Beaucoup de couples qui travaillent rêvent du jour où ils pourront se retirer et partir ensemble au coucher du soleil. Les industries de l'investissement et de l'assurance ont fait beaucoup pour convaincre le public que cet idéal n'est possible qu'avec l'aide de certains produits et services, et les médias financiers ont approuvé cette idée.

Toutefois, les couples qui travaillent devraient prendre un moment pour réfléchir à la possibilité de prendre sa retraite en même temps. Cet article compare les ramifications financières de la retraite conjointe par rapport à un conjoint qui travaille plus longtemps que l'autre, et pourquoi cette dernière option pourrait être plus avantageuse à long terme. C'est une bonne idée de commencer à penser à ces problèmes plus tôt que vous ne le pensez - disons, à la mi-carrière, quand il est encore temps pour chaque partenaire de tracer une trajectoire de comment et quand ils voudraient quitter le marché du travail et comment ces plans s'imbriquent ensemble.

Pourquoi les couples ne devraient-ils pas prendre leur retraite ensemble?

«À moins que les couples aient le même âge et la même santé, il est généralement plus logique qu'une personne prenne sa retraite plus tôt. Il peut y avoir des avantages financiers et relationnels », explique Morris Armstrong, conseiller en placement inscrit, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Financièrement parlant, les avantages sont triples. Lorsqu'un conjoint travaille plus longtemps, le montant des prestations de sécurité sociale auxquelles le couple a droit augmentera. De plus, le revenu continu de l'épouse qui travaille donne au couple quelques années de plus pour épargner en prévision de la retraite. Enfin, un conjoint qui travaille trois à cinq ans de plus aura probablement une période plus courte pendant laquelle il pourra puiser dans ses actifs de retraite, ce qui permettra d'obtenir des montants de retrait plus élevés chaque année.

L'impact financier

"Un retard de cinq ans est un geste extrêmement positif pour les couples qui sont juste au bord d'avoir assez d'argent économisé, pour ceux qui ont des antécédents familiaux de longévité ou dit Jane Nowak, CFP®, conseillère financière, Groupe des services de patrimoine et de pension, Smyrna, Ga.

L'exemple suivant montre clairement à quel point une personne a besoin de travailler pendant cinq années supplémentaires. différence de cinq ans de travail supplémentaire peut faire pour un couple:

Exemple - Les avantages de travailler plus longtemps Larry et Sally Griffen ont tous deux 60 ans, nés en 1957. Ils gagnaient en moyenne 40 000 $ par année pendant leurs années de travail. Larry et Sally prévoient tous deux prendre leur retraite à l'âge de 65 ans. À leur taux d'épargne actuel, le couple disposera de 300 000 $ d'avoirs de retraite communs à ce moment-là. Lorsqu'ils atteindront l'âge de la retraite à 66 et 6 mois, ils auront droit à la totalité des prestations de sécurité sociale. En supposant que les investissements des Griffen gagnent en moyenne 6% par an, ils peuvent s'attendre à recevoir environ 24 137 $.75% par an à la retraite en plus de leurs prestations de sécurité sociale, en supposant épuisement des actifs à l'âge de 90 ans. Les Griffens peuvent raisonnablement s'attendre à ce que leur revenu de retraite conjoint chutent à près de 50% de leur revenu avant la retraite. ils décident de commencer à dessiner la sécurité sociale. Le calculateur en ligne des prestations de sécurité sociale rapporte que Larry et Sally peuvent s'attendre à un avantage annuel d'environ 18 850 $ s'ils prennent leur retraite à l'âge de 66 ans et demi. Cela porterait leur revenu de retraite annuel total à environ 61 837 $ 75 (18 850 $ + 18 850 $ + 24 137 $) par année, soit une baisse d'environ 30% de leur revenu de 80 000 $ avant la retraite. . Mais Larry commence alors à envisager ce qui se passerait s'il travaillait encore cinq ans. S'il le faisait, il pourrait augmenter ses cotisations pour accumuler 30 000 $ de plus dans son régime de retraite (15% de 40 000 $ = 6 000 $ x 5 ans, plus la croissance de l'investissement) et y puiser pendant cinq années de moins. Si les Griffen sont en mesure de reporter toute distribution de retraite jusqu'à ce que Larry prenne sa retraite à 70 ans (puisqu'il touchera toujours son salaire) et que Sally commence à toucher la sécurité sociale à 66 ans et demi, ils pourraient raisonnablement , 000 dans les actifs de retraite. Larry obtiendra également des prestations de sécurité sociale améliorées de 28 332 $ par année (au lieu de 18 850 $). Si leurs investissements continuent de croître de 6% et épuisent leurs actifs à l'âge de 90 ans, leurs distributions annuelles totales de retraite s'élèveraient à environ 36 000 $, plus 47 182 $ du total des prestations de sécurité sociale. Cela remplace efficacement le revenu de leur emploi jusqu'à l'âge de 90 ans. Bien sûr, les Griffen seraient bien avisés de puiser dans leurs actifs un peu plus lentement, alors ils devraient avoir un coussin au cas où l'espérance de vie .

