Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, êtes en retard dans vos versements hypothécaires et menacé de forclusion, vous êtes harcelé par les percepteurs de factures - ou tout ce qui précède - déclarer faillite Ta Réponse.

Ou peut-être pas.

La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et garder ces collecteurs de factures à distance. Mais il a également des conséquences graves, y compris des dommages à long terme à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, peut nuire à votre capacité d'emprunter à l'avenir, augmenter les taux que vous payez pour l'assurance et même rendre difficile la recherche d'un emploi.

Malgré les points négatifs, plus d'un million d'Américains ont déclaré faillite au cours de la période de 12 mois se terminant le 30 septembre 2013.

Types de faillite

Les affaires de faillite sont traitées par des tribunaux fédéraux et la loi fédérale définit six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d'après les sections du code fédéral de la faillite où ils sont décrits. Le chapitre 11 de la faillite, qui fait souvent la une des journaux, concerne principalement les entreprises.

Le chapitre 7 de la faillite, le type que la plupart des individus déposent, est également appelé une faillite ou une liquidation directe. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de votre propriété et utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme libérées. Certains types de biens peuvent être exemptés de la liquidation, sous réserve de certaines limites. Ceux-ci comprennent votre voiture, vos vêtements et articles ménagers, les outils de votre commerce, les pensions, et une partie de l'équité que vous avez dans votre maison. Vous devriez énumérer la propriété que vous réclamez comme exempte quand vous déposez pour la faillite. Pour plus d'informations, lisez Fichier Chapter 7 Bankruptcy .

D'autre part, le chapitre 13 de la faillite donne lieu à un plan approuvé par le tribunal pour vous permettre de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être libérées. Parce qu'il ne nécessite pas la liquidation de vos actifs, une faillite du chapitre 13 peut vous permettre de garder votre maison, aussi longtemps que vous continuez à faire les paiements convenus. Voir

L'autre option de faillite personnelle: Chapitre 13 . Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être acquittés par la faillite. Ceux-ci comprennent les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les prêts étudiants et certaines obligations fiscales.

Le processus de faillite

Un certain nombre de démarches légales sont nécessaires pour déclarer faillite. Ne pas les compléter peut entraîner le rejet de votre dossier.

Avant de déclarer faillite, les particuliers doivent suivre une séance de conseil en crédit et obtenir un certificat pour déposer leur demande de faillite. Le conseiller devrait examiner votre situation personnelle, offrir des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette, et discuter des solutions de rechange à la faillite.

Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit approuvées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal de faillite fédéral le plus proche de vous ou en visitant son site Web. Pour trouver le tribunal de faillite le plus proche, consultez le bottin téléphonique ou cliquez ici pour utiliser l'outil de recherche de localisateur de tribunaux du gouvernement fédéral.

Le dépôt de bilan implique la présentation d'une requête en faillite et des états financiers indiquant vos revenus, dettes et actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment bas pour que vous puissiez vous qualifier pour le chapitre 7. Si ce n'est pas le cas, vous devrez plutôt déclarer faillite au chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu'il soit parfois renoncé si vous pouvez prouver que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal de la faillite. Si vous engagez les services d'un avocat de la faillite, ce qui est généralement une bonne idée, il ou elle devrait également être en mesure de les fournir.

Une fois que vous avez déposé votre demande, le syndic de faillite affecté à votre dossier organisera une assemblée des créanciers, également connue sous le nom de réunion 341 pour la section du code de la faillite où elle est mandatée. C'est une occasion pour les personnes ou les entreprises que vous devez de l'argent de poser des questions sur votre situation financière et vos plans, le cas échéant, de les rembourser.

Votre affaire sera tranchée par un juge de la faillite sur la base des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de dissimuler des avoirs ou commis d'autres fraudes, vous pouvez non seulement perdre votre cause, mais aussi faire l'objet de poursuites pénales. À moins que votre cas ne soit très complexe, vous n'aurez généralement pas à comparaître devant le juge.

Une fois que vous avez déclaré faillite - mais avant que vos dettes puissent être acquittées - vous devez suivre un cours d'éducation des débiteurs, qui vous fournira des conseils sur l'établissement du budget et la gestion de l'argent. Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat attestant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des fournisseurs d'éducation des débiteurs approuvés auprès du tribunal de la faillite ou sur ce site Web du ministère de la Justice.

En supposant que le tribunal décide en votre faveur, vos dettes seront libérées, dans le cas du chapitre 7. Dans le chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. Avoir une dette déchargée signifie que le créancier ne peut plus tenter de vous le percevoir.

Doit-on engager un avocat

? Cela dépend de qui dépose. Contrairement aux sociétés et aux partenariats, les particuliers peuvent déposer une faillite sans avocat. C'est ce qu'on appelle le dépôt de l'affaire "pro se". Mais parce que le dépôt de bilan est complexe, et doit être fait correctement pour réussir, il est imprudent de procéder sans l'aide d'un avocat expérimenté dans les procédures de faillite. Pour plus de détails, voir

Comment faire appel à un avocat spécialisé en faillite . Conséquences de la faillite

Les deux types de faillites individuelles ont des conséquences négatives. Une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans, tandis qu'une faillite du chapitre 13 restera généralement pendant sept ans.

Selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, «déclarer faillite a le plus grand impact sur les scores de crédit."Cela peut également vous faire apparaître comme un risque faible pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris d'autres prêteurs, des compagnies d'assurance et des employeurs potentiels.

Notez également qu'il y a des limites à la fréquence à laquelle vos dettes peuvent être acquittées par la faillite. Par exemple, si vous avez eu des dettes acquittées par une faillite du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.

Alternatives à la faillite

La faillite est parfois le meilleur moyen de se sortir d'une charge financière écrasante, mais ce n'est pas la seule. Il existe des alternatives qui peuvent parfois réduire vos dettes sans les conséquences désastreuses de la faillite.

Négocier avec vos créanciers, sans impliquer les tribunaux, peut parfois profiter aux deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier peut accepter un échéancier de remboursement qui réduit votre dette ou répartit vos paiements sur une période plus longue.

Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire, l'Agence fédérale de financement du logement recommande d'appeler votre agent hypothécaire pour savoir si vous êtes admissible au programme HAMP (Home Affordable Modification Program) ou à d'autres aides. Vous pouvez obtenir plus d'informations sur les modifications hypothécaires sur ce site Web du gouvernement.

Mais méfiez-vous des offres non sollicitées des entreprises prétendant qu'elles peuvent garder votre maison hors de forclusion. Ils peuvent être rien de plus que des escrocs. Voir

Éviter les escroqueries de forclusion . Si vous devez de l'argent à l'IRS, vous pourriez être admissible à une «offre de compromis», vous permettant de régler avec l'agence pour un montant inférieur à celui que vous devez. Dans certains cas, l'IRS offre également des plans de paiement mensuels pour les contribuables qui ne peuvent pas payer leurs obligations fiscales en même temps.

The Bottom Line

La loi sur la faillite existe pour aider les personnes qui ont contracté une dette impossible à gérer, souvent à cause de factures médicales importantes ou d'autres dépenses imprévues, à prendre un nouveau départ. Mais ce n'est pas un processus simple et ne mène pas toujours à une fin heureuse. Donc, avant de prendre cette mesure très sérieuse, assurez-vous d'explorer toutes vos alternatives.

Et pour surveiller les signes que vous pourriez atteindre ce point, consultez

5 signes que vous vivez au-delà de vos moyens.