Beaucoup d'entre nous partagent une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits où stocker de l'argent, effectuer des placements de base comme des dépôts à terme, s'inscrire à une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale, cependant, il y a un système hautement régulé qui relie nos opérations bancaires quotidiennes au système financier plus large. Dans cet article, nous examinerons les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur objectif principal dans l'économie en général.

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Quand une banque est-elle une banque commerciale?
Entre 1933 et 1999, il était assez facile de différencier les banques grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous aidiez les entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d'investissement. Si vous étiez principalement préoccupé par les dépôts et les prêts, vous étiez une banque commerciale. À partir de la fin des années 1990, cependant, la capacité de faire respecter Glass-Steagall en tant que règle en noir et blanc s'est érodée, et la loi a été effectivement abrogée. Depuis lors, l'ancienne distinction entre une banque commerciale et une banque d'investissement est essentiellement dénuée de sens. Par exemple, en 2013, JPMorgan Chase Bank figure parmi les plus grandes banques commerciales des États-Unis en termes d'actifs et, en 2012, la même banque était l'un des principaux preneurs fermes de l'introduction en bourse de Facebook.

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Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l'émission de titres et l'investissement actif dans des titres en tant que mesures de définition qu'une banque commerciale ne peut pas prendre. Au lieu de cela, nous pouvons regarder les actions que toutes les banques commerciales partagent. Banques commerciales:

• Accepter les dépôts
• Prêter de l'argent
• Traiter les paiements
• Émission des traites bancaires et des chèques
• Offrir des coffrets de sûreté pour les articles et documents

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Il y a plus d'actions, bien sûr, et de catégories plus fines dans cette vision large. Les banques commerciales peuvent offrir d'autres services tels que des contrats d'assurance de courtage, des conseils d'investissement, etc. Ils offrent également une grande variété de prêts et offrent d'autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le thème commun parmi ces activités est qu'elles visent à fournir un service financier à un individu ou une entreprise.

De zéro à opérationnel en deux ans ou moins
Pour comprendre la banque commerciale, il est intéressant de voir comment ils sont établis. Bien que les grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient connues et de portée mondiale, il existe des milliers de banques commerciales aux États-Unis seulement. Malgré le nombre apparemment grand, le démarrage et l'exploitation d'une banque commerciale est un long processus en raison des mesures réglementaires et des besoins en capital. Les règles varient d'un État à l'autre, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en obtenant plusieurs millions de dollars en capital d'amorçage. Ce capital est utilisé pour réunir une équipe de gestion expérimentée dans le secteur bancaire ainsi qu'un conseil d'administration.
Une fois le tableau et la gestion définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, avec des informations sur le conseil d'administration et la direction, aux régulateurs qui l'examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. L'examen coûte des milliers de dollars, et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être adressées pour approbation.
Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans l'année. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs devront faire payer leur assurance FDIC, sécuriser le personnel, acheter de l'équipement, etc., et effectuer deux autres inspections réglementaires avant l'ouverture des portes.
Ce délai peut varier sur l'ensemble du processus, mais la préparation avant le premier dépôt auprès des régulateurs est mesurée en années et non en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l'argent en tirant parti des dollars déposés comme prêts à la consommation, il faut des millions de capital, dont certains peuvent être collectés dans des cercles privés et remboursés par une éventuelle offre publique. En théorie, une banque à charte peut être financée à 100% par des fonds privés, mais la plupart des banques deviennent publiques car les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, avoir une introduction en bourse dans le plan initial facilite également l'attraction des investisseurs en phase de démarrage.
Les banques commerciales et la grande image
Le processus de lancement d'une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l'économie. Une banque commerciale est essentiellement une collection de capital d'investissement à la recherche d'un bon rendement. La banque - le bâtiment, les personnes, les processus et les services - est un mécanisme qui permet d'attirer plus de capitaux et de les répartir d'une manière qui, de l'avis de la direction et du conseil, offrira le meilleur rendement. En allouant le capital efficacement, la banque sera plus rentable et le cours de l'action augmentera.
De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné précédemment. Mais il fournit également un service aux investisseurs en agissant comme un filtre. pour qui reçoit combien de capital. Les banques qui font les deux emplois continueront à être des succès. Les banques qui ne font pas l'un ou l'autre de ces emplois peuvent éventuellement échouer. En cas d'échec, la FDIC s'implante, protège les déposants et voit les actifs de la banque se retrouver entre les mains d'une banque plus prospère.
Bottom Line
La plupart d'entre nous interagissent avec les banques commerciales tous les jours, qu'il s'agisse d'un achat par carte de débit, d'un paiement en ligne ou d'une demande de prêt. Au-delà de fournir ces services de base, les banques commerciales sont dans l'affaire de l'allocation de capital pour le profit - également connu sous le nom d'investir. Dans la définition de l'investissement dans les banques commerciales, cela signifie accorder des prêts et accorder des crédits à des personnes qui peuvent les rembourser selon les conditions de la banque. Aujourd'hui, les banques commerciales peuvent investir dans des titres et même dans des émissions qu'ils aident à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées à une branche d'investissement - essentiellement une banque d'investissement traditionnelle couché dans une banque commerciale.À la fin de la journée, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.