La plupart des retraités considèrent que leur chèque mensuel de sécurité sociale constitue une part importante de la planification intelligente de la retraite. En théorie, la sécurité sociale semble vraiment simple. Vous atteignez l'âge de 62 ans et vous pouvez commencer à recevoir des prestations. Ou vous pourriez attendre jusqu'à l'âge de la retraite complète pour recueillir un avantage plus important. Pour un chèque mensuel encore plus important, attendez jusqu'à l'âge de 70 ans pour récupérer votre prestation mensuelle. Mais il y a des complexités de quand et comment vous collectez la sécurité sociale qui peut avoir un impact énorme sur vos revenus de sécurité sociale de la vie.

Si vous commencez à prendre vos prestations de retraite avant l'âge de la retraite, vos prestations seront réduites. Si vous continuez vos prestations sans interruption, elles ne seront augmentées que pour l'inflation. En commençant à toucher des prestations de retraite avant l'âge de la retraite, vous sacrifiez le paiement de base plus important que vous pourriez recevoir si vous commencez à toucher des prestations à l'âge de la retraite ou après. Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour commencer la collecte, vous obtiendrez le plus gros paiement de sécurité sociale possible. La stratégie de démarrage, d'arrêt et de démarrage peut vous permettre de commencer à collecter plus tôt, d'arrêter et de reprendre les prestations de sécurité sociale pour une vérification mensuelle saine à long terme. (Pour en savoir plus, consultez: Optimisez vos prestations de sécurité sociale .)

Larry Kotlikoff, professeur d'économie à l'université de Boston, et expert en sécurité sociale ont nommé cette approche intelligente de la sécurité sociale. La stratégie de démarrage, d'arrêt, de démarrage vous permet de recevoir un avantage à l'âge de 62 ans pendant un certain temps et de ne pas vous reléguer à des prestations réduites de façon permanente. Cette approche peut être un moyen de maximiser le total des paiements de sécurité sociale à vie d'une famille. Voici quelques exemples qui expliquent la stratégie start, stop, start, mais il est préférable d'utiliser une calculatrice pour comprendre comment cette approche pourrait fonctionner pour vous.

Individus

Vous pouviez percevoir des prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans, puis suspendre vos prestations et les reprendre plus tard. Maintenant, si vous percevez n'importe quel moment avant votre âge de retraite complet (par exemple, 66), vous avez seulement 12 mois pour changer d'avis et vous devez rembourser toutes les sommes que vous avez reçues.

Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez décider de prendre des prestations, puis plus tard (peut-être vous avez soudainement eu un emploi) les suspendre volontairement. Si vous le faites, cependant, tous les autres paiements qui dépendent de vos prestations (par exemple, à un conjoint ou un enfant) seront également suspendus (voir ci-dessous pour plus d'informations sur la façon dont les changements dans «fichier et suspension» affectent les conjoints). Cette situation serait viable pour quelqu'un qui obtient un emploi, une pension ou un revenu supplémentaire après l'âge de la retraite - ou veut réduire le revenu imposable entre, disons, 67 et 70. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour retarder la sécurité sociale Avantages .)

Couples

Voici une stratégie de démarrage, d'arrêt, de démarrage qui pourrait fonctionner pour les couples mariés où l'un des conjoints atteint l'âge de la retraite et n'a pas demandé de sécurité sociale.

Regardons le cas de David, âgé de 66 ans et Jenny, âgé de 62 ans. Jenny dépose une demande de sécurité sociale à 62 ans. Lorsque David atteint l'âge de 66 ans, il décide de ne pas toucher ses prestations de sécurité sociale. Au lieu de cela, David demande des prestations de conjoint et recueille la moitié des prestations de retraite de Jenny. Puisque David a 66 ans, il peut toucher la moitié de la pension de retraite complète. Il attend alors jusqu'à l'âge de 70 ans pour recueillir son plus grand bénéfice sur son propre compte. Après 70 ans, David recueille sa propre retraite plus importante pour le reste de sa vie. Depuis le Bipartisan Budget Act de 2015, cette option, également appelée «stratégie d'application restreinte», n'est accessible qu'aux personnes nées en 1953 ou avant. (Pour en savoir plus, voir: Comment les couples mariés peuvent-ils maximiser la sécurité sociale et Est-ce que je perds le droit de percevoir les prestations de sécurité sociale du conjoint avant de percevoir le mien? > Bien qu'une recherche sur le site Web de la sécurité sociale pour démarrer, arrêter, démarrer, ne donne aucune ressource, ils ont un excellent PDF intitulé

Ce que chaque femme devrait savoir

. Ce livret est inestimable pour les couples mariés. Il explique les questions de sécurité sociale relatives aux revenus inférieurs ou conjoints au foyer. Le PDF touche également au démarrage, à l'arrêt, à la stratégie de démarrage, mais ne le nomme pas spécifiquement. En fait, le site Web de la Sécurité Sociale répondra à la plupart de vos questions sur les avantages (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi partir plus tôt pourrait être une mauvaise idée. ) The Bottom Line essayer cette approche de sécurité sociale? Ce démarrage, l'arrêt, le démarrage de la stratégie de sécurité sociale est compliquée et est en train de changer et, dans certains cas, de disparaître. La meilleure façon de déterminer si vous devriez essayer ce plan est de parler à un représentant de la sécurité sociale ou de consulter un conseiller financier qualifié. Passez un peu de temps à planifier votre stratégie de sécurité sociale pour maximiser vos prestations de retraite à vie. (Pour en savoir plus, voir:

4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale

.)