Il n'y a pas de solution simple et rapide pour déterminer si vous devriez vendre vos placements dans des fonds communs de placement pour rembourser vos dettes. Vous devez considérer si vous devez gagner ou économiser de l'argent. Vous devez également réfléchir à la question de savoir si votre comportement financier peut vous pousser à vous endetter davantage.

Taux de rendement Vs. Taux d'intérêt

Du point de vue purement numérique, vous devriez envisager de vendre vos fonds communs de placement pour rembourser votre dette si le taux d'intérêt sur la dette dépasse le rendement prévu des fonds communs de placement. C'est le bon sens; Si un placement rapporte 8%, vous ne devriez pas le vendre pour rembourser une dette qui porte intérêt à 3% à moins qu'il y ait d'autres circonstances en jeu. Si vous pouvez vous attendre à gagner plus dans un investissement de fonds communs de placement par rapport à une dette dépend du type de fonds communs de placement et le type de dette.

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Par exemple, on peut s'attendre à ce qu'un fonds commun de placement à capitalisation croisse entre 6 et 10% en moyenne, tandis qu'un fonds commun d'obligations à court terme de haute qualité et à très court terme 1 et 4%. Les rendements des fonds communs de placement ne sont généralement pas constants d'une année à l'autre. De même, la dette de carte de crédit peut porter un taux d'intérêt annuel de 12% (ou même plus), mais une ligne de crédit sur valeur domiciliaire garantie peut seulement porter un taux d'intérêt de 3%. La comparaison du taux de rendement attendu du fonds commun de placement et du taux d'intérêt de la dette est la première étape pour déterminer si la vente de fonds communs de placement pour rembourser la dette est une bonne idée.

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Répercussions fiscales

Du point de vue de la dette, il est important de savoir que certains types d'intérêts, comme les intérêts sur votre prêt hypothécaire ou vos prêts étudiants, comportent des avantages fiscaux. L'intérêt sur un prêt hypothécaire est déductible d'impôt si vous détailler vos déductions. Les intérêts sur les prêts étudiants peuvent être admissibles à d'autres déductions ou crédits d'impôt selon le type de scolarité et votre niveau de revenu. S'il y a un avantage fiscal sur la dette que vous envisagez de rembourser en vendant vos fonds communs de placement, tenez compte de cet avantage en réduisant proportionnellement le taux d'intérêt de la dette en le comparant au taux de rendement prévu du fonds commun de placement.

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Vous devez également tenir compte des incidences fiscales de la vente de vos fonds communs de placement. La première considération à peser est le type de compte où vous gardez vos fonds communs de placement. Beaucoup de gens possèdent des fonds communs de placement détenus dans des comptes de retraite tels que 401 (k) s, IRA ou Roth IRA, qui sont assujettis à l'impôt. En d'autres termes, le gouvernement fournit un avantage fiscal pour vous d'épargner pour la retraite par le biais de ces types de comptes. Toutefois, les retraits anticipés de fonds de ces types de comptes peuvent vous soumettre à des pénalités en plus de votre impôt sur le revenu régulier.Si vous envisagez de vendre des fonds communs de placement que vous détenez dans un compte de retraite pour rembourser vos dettes, vous devriez consulter un fiscaliste si vous n'êtes pas absolument certain du montant de l'impôt supplémentaire que la transaction va créer.

Si vous ne détenez pas les fonds communs de placement dans un compte de retraite, vous devez également tenir compte des impôts sur les gains en capital. Si les fonds communs de placement que vous détenez se sont appréciés au fil du temps, ils peuvent être assujettis à l'impôt sur les gains en capital lorsque vous les vendez. Cette taxe dépend de votre niveau de revenu et depuis combien de temps vous possédez les fonds, mais il est important de comprendre combien d'impôt toute vente de fonds communs de placement crée.

Une fois que vous comprenez clairement l'impact fiscal du remboursement d'une dette donnée en vendant vos fonds communs de placement, vous pouvez faire une comparaison plus précise du taux d'intérêt sur la dette envers les fonds communs de placement, net d'impôt.

Facteurs comportementaux et psychologiques à considérer

Rembourser une dette avec des fonds communs de placement peut sembler logique d'un point de vue purement numérique, mais il peut y avoir d'autres facteurs moins concrets à considérer. Souvent, il est idéal de rembourser toute dette que vous devez sur le revenu que vous recevez de vos revenus d'emploi réguliers plutôt que d'utiliser vos économies ou vos placements. Le remboursement de vos dettes de cette façon laisse tous vos investissements intacts et en croissance, et il établit également la discipline financière de base de dépenser moins d'argent que vous gagnez. Si vous avez accumulé votre dette sur des cartes de crédit à partir de trop de dépenses discrétionnaires, simplement rembourser la dette avec des investissements de fonds communs de placement ne peut pas résoudre la racine du problème. Si vous ne pouvez toujours pas vivre sans dépenser plus que ce que vous gagnez, vous pourriez vous retrouver dans la même position dans un proche avenir.

Il peut y avoir un avantage psychologique à avoir un fonds d'urgence disponible, que vous pourriez utiliser lorsque vous vous trouvez dans des circonstances atténuantes. Si la vente de fonds communs de placement pour rembourser des dettes efface totalement l'un des fonds d'urgence dont vous disposez, vous pouvez vous sentir comme si vous étiez dans une position précaire. Une facture de réparation à domicile coûteuse pourrait vous replonger dans une dette sérieuse. De plus, sans fonds d'urgence, vous pourriez avoir l'impression d'avoir été obligé de creuser dans votre épargne-retraite, ce qui n'est généralement pas une bonne idée.

De nombreux conseillers financiers recommandent de conserver un fonds d'urgence pouvant couvrir de trois à six mois de frais de subsistance. Gardez ce fonds d'urgence dans un compte d'épargne bancaire ou dans un fonds du marché monétaire. Si le remboursement d'une dette élimine votre capacité à disposer de fonds d'urgence pour des circonstances imprévues, il peut être judicieux d'essayer de réduire la dette lentement sur une période de temps au moyen de revenus gagnés plutôt que d'économies ou de placements.

Devenir libre de dettes peut être une expérience incroyablement libératrice. La conscience de devoir de grosses sommes d'argent peut vous peser mentalement. Lorsque la dette disparaît, beaucoup de gens disent ressentir une immense liberté et une vision plus optimiste de la vie. Même si les dollars et les cents ne s'additionnent pas, peut-être que la liberté affective d'être sans dette pourrait faire de la vente de vos fonds communs de placement pour rembourser votre dette un choix judicieux dans certaines circonstances.