Économiser suffisamment d'argent pour la retraite peut être difficile pour n'importe qui. Mais souvent, c'est particulièrement difficile quand vous travaillez pour une petite entreprise. Un travailleur américain sur trois n'a pas accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, y compris plus de la moitié des employés des entreprises de moins de 50 employés, selon le document «Building a 21st Century Retirement System». Janvier.

De plus, les entrepreneurs indépendants, les employés à temps partiel et les travailleurs temporaires ne sont souvent pas admissibles à de tels régimes. Et ceux qui ne peuvent pas épargner grâce à leur travail économisent rarement, ajoute le rapport: "Moins de 10% des travailleurs sans accès à un plan de travail contribuent eux-mêmes à un compte épargne-retraite" comme un IRA.

Dans son budget pour l'exercice 2017, l'administration Obama tentera de remédier à ces insuffisances en adoptant une nouvelle vague de mesures législatives radicales visant à élargir et à moderniser notre système actuel d'épargne-retraite. Bon nombre de ces propositions s'appliquent spécifiquement aux petites entreprises et à la façon dont elles peuvent offrir des régimes de retraite à leurs employés. Quoi qu'il arrive au budget, il vaut la peine d'en apprendre davantage sur ces options si vous possédez ou travaillez pour une petite entreprise.

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Plans MEP

Le coût de création et de maintien d'un régime de retraite qualifié peut être élevé pour de nombreuses petites entreprises. Certains peuvent participer à un régime d'employeur multiple (PEE), ce qui permet à plusieurs entreprises distinctes d'adopter un régime de retraite unique offert collectivement à leurs employés. Cet arrangement partage efficacement les coûts d'adoption et d'administration du plan parmi tous les employeurs du groupe et rend ainsi le plan moins cher pour tout le monde. Mais la loi actuelle exige que seuls les employeurs qui ont un «lien commun» puissent le faire, ce qui signifie généralement qu'ils doivent être dans la même industrie ou appartenir au même syndicat. Une entreprise qui n'a pas accès à d'autres entreprises similaires dans son secteur d'activité n'a pas de chance. Par exemple, un groupe d'entreprises de construction est actuellement en mesure de créer une association qui leur permet d'être couvertes par le même régime, mais une chaîne de restaurants ne peut pas les rejoindre.

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Le président veut supprimer la restriction sur les obligations communes afin que les entreprises de

n'importe quel domaine puissent se regrouper afin de créer un régime de retraite unique pour leurs travailleurs. Cela permettrait effectivement à un groupe d'employeurs situés à proximité les uns des autres, comme dans un centre commercial, de participer à un régime groupé et rentable. Il aimerait également permettre aux employés qui passent d'une entreprise à une autre dans le même régime de conserver leurs comptes de retraite, de sorte qu'aucun transfert ou transfert de fonds ne sera nécessaire.L'élargissement des députés permettrait également aux entités à but non lucratif et à certains autres types d'employeurs de proposer des plans de retraite aux contractuels et aux entrepreneurs indépendants (qui ne peuvent généralement pas y participer à l'heure actuelle). Autres idées

La refonte du système de retraite par l'administration comprend également:

Admissibilité pour les non-fonctionnaires.

• Les employés à temps partiel qui ont travaillé dans une entreprise pendant au moins 500 heures par année pendant trois années consécutives seraient automatiquement autorisés à participer au régime existant de l'entreprise. Un coup de pouce pour les employeurs.
• Les petites entreprises qui créent un régime de retraite ont déjà droit à un crédit d'impôt spécial (voir Crédit d'impôt pour frais de régime encourus par les petites entreprises ). Ce crédit triplerait. En outre, les entreprises qui ajoutent l'inscription automatique à leurs régimes recevraient un crédit supplémentaire. IRA pour tous.
• Les employeurs qui n'offrent pas de régime de retraite devraient automatiquement inscrire leurs travailleurs dans un IRA traditionnel ou Roth. Le myRA serait également disponible pour tous les travailleurs qui n'ont accès à aucun type de régime de retraite parrainé par l'employeur; ils peuvent directement déposer des gains dans ces comptes soit par l'intermédiaire de leurs employeurs ou de leurs banques. Amélioration de la convivialité.
• La transférabilité du régime serait simplifiée, ce qui permettrait aux travailleurs qui changent d'emploi d'ajouter un 401 (k) ou un autre fonds de régime admissible au régime offert par leur nouvel employeur et d'éviter Les trois plus courants 401 ( k) Erreurs de retournement . Les administrateurs de régimes et les conseillers financiers seraient tenus d'offrir des conseils exempts de conflits d'intérêts et inconditionnellement dans le meilleur intérêt du travailleur. Soutien aux États.
• Environ 20 États sont en train d'élaborer leurs propres plans de retraite, s'ajoutant aux quatre déjà développés par l'Illinois, l'Oregon, l'État de Washington et le New Jersey. Le ministère du Travail publiera prochainement des directives et des règlements sur ces plans parrainés par l'État, veillant à ce qu'ils fonctionnent en parallèle avec les lois fédérales en vigueur. The Bottom Line

Le programme collectif proposé par le président Obama donnerait à 30 millions d'Américains la possibilité de commencer à participer à un régime de retraite parrainé par l'employeur, selon les estimations de la Maison Blanche. Un principe clé permettrait à de nombreux petits employeurs d'offrir plus facilement des régimes de retraite à leurs travailleurs au moyen d'un régime de retraite plus avantageux que les régimes individuels.

L'administration étudie également différentes façons de rendre tous les comptes et plans de retraite plus abordables et plus conviviaux. Le programme ultime: offrir à tous les travailleurs américains partout dans le monde une chance égale d'épargner en vue de leur retraite, en s'appuyant sur le lancement de myRA l'automne dernier (voir

myRA: Comment cela fonctionnera, pour et contre ).