Qu'y a-t-il dans un nom? Quand il s'agit d'acheter une assurance-vie, tout est dans le nom. L'assurance-vie permanente est un nom que vous entendrez lorsque vous achèterez de l'assurance-vie, mais il s'agit d'une assurance parmi tant d'autres. Vous entendrez également parler de la vie entière, de la vie à terme, de la vie universelle, de la vie variable, de la vie universelle garantie et ainsi de suite. Cela peut devenir confus rapidement. Dans cet article, nous examinerons les principaux types d'assurance vie permanente et ce que vous devez savoir lorsque vous choisissez entre eux.

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Assurance vie permanente

L'assurance vie permanente est le terme général pour tous les régimes d'assurance-vie qui n'expirent pas, contrairement à l'assurance temporaire. Avant de vous engager dans une police d'assurance-vie spécifique, vous devez analyser les besoins de votre famille, avant et après la mort. Il existe deux principaux types d'assurance-vie permanente:

• Assurance-vie entière - Répond aux objectifs à long terme en offrant aux consommateurs des primes uniformes et une accumulation de valeur garantie.
• Assurance vie universelle - Donne aux consommateurs une flexibilité dans les paiements de primes, les prestations de décès et l'élément d'épargne de leur police.

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Caractéristiques d'une police d'assurance-vie permanente

Essentiellement, ce type d'assurance-vie offre une protection à vie. Il comprend généralement deux parties: une partie épargne ou investissement et une partie assurance.

En raison de la présence de l'élément d'épargne, les primes sont assez élevées. Ici, une partie de votre prime (après déduction des frais d'assurance) est investie par votre compagnie d'assurance et les intérêts courus accumulent votre valeur de rachat. Pour cette raison, l'assurance vie permanente est également connue sous le nom d'assurance de la valeur de rachat.

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La caractéristique la plus importante d'une police d'assurance-vie permanente est que vous pouvez contracter un emprunt sur police en empruntant contre votre valeur de rachat. Notez que dans une police d'assurance vie permanente, le montant de la valeur nominale est différent de la valeur de rachat. La valeur faciale est le montant d'assurance que vous avez acheté et que vos bénéficiaires recevront à votre décès. La valeur de rachat est l'épargne accumulée à laquelle vous pouvez accéder à l'avenir.

Prêts de police sur une police d'assurance vie permanente

Pour pouvoir emprunter sur la police, vous devez avoir une bonne valeur de rachat, car vous ne pouvez pas emprunter à la valeur nominale de la police. Cette option est assez favorable car les taux d'intérêt offerts par les assureurs sont comparativement plus bas que les taux en vigueur sur le marché. Si vous êtes en défaut, la compagnie d'assurance utilisera la valeur en espèces pour couvrir le montant emprunté. La meilleure chose est que vous pouvez obtenir ce prêt sans aucune restriction sur la façon de l'utiliser et sans les tracas liés aux vérifications de crédit.

Occasionnellement, vos frais financiers imprévus ne vous permettent pas de payer les primes à temps. Si vous n'avez pas assez de valeur monétaire, le non-paiement des primes peut entraîner l'annulation de votre police, ou peut être converti en une police libérée réduite.En raison des lignes directrices strictes d'une politique permanente, la seule garantie ici est l'utilisation de la valeur de rachat dans la police pour couvrir le paiement de la prime. Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat pour le paiement de la prime pour continuer votre couverture d'assurance. Ici aussi, vous devez vous assurer que votre valeur en espèces a accumulé une quantité suffisante d'argent.

Si vous voulez annuler votre police d'assurance vie permanente, vous recevrez votre valeur en espèces et pourrez l'utiliser en cas d'urgence. Vous devez garder à l'esprit, cependant, que les polices d'assurance-vie permanente sont spécialement conçus pour être maintenus en vigueur pendant toute la vie de l'assuré. Il peut être stupide d'abandonner votre police après cinq ans, alors assurez-vous de consulter votre conseiller en assurance avant de franchir cette étape. (Pour savoir quelles politiques sont nécessaires, consultez Cinq polices d'assurance que tout le monde devrait avoir.)

Assurance vie entière

L'assurance vie entière vous couvre aussi longtemps que vous vivez. Vous devez payer le même montant de prime pour une période donnée afin de recevoir la prestation de décès. Normalement, cette politique est maintenue en vigueur pour le reste de votre vie, peu importe la durée de votre vie. Ce type d'assurance offre une couverture d'assurance-vie avec une fonction d'épargne. En conséquence, vous pourriez finir par payer des primes plus élevées au début comparativement à l'assurance-vie temporaire. (Pour en savoir plus sur les types d'assurance, reportez-vous à la section Achat d'assurance-vie: terme contre régime permanent.)

Ici, votre compagnie d'assurance verse une partie de votre argent dans un compte bancaire à taux d'intérêt élevé. Avec chaque paiement de prime, votre valeur de rachat augmente. Cet élément d'épargne de votre police accumule votre valeur de rachat avec report d'impôt. D'une certaine manière, la présence de valeurs de rachat garanties rend cette politique intéressante, car vous pouvez emprunter sur votre valeur de rachat ou racheter votre police pour obtenir la valeur en argent comptant.

Vous pouvez également choisir de participer au surplus de votre compagnie d'assurance et recevoir les dividendes annuellement. Là encore, vous avez le choix entre recevoir vos dividendes en espèces ou les laisser accumuler des intérêts. Vous pouvez également utiliser vos dividendes pour réduire les primes de votre police ou acheter une protection additionnelle. Consultez votre conseiller en assurance avant d'acheter une police d'assurance vie entière auprès d'une compagnie d'assurance en particulier parce que les dividendes ne sont pas toujours garantis.

L'assurance-vie entière vise à réaliser les objectifs à long terme d'une personne et il est important que vous la gardiez en vigueur aussi longtemps que vous vivez. Il est conseillé d'acheter une assurance vie entière lorsque vous êtes plus jeune afin que vous puissiez vous permettre de payer à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, les primes de niveau, les prestations de décès fixes et les prestations de vie intéressantes (comme les prêts et les dividendes) rendent cette police très coûteuse.

En conclusion, vous payez pratiquement les primes tout au long de votre vie et profitez des avantages de la valeur de rachat tant que vous êtes en vie et au décès, puisque vos candidats reçoivent les prestations de décès. L'assurance-vie entière convient parfaitement aux responsabilités à long terme comme les besoins de revenu du conjoint survivant et les dépenses après le décès.

Assurance vie universelle

Cette police est également appelée «assurance-vie ajustable», car elle offre plus de souplesse par rapport à l'assurance-vie entière. Vous avez la liberté de réduire ou d'augmenter votre capital-décès et de payer vos primes à tout moment et dans n'importe quel montant (sous réserve de certaines limites) après que votre premier paiement de prime ait été effectué.

Ici, vous pouvez augmenter la valeur nominale de votre couverture d'assurance. Mais, vous devez passer un examen médical pour bénéficier de cet avantage. De même, vous pouvez réduire votre couverture à un montant minimum sans renoncer à votre police. Toutefois, les frais de rachat peuvent être imputés à la valeur de rachat de votre police.

En ce qui concerne la prestation de décès, vous avez deux options: un montant fixe de prestation de décès ou une prestation de décès augmentée égale à la valeur nominale de votre police, plus votre montant en espèces.

Vous avez également la possibilité de modifier le montant et la fréquence des paiements de primes. Ainsi, vous pouvez augmenter vos primes ou même payer une somme forfaitaire en fonction de la limite spécifiée dans la police. Comme vous le savez, une partie de votre prime moins le coût de l'assurance est versée dans un compte de placement et les intérêts y afférents sont crédités sur votre compte. De cette façon, l'intérêt augmente avec un report d'impôt, ce qui augmente votre valeur de rachat.

En cas de problème financier, vous pouvez réduire ou arrêter vos primes et utiliser votre valeur de rachat pour payer les primes. Néanmoins, il devrait y avoir suffisamment d'argent accumulé dans votre compte de trésorerie pour couvrir les paiements de primes. Assurez-vous de discuter de l'état de votre caