Les individus qui ont accumulé une dette excessive sont parfois laissés à se demander s'il est logique de déclarer faillite. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il serait logique de franchir le pas et de déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 ou de faillite en vertu du chapitre 13, mais cette décision n'est pas sans conséquences.

Envisagez-vous de signer vos dettes pour de bon? Lisez la suite pour en apprendre davantage sur les implications négatives de prendre cette mesure. (Pour savoir comment se désendetter, lisez Creuser une dette personnelle .)

Lorsque le dépôt a du sens
Il y a quelques circonstances dans lesquelles le dépôt de bilan peut être avantageux: >

Vous avez déjà essayé de négocier

Supposons que vous ayez tenté de négocier ou d'élaborer un plan de remboursement avec un ou plusieurs créanciers, mais qu'ils n'ont pas bougé. Ils veulent leur paiement intégral et ne veulent pas être payés au fil du temps - et vous n'avez pas les moyens de faire ce paiement. Cela peut laisser le débiteur avec peu d'options autres que de déclarer faillite. Vos responsabilités dépassent vos avoirs

Une autre raison majeure pour laquelle certaines personnes font une demande est qu'elles ne peuvent tout simplement pas payer leurs dettes, et que le simple service de la dette dépasse le revenu mensuel qu'elles génèrent. Par exemple, considérons une personne qui doit 500 000 $ à une banque et dont le service de la dette mensuelle est de 4 000 $. Si cette personne n'a que 100 000 $ en actifs et un revenu de 2 000 $ par mois, il peut y avoir peu d'autres options. déposer pour la faillite.

Vous voulez garder votre IRA

Certains individus craignent que l'argent qu'ils ont accumulé dans leurs IRA puisse être liquidé s'ils font faillite. Cependant, en 2005, la Cour suprême a déclaré que la loi fédérale sur la faillite protège les comptes de retraite individuels contre les créanciers, ce qui devrait vous permettre de conserver votre IRA, malgré le dépôt de bilan. (Pour plus d'informations, voir
Protection contre la faillite pour vos comptes .)

Les inconvénients du dépôt

Le dépôt de bilan est parfois le bon choix (ou le seul), mais il y a des conséquences. Ceux-ci incluent:
Il peut y avoir un impact personnel / mental

Parfois, les personnes qui déclarent faillite développent le sentiment que, d'une manière ou d'une autre, elles ont perdu, échoué ou n'ont aucun espoir de renverser leurs finances. En bref, les individus devraient considérer leurs sentiments au sujet du dépôt à l'avance parce que cela pourrait avoir un impact sur leur vie personnelle et leurs relations importantes.
Vous ne serez pas en mesure d'emprunter

Une autre raison importante pour laquelle certaines personnes pourraient ne pas vouloir déclarer faillite est que cela pourrait rendre l'obtention de lignes de crédit extrêmement difficile, voire impossible, jusqu'à plusieurs années. Étant donné que beaucoup de gens comptent sur le «plastique» pour faire des achats ces jours-ci, il n'est pas difficile d'imaginer combien cela pourrait influer sur vos habitudes de dépenses et votre capacité à vivre la vie à laquelle vous êtes habitué.
Votre crédit sera prêt

Les déclarants en faillite doivent également garder à l'esprit que leurs rapports de crédit peuvent être affectés par un dépôt. En fait, selon la Fair Credit Reporting Act, les organismes de crédit peuvent déclarer une faillite pour une période maximale de 10 ans. Cela peut affecter votre capacité à obtenir un prêt et peut même avoir un impact sur votre carrière, car les employeurs peuvent effectuer une vérification des antécédents au cours du processus d'embauche. (Pour plus de détails, lisez
L'importance de votre cote de crédit .) À quoi s'attendre pendant et après un dépôt de bilan

Si vous faites faillite, demandez une copie de votre déclaration de faillite rapport de solvabilité des principales agences, telles qu'Equifax, Experian ou TransUnion avant et après une faillite, pour s'assurer que les informations qui y sont contenues sont exactes. Si ce n'est pas le cas, demandez qu'il soit modifié pour refléter ce qui s'est réellement passé. (Pour en savoir plus, lisez
Comment contester les erreurs sur votre rapport de crédit .) Les faillites sont aussi un dossier public. En d'autres termes, littéralement n'importe qui pourrait demander à voir une copie du dépôt. Cela aussi devrait être considéré, en particulier par ceux qui sont intéressés à garder leurs finances et leurs affaires personnelles privées et hors du domaine public.
Un autre problème est que les banques peuvent être plus réticentes à consentir des prêts non garantis pour des articles comme une voiture, une maison ou un autre actif important, comme un investissement ou une entreprise. Afin d'indemniser les établissements de crédit pour ce qu'ils considèrent comme un risque accru, ils peuvent augmenter le taux d'intérêt sur le prêt, demander un acompte plus important ou les deux. Au cours de la durée du prêt, ces coûts supplémentaires peuvent vraiment s'accumuler.

Pas de repas gratuits

Enfin, il y a un coût à payer pour faire faillite. Dépôt coûte généralement quelques centaines de dollars, mais embaucher un avocat pour vous représenter et protéger vos droits pourrait coûter beaucoup plus que cela. Bien que les individus puissent agir en leur propre nom et qu'un avocat ne soit pas nécessaire, en faisant cavalier seul, vous courez le risque de perdre certains droits et / ou biens. En règle générale, un avocat, en raison de sa connaissance de la loi et de l'expérience, vaut bien l'argent.
Un mot pour les sages

Avant de prendre une décision en matière de faillite, les débiteurs pourraient vouloir consulter un conseiller en crédit et / ou essayer de négocier avec les créanciers pour voir s'ils peuvent élaborer un plan de paiement. Parler avec un avocat peut aussi avoir du sens. Après tout, la situation de chaque individu est unique, et ce qui pourrait convenir à une personne peut ne pas convenir à une autre. L'essentiel est le suivant: la décision de déclarer faillite n'est pas facile, il faut donc bien peser le pour et le contre avant de signer sur la ligne pointillée.