La plupart d'entre nous conviendront que plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus il est facile d'atteindre votre objectif financier et moins il est fastidieux d'épargner le montant requis à chaque période. Il serait donc vrai que si nous commençons à épargner pendant l'enfance, cela devrait faciliter les choses. Qui plus est, une personne qui commence à épargner lorsqu'il est enfant a plus de chances de développer de bonnes habitudes d'épargne et a plus de chances d'épargner de façon constante pendant ses années d'âge adulte.

Nous vous montrerons comment apprendre à votre enfant à commencer à épargner pour l'avenir d'une manière intéressante et saine. Voir Conseils d'épargne-retraite pour les jeunes , Conseils d'épargne-retraite pour les 25 à 34 ans , Conseils d'épargne-retraite pour les 35- 44 ans ou 6 Conseils d'épargne-retraite pour les 45 à 54 ans .) Conditions d'admissibilité

Les conditions d'éligibilité au niveau fédéral sont les mêmes pour les mineurs et les adultes. Par exemple, l'enfant doit avoir une compensation éligible pour qu'une contribution de compte de retraite individuelle (IRA) soit faite pour le compte de l'enfant. De plus, la contribution se limite au moins élevé des montants suivants: (a) 100% de la rémunération ou (b) 5 500 $ plus rajustements pour inflation dans les années à venir.

Pour les régimes parrainés par l'employeur tels que SEP IRA, SIMPLE IRA et les plans qualifiés, l'admissibilité d'un mineur qui est employé par la société qui parraine le plan de retraite serait déterminée par les conditions d'admissibilité établies du plan. Par exemple, si l'employeur exige que les employés atteignent l'âge de 21 ans avant d'être admissible au régime, tout employé de moins de 21 ans sera exclu. (Pour en savoir plus, voir

Contributions IRA: Admissibilité et délais et Conseils sur la façon d'utiliser les IRA pour stimuler l'épargne-retraite .)

Sources de revenus

Dans de nombreux cas, il est assez simple de déterminer ce qu'est une indemnisation admissible pour le financement d'un IRA. Un enfant qui gagne une compensation par la voie d'un journal, la modélisation, ou en tant qu'assistant de bureau ou sauveteur, par exemple, satisfait à l'exigence de «compensation éligible».

Le défi survient lorsque l'enfant travaille pour un parent ou un autre membre de la famille. Un parent peut avoir besoin de démontrer que les montants versés à un enfant sont en réalité une compensation pour les services rendus si ces services sont pour un emploi non traditionnel. L'argent de poche donné à un enfant, que ce soit régulièrement ou comme un moyen de récompenser un enfant qui accomplit des corvées, n'est généralement pas considéré comme une compensation admissible pour le financement d'un IRA. Pour les montants ne sont pas clairement définis par l'IRS ou le code des impôts en tant que compensation pour le financement d'un IRA, un professionnel de l'impôt devrait être consulté pour l'aide à la bonne décision.

Établissement du compte de retraite

Il n'y a pas d'âge minimum auquel un compte de retraite peut être établi pour un individu.Cependant, la loi de l'État peut empêcher un individu d'établir un compte de retraite de son propre chef jusqu'à ce que cet individu atteigne l'âge de la majorité, qui va de 18 à 21 ans selon l'état. Dans les cas où la personne n'a pas atteint l'âge de la majorité, les institutions financières autoriseront généralement le parent ou le tuteur légal de la personne à établir un IRA pour un mineur. Dans de tels cas, les documents sont complétés avec le nom du mineur, le numéro de sécurité sociale et d'autres données personnelles, mais sont signés par le parent ou le tuteur légal.

En plus de signer les documents requis pour établir le régime de retraite, le parent ou le tuteur légal doit également signer toute demande de retrait.

Note

: Toutes les institutions financières ne permettent pas aux particuliers d'établir un compte de retraite pour les mineurs. Vérifiez auprès de votre institution financière pour déterminer la disponibilité. Les avantages de commencer tôt

Encourager votre enfant à commencer tôt favorisera non seulement de bonnes habitudes d'épargne, mais l'enfant sera en mesure d'atteindre un objectif d'épargne établi plus tôt et de réduire les montants nécessaires pour: être contribué au plan chaque période d'épargne. (Pour en savoir plus sur les économies liées à l'âge, lisez

Écart de génération, Retard dans les coûts de l'épargne-retraite Plus à long terme et Est-il plus facile d'épargner pour la retraite? la vie? ) Prenons un exemple pour illustrer ce point. Supposons que John souhaite économiser 1 million de dollars à l'âge de 55 ans. Le montant que John devra épargner chaque mois pour atteindre cet objectif est basé sur l'âge auquel John commence à épargner. Regardons la figure 1 et la figure 2:

Figure 1

Comme le montre la figure 1, si John commence à épargner à l'âge de 15 ans à un taux de rendement de 5% et n'a pas économisé quand il commence, devra économiser 665 $. 30 chaque mois, afin d'atteindre son objectif.

Figure 2

La figure 2 montre ce qui se passerait si John commence à épargner à l'âge de 25 ans et commence avec un solde nul. Dans ce cas, il devra économiser 1, 201, 55 $ par mois à 5% pour atteindre son objectif. (Pour savoir combien de temps il vous faudra pour devenir millionnaire, consultez notre Calculateur millionnaire.)

Apprendre à investir peut être amusant

La personne responsable de diriger les investissements pour un mineur doit faire preuve de prudence. Bien que la philosophie établie veut que plus l'investisseur est jeune, plus le risque que l'on peut assumer en matière d'allocation d'actifs, en prenant trop de risques risque de désillusionner un enfant si des sommes importantes sont perdues en raison de mauvais investissements. (Pour en savoir plus, voir

Gestion de portefeuille pour les moins de 30 ans et Les saisons de la vie d'un épargnant .) Le cas échéant, le concept et la stratégie d'investissement doivent être expliqués. l'enfant. L'utilisation d'un simulateur d'investissement aidera un enfant à voir par lui-même les théories de la performance du marché et les risques que vous essayez d'enseigner. Le plus important, un conseiller en planification des investissements devrait être consulté pour aider à prendre la bonne décision.(Pour essayer votre investissement, consultez notre simulateur de stock Investopedia ou les calculatrices NASD pour enfants.)

Le résultat inférieur

Encourager vos enfants à épargner est une façon d'aider à assurer une retraite financièrement sûre . Pour s'assurer que l'enfant développe de bonnes habitudes d'épargne, les parents peuvent aider leurs enfants à comprendre les concepts d'investissement de base et la raison de l'épargne. Impliquer vos enfants dans des discussions connexes avec les planificateurs financiers et les choix financiers - en supposant que c'est l'âge approprié - les aidera à comprendre la grande image comme ils voient leur argent croître.

«Une bonne règle empirique est de garder le processus d'apprentissage à la fois simple et visuel», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds: The Programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "" À titre d'exemple, une de nos planches Pinterest - Kids and Money - comprend une épingle montrant que si un enfant remplit une bouteille de 2 litres avec des pièces de dix cents, 700 $ seront économisés. Éduquer les enfants qu'ils peuvent aussi être millionnaires grâce à une politique d'investissement prudente est un puissant facteur de motivation. "

Pour en savoir plus sur l'épargne-retraite, voir

Principes de base de la planification de la retraite , Détermination du revenu après le travail et Épargner pour la retraite.