a pas commencé un plan d'épargne systématique dans la vingtaine. Avec de modestes augmentations de vos économies mensuelles au fur et à mesure que vous grimpez l'échelle, vous pouvez facilement économiser plus de 1 million de dollars au moment de votre retraite … si vous commencez tôt. S'il est trop tard pour commencer tôt, commencez quand même. La composition en franchise d'impôt fonctionne sur n'importe quelle période, mais plus elle est longue, mieux c'est.

Pour obtenir des conseils sur la gestion de votre IRA, consultez Actifs admissibles pour votre IRA et Les meilleures stratégies pour optimiser votre IRA.