Si vous louez ou achetez une nouvelle voiture avec un prêt, vous voudrez peut-être envisager d'obtenir la protection financière supplémentaire appelée assurance d'écart. Dans le cas où le véhicule est volé ou totalisé dans un accident, cette couverture spécialisée paie la différence entre ce que vous devez sur le prêt et la compensation que votre assureur principal vous offrira. Pour plus d'informations, voir Les conducteurs ont-ils vraiment besoin d'une assurance Gap?

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Bien que l'assurance des lacunes puisse être une bonne idée si vous mangez beaucoup de kilomètres sur la route ou si vous avez un modèle qui se déprécie rapidement, faites attention à l'endroit où vous l'achetez. Le concessionnaire peut essayer de vous vendre sa propre politique, mais cela risque de coûter beaucoup plus cher que d'aller avec un transporteur extérieur.

Notions de base sur l'assurance des écarts

L'idée derrière l'assurance des lacunes est de fournir un filet de sécurité aux automobilistes sous-marins - autrement dit, ils doivent plus que ce que la voiture vaut sur le marché.

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Parce que les voitures perdent une grande partie de la valeur au moment où vous sortez du lot, avoir une équité négative est en fait assez commun dans les premières années d'un prêt automobile. Selon Edmunds. com, la valeur de la voiture moyenne diminue d'environ 19% après seulement un an de conduite. Après la deuxième année, il perd généralement un autre 12%. À moins d'avoir un prêt à court terme, il peut être difficile de maintenir le solde du prêt sous la valeur marchande du véhicule au cours de ces premières années.

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L'assurance Gap comble ce déficit. Disons que vous avez une berline que vous avez achetée pour 30 000 $. Un an plus tard, vous entrez dans une collision majeure et la voiture est déclarée une perte totale par la compagnie d'assurance. Avec la couverture traditionnelle seule, l'assureur primaire vous remboursera pour la «valeur réelle» du véhicule, qui est de 24 000 $. Malheureusement, vous devez encore 26 000 $ au prêteur. Si vous avez une politique d'écart, elle couvrira les 2 000 $ restants pour vous aider à rembourser votre prêt. Pour en savoir plus à ce sujet, voir Lève-toi pour accélérer l'assurance contre les pertes de voiture .

Connaissez vos options

Les conducteurs qui louent une voiture peuvent avoir souscrit une assurance temporaire dans leur contrat. Mais si ce n'est pas inclus avec le bail, ou si vous achetez l'automobile avec un prêt, vous pouvez faire du shopping.

Les experts disent que vous êtes généralement mieux d'aller avec l'une des principales compagnies d'assurance que de l'obtenir auprès de votre concessionnaire automobile. Les concessionnaires facturent généralement un montant forfaitaire entre 500 et 700 $ pour la couverture de l'écart - et il pourrait aller encore plus haut si la prime est combinée dans le prêt.

Un point de départ pour un tarif plus compétitif est la compagnie qui assure déjà votre voiture. Plusieurs assureurs de renom offrent une variante de la protection de l'écart, y compris Esurance, Progressive et Nationwide.Habituellement, ils vous factureront entre 5% et 6% de votre collision et prime globale. Donc, si vous payez 1 000 $ pour ces deux composantes, la couverture de l'écart s'élèvera à environ 50 $ ou 60 $ par année en plus.

Gardez à l'esprit que la dépréciation est la plus agressive lorsque les voitures sont relativement jeunes. Il se peut donc que vous n'ayez besoin que d'une assurance temporaire pour deux ou trois ans. Lorsque vous allez avec un assureur majeur, vous pouvez généralement annuler la politique une fois que vous commencez à construire des capitaux propres, réduisant ainsi votre facture. C'est une bonne idée de vérifier périodiquement les guides NADA ou d'autres sources d'évaluation pour vous assurer que vous ne payez pas pour une couverture dont vous n'avez pas besoin.

Certains assureurs spécialisés offrent également une assurance d'écart. Si vous choisissez d'aller dans cette direction, assurez-vous que la compagnie a une bonne note financière de A. M. Best, ainsi qu'une note favorable du Bureau d'éthique commerciale.

Certaines polices ne couvrent pas l'intégralité de l'écart

La principale mise en garde concernant les prix pratiqués par différents assureurs est peut-être que toutes les polices d'assurance ne sont pas identiques. Par exemple, certaines entreprises, y compris Progressive, se réfèrent à leur offre en tant que couverture «prêt / bail».

La principale distinction est que les politiques de prêt / location plafonnent le paiement. En règle générale, l'entreprise rembourse jusqu'à 25% de la valeur en espèces de la voiture au moment de l'accident ou du vol. La plupart du temps, cela ne fera pas une énorme différence, sauf pour ceux qui sont sous l'eau sur leur prêt.

À titre d'exemple, disons que vous vous écrasez un VUS qui vaut actuellement 20 000 $ et que vous devez encore 30 000 $ sur votre prêt-auto. Plutôt que de payer la différence totale de 10 000 $, la protection de prêt / bail vous donne droit à seulement 5 000 $ (25% de la valeur de 20 000 $ de la VUS).

Par mesure de sécurité, passez en revue les détails de la police avant de souscrire à la couverture de l'écart et demandez à un représentant d'expliquer exactement le fonctionnement de la couverture, avec des exemples précis comme celui ci-dessus.

The Bottom Line

L'assurance Gap joue un rôle important pour les conducteurs qui ont des capitaux propres négatifs importants dans leur automobile. Rappelez-vous juste: Il est avantageux de faire ses achats plutôt que d'accepter aveuglément ce que le croupier a à offrir.