Disons que vous voulez garder les enfants hors du pot de biscuits. Leur apprenez-vous l'importance d'un régime équilibré et décrivez-leur comment ils doivent travailler sur leur maîtrise de soi? Eh bien, vous pourriez faire cela, et une fois que vous aurez échoué, vous apprendrez probablement à mettre le pot de biscuits sur l'étagère du haut, hors de portée de ces minuscules doigts qui s'agrippent.

Étonnamment, cette solution simple peut être le remède à ce qui sévit dans de nombreux foyers américains. Les gens dépensent simplement trop et n'épargnent pas assez, et l'accès facile à l'argent pourrait être la racine de tout cela. Si vous constatez que vos économies diminuent, que cela vous complique la vie, que vous en souffrez, que vous dépensez votre argent, vous constaterez que vous dépensez beaucoup moins. Cet article vous montrera comment placer vos économies sur l'étagère supérieure proverbiale.

Évaluer votre situation actuelle C'est l'endroit par excellence pour déterminer où votre compte d'épargne devrait être. Posez-vous les questions suivantes.

• Suis-je jongler entre deux comptes mensuellement pour couvrir les paiements automatiques ou rester au-dessus d'un certain seuil de compte?
• Est-ce que je continuerais à faire des folies sur des articles de luxe si je n'avais pas accès en ligne pour retirer de l'argent de mon compte d'épargne?
• Est-ce que je ferais encore autant de retraits si je n'avais pas un accès ATM pratique à mon compte d'épargne?
• Serais-je moins susceptible de sortir de l'argent si je devais aller à la banque faire la queue?

Les réponses à ces questions devraient vous donner une idée si un accès facile à l'argent est la cause de vos problèmes d'épargne. Si vous avez répondu «non» à toutes ces questions, il pourrait y avoir de plus gros problèmes que l'accès en jeu, et il serait peut-être temps de repenser votre budget. En supposant que vous ayez répondu «oui» à au moins une des questions, il est maintenant temps d'augmenter votre épargne en mettant votre compte d'épargne hors de portée. (Pour obtenir des conseils sur le budget, lisez La beauté du budget et notre Budgeting 101 Dossier spécial .)

Création d'une étagère pour votre compte Il peut être difficile d'atteindre vos objectifs d'épargne lorsque vous avez facilement accès à votre argent. Le premier problème apparaît lorsque votre compte d'épargne se trouve dans la même banque que votre compte chèque. Comment cachez-vous votre argent? Donnez à votre compte d'épargne sa propre vie dans ses propres locaux, de préférence dans une autre banque sans carte de débit.

Quand il suffit d'appuyer sur quelques boutons, beaucoup de gens sont facilement tentés de puiser dans leurs économies. Faire des folies lors d'une sortie nocturne ou du dernier élément indispensable, c'est facile quand il n'y a pas d'effort de votre part. Cependant, si vous deviez conduire à une banque pour retirer de l'argent «fun» de vos économies, puis conduire à une autre banque pour le déposer, votre argent amusant pourrait soudainement sembler beaucoup moins amusant.

Demandez-vous jusqu'où vous êtes prêt à conduire pour un burger à emporter, puis assurez-vous que votre banque «épargne» est plus loin que cela. Vous ne voulez pas d'une banque située à proximité de votre lieu de travail, de travail, de vie ou d'exercice, ou à proximité de tout lieu qui vous tente de faire des folies.

L'accès au guichet automatique de votre compte d'épargne peut créer une forte tentation de retirer de l'argent de votre compte, tout comme pour les deux comptes dans la même banque. La solution simple ici est de dire à votre banque actuelle ou nouvelle que vous ne voulez pas de carte de guichet automatique (préparez-vous à des regards perplexes de la part du caissier) ou découpez simplement celle que vous avez. (Pour obtenir des conseils sur la configuration d'un compte bancaire, lisez Votre premier compte chèque et Comptes d'épargne du marché monétaire .)

Taux d'intérêt Puisque vous établirez un nouveau compte de toute façon, il est maintenant temps de comparer les taux d'intérêt entre les banques qui répondent à vos critères de distance. N'oubliez pas d'inclure les banques en ligne seulement. Vous pourriez trouver que le fait d'avoir un nouveau compte vous aide à ne pas dépenser l'argent que vous avez déposé - et vous pouvez réellement gagner plus d'argent grâce au taux d'intérêt.

Cependant, quelle que soit la banque que vous choisissez, assurez-vous qu'elle n'impose pas de frais pour passer sous le solde minimum. Si votre solde d'épargne est à tout moment inférieur au solde minimum fixé, une partie de votre épargne sera dévorée par les frais. (Pour en savoir plus, lisez Les tenants et les aboutissants des frais bancaires .)

Installez un «projet de loi» en ligne pour vous payer Si vous choisissez un emplacement hors de votre portée, vous encore besoin d'un moyen de déposer de l'argent dans votre compte. La clé est de rendre le retrait un jeu d'enfant mais dépose une brise. Vous pouvez le faire de plusieurs façons. La méthode la plus simple pour déposer de l'argent consiste à configurer un paiement de facture automatique (paiement de facture) sur votre nouveau compte. Si vous avez une facture en ligne disponible à partir de votre compte, créez un nouveau bénéficiaire: pour le nom du bénéficiaire, utilisez votre nom; pour le compte du bénéficiaire, utilisez votre nouveau numéro de compte d'épargne; Pour l'adresse du bénéficiaire, utilisez l'adresse que votre nouvelle banque vous a fournie sur les bordereaux de dépôt. Vous pouvez également utiliser la même adresse pour envoyer des paiements par courrier ordinaire.

Quand retirer de l'argent de l'épargne Cacher votre compte d'épargne n'aura de sens que si vous développez un ensemble de directives claires pour vous permettre de retirer de l'argent. Cela peut être lorsque vous atteignez un objectif, comme un acompte sur une maison ou un véhicule, ou lorsque vous avez une dépense médicale imprévue. (Pour des conseils sur les dépenses imprévues lisez Vivez-vous trop près du bord? )

Ce que vous ne voulez pas faire, c'est faire des retraits de votre compte d'épargne pour couvrir les dépenses mensuelles ou les dépenses excessives d'une soirée. Il est important que votre compte d'épargne augmente et que votre budget mensuel normal vous permette de vivre avec votre revenu.

Conclusion Si vous vous cachez votre compte d'épargne en vous éloignant de la banque ou si vous renoncez aux privilèges de l'ATM, votre argent pourra croître. Et vous ne serez pas tenté de retirer votre argent avant d'avoir suffisamment stocké pour atteindre vos objectifs d'épargne.Cette approche de l'étagère vous permettra de garder votre ceinture bien tendue et votre tour de taille sous contrôle.

Pour en savoir plus, voir Cinq façons d'économiser sans essayer et de se constituer un fonds d'urgence .