Cet exemple illustre clairement l'impact financier que peut avoir quelques années de travail de plus sur la retraite d'un couple. Le triple pouvoir des prestations accrues de la sécurité sociale, l'augmentation de l'épargne-retraite et la réduction du temps nécessaire pour tirer parti de ces économies peuvent faire la différence entre une retraite financièrement sûre et une retraite marquée par des difficultés financières.

Impact sur l'assurance maladie

Un autre facteur important à considérer est l'assurance maladie. Si, dans l'exemple précédent, Larry continue de travailler pendant cinq autres années, il peut garder sa couverture santé assurée par son employeur. Cela permettrait au couple de ne pas avoir à payer pour cinq années de primes d'assurance-maladie plus élevées à un taux individuel.

Raisons émotionnelles pour prendre sa retraite séparément

La retraite à l'ère moderne peut être une proposition émotionnellement complexe. Perdre son sens de l'identité par le travail peut être un ajustement majeur pour certains, alors que d'autres sont capables de faire cette transition avec relativement peu de difficulté. Quand un couple de travailleurs prend sa retraite, ils se retrouvent tout le temps à la maison ensemble, sans la séparation du travail auquel ils ont pu s'habituer.Ce changement soudain peut souvent perturber les limites relationnelles établies d'un couple. En tant que tel, il peut être plus facile pour les couples si un seul conjoint passe par ce processus à la fois, surtout si l'un des conjoints s'attend à avoir de la difficulté à s'adapter au nouveau style de vie.

Cela donne au moins un des conjoints (peut-être celui qui devrait avoir plus de difficulté avec le processus) un temps seulement pour commencer à créer une nouvelle identité alors que certains éléments de leur relation, y compris la séparation pendant la journée, restent stables . Si les deux conjoints prennent leur retraite en même temps, l'impact émotionnel sur chaque partenaire - et sur leur relation en couple - peut créer des frictions qui auraient autrement pu être évitées. Si les deux conjoints ont du mal à trouver de nouvelles voies pour eux-mêmes, ils finiront par se frustrer les uns les autres.

The Bottom Line

La retraite est une phase complexe et coûteuse de la vie. Lorsque les couples échelonnent leurs dates de retraite, ils peuvent récolter des récompenses financières et émotionnelles qui faciliteront cette transition vitale. La vie peut, bien sûr, façonner le partenaire qui finit par prendre sa retraite en premier et changer les plans que le couple a faits quand ils étaient plus jeunes. La situation professionnelle d'une personne peut changer, ou des problèmes de santé ou des problèmes avec d'autres membres de la famille peuvent intervenir.

«Une retraite échelonnée est une excellente idée pour des raisons de santé financière et conjugale», explique Kristi Sullivan, planificateur financier agréé, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. «Financièrement, cela vous permet de retirer plus lentement vos actifs. préretraite. Si quelqu'un a moins de 65 ans, le conjoint qui travaille peut, espérons-le, avoir une assurance médicale pour combler l'écart jusqu'à l'admissibilité à l'assurance-maladie. De plus, ne pas prendre sa retraite en même temps peut laisser les couples trouver leur groove à la retraite sans être les uns sur les autres tout de suite. "

En y réfléchissant d'avance, ce processus sera facilité, quoi qu'il arrive. Il y a beaucoup de ressources disponibles que les couples peuvent se tourner pour obtenir de l'aide dans le processus de prise de décision. Pour plus d'information, visitez www. ssa. gov ou consultez votre conseiller financier et votre conseiller en retraite. La planification de la retraite pour les couples vous aidera également à résoudre ces problèmes.