Il ne fait aucun doute que les soins dentaires sont coûteux - surtout lorsque vous avez besoin d'un travail important. Si vous n'êtes pas couvert par votre travail, vous devrez peut-être l'acheter par vous-même. Toutefois, acheté en privé, l'assurance dentaire peut être un énorme gaspillage d'argent si votre plan ne correspond pas à vos besoins. Dans cet article, nous allons vous montrer comment explorer ces plans pour savoir si l'assurance dentaire vous convient.

Aperçu du système

Voici d'abord une ventilation du fonctionnement de l'assurance dentaire privée. Vous choisissez un plan en fonction des fournisseurs (dentistes) que vous voulez choisir et de ce que vous pouvez payer:

• Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu'il ou elle est dans le réseau de la compagnie d'assurance, vous ll sera en mesure d'opter pour l'un des plans les moins chers.
• Si vous n'avez pas de dentiste du tout, c'est parfait! Vous pouvez choisir parmi tous les dentistes qui sont en réseau, et encore une fois avoir l'option d'un plan moins cher.
• Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours souscrire une assurance, mais vous payerez beaucoup plus cher pour voir un fournisseur hors réseau - à plus forte raison que vous n'aurez peut-être aucune chance d'en sortir en étant assuré.

Les primes mensuelles dépendront de la compagnie d'assurance, de votre emplacement et du plan que vous aurez choisi. Pour beaucoup de gens, la prime mensuelle sera d'environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous n'obtenez aucun travail.

VOIR: Comment une compagnie d'assurance détermine vos primes

Choses à considérer

Maintenant, vous pensez peut-être que la plupart des gens ne proposent pas la plupart des assurances, et vous avez peut-être raison . Après tout, si les compagnies d'assurance ne réalisaient pas de bénéfices, elles feraient toutes faillite. L'assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas. Toutefois, l'assurance dentaire est sensiblement différente de la plupart des autres types d'assurance. Avec des politiques comme l'assurance-maladie ou l'assurance habitation, l'inconvénient potentiel est si élevé que presque personne ne peut se permettre le risque de ne pas être assuré. Avec l'assurance dentaire, l'inconvénient potentiel est assez faible - tout comme le potentiel de hausse.

Dans une bonne année où vous n'avez besoin que des nettoyages, des examens et des radiographies standards, vous perdrez probablement environ 200 $ en ayant une assurance dentaire. Bien que ces services seront généralement entièrement couverts par votre assurance, car ils sont considérés comme des soins préventifs. Si vous avez payé de votre poche, vous ne dépenserez probablement que 400 $ pour l'année au lieu des 600 $ que vous dépensez en primes d'assurance.

Sera-t-il là quand vous en aurez besoin?

Qu'en est-il lorsque vous avez besoin de travail? Dans une très mauvaise année, votre dentiste peut vous informer que vous avez besoin de quelques plombages, d'un canal radiculaire et d'une couronne.En plus de cela, vous devrez toujours payer pour vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C'est le moment d'être assuré, n'est-ce pas? Malheureusement, votre assurance ne sera peut-être pas aussi utile que prévu. Beaucoup de régimes d'assurance dentaire ont des maximums annuels très bas d'environ 1 000 $ (cela varie selon le plan et par fournisseur, bien sûr). Cela signifie qu'une fois que vos factures de soins dentaires dépassent 1 000 $ par année, vous êtes obligé de payer le reste des factures en entier.

Vous pouvez quand même payer des frais négociés moins élevés pour le travail dont vous avez besoin, mais même les frais négociés sont assez élevés. Par exemple, si les honoraires réguliers du dentiste pour un remplissage sont de 150 $, les frais négociés pourraient être de 100 $. Dans cette situation, votre entretien oral régulier et vos plombages utiliseront la plus grande partie ou la totalité de votre maximum annuel, de sorte que seulement une fraction de votre facture de travail dentaire sera réellement couverte. Vous êtes susceptible de payer encore 1 000 $ à 2 000 $ de votre poche, plus vos 600 $ annuels en primes. En plus de cela, alors que vous pouvez payer 0-10% de co-payeur sur l'entretien préventif et 20% de co-payeurs sur les obturations, le co-paiement sur les procédures coûteuses comme les canaux radiculaires tend à être un énorme 50%. Même si vous n'avez pas épuisé votre maximum annuel au moment où vous avez besoin de la procédure coûteuse, vous devrez toujours payer plusieurs centaines de dollars pour cela.

L'assurance dentaire couvre aussi rarement les procédures coûteuses comme l'orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d'une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelles. Lorsque l'assurance les couvre, les maximums annuels vous empêchent souvent d'épargner beaucoup, voire rien, après avoir pris en compte vos nettoyages et examens semestriels.

L'attente pourrait être pire

Si vous croyez que vous ne ferez que patienter et que vous achèterez une assurance dentaire lorsque vous en aurez besoin, détrompez-vous. En raison de ce qu'on appelle une période d'attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment que vous auriez trouvé un moyen de déjouer les compagnies d'assurance, n'est-ce pas?). Les périodes d'attente signifient que, par exemple, un an après votre première assurance, votre assurance ne couvrira aucun travail important (comme les couronnes ou les radicelles) et pendant trois mois après votre première assurance, ils ne paieront pas pour un travail mineur. (comme les plombages). Les compagnies d'assurance savent que lorsque vous avez besoin d'une garniture ou d'une couronne, vous en avez besoin maintenant - vous ne pourrez pas savoir si vous avez besoin d'une couronne, acheter une assurance, attendre 12 mois, puis la prendre en charge. Si vous essayiez de faire cela, vous souffririez probablement de beaucoup d'inconfort et finiriez par perdre votre dent (et vous devriez aussi payer le prix fort pour cette extraction).

VOIR: La vision et les régimes dentaires en valent-ils la peine?

Considérations relatives aux régimes collectifs

Étonnamment, même si votre employeur offre une assurance dentaire, il vaudrait peut-être mieux ne pas en faire. Beaucoup de gens supposent que les avantages parrainés par l'employeur sont automatiquement une bonne affaire parce que vous recevez un taux de groupe, mais ce n'est pas nécessairement vrai. Lors de l'évaluation du régime de soins dentaires de votre employeur, assurez-vous de regarder les paiements mensuels, le maximum annuel et les co-paiements.Votre employeur peut vous offrir un bon plan qui ne coûte que 20 $ par mois pour couvrir toute la famille avec un maximum annuel généreux, ou un régime médiocre de 40 $ par mois avec un maximum annuel de 1 000 $. Avec le premier, vous pouvez vraiment bénéficier, mais avec le dernier, vous perdez probablement votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous êtes susceptible de sortir de l'avant.

Il y a une situation où il peut être logique d'obtenir une assurance dentaire, peu importe si cela semble être une bonne affaire à long terme, et si vous êtes une personne qui vit actuellement de chèque de paie avec peu ou pas d'argent enregistré. Lorsque vous n'avez pas d'assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 $ lorsque vous avez fait le travail (si ce n'est pas entièrement, puis en versements rapides). Si vous ne pouvez pas le faire et que vos options sont de surpayer l'assurance dentaire, de négliger votre seule dent ou de mettre un travail dentaire sur une carte de crédit que vous aurez du mal à rembourser, votre meilleur pari est d'obtenir l'assurance. Vous perdrez probablement moins d'argent sur l'assurance que vous paieriez des intérêts sur une carte de crédit, sans compter que vous ne voudriez pas ruiner votre pointage de crédit sur quelques remplissages.

Réflexions de départ

Si vous ne pouvez pas participer à un plan de groupe de qualité - soit un plan de fournisseur privilégié (PPO) ou un organisme de soins de santé dentaire (DHMO) - la meilleure façon pour la plupart des dentistes les dépenses sont à payer pour tout de sa poche. Se brosser les dents et passer la soie dentaire régulièrement, passer à une brosse à dents électrique peu coûteuse, faire des nettoyages professionnels tous les six mois et aller chez un dentiste qui fait du travail de qualité pendant des années peut être le moyen le plus efficace d'économiser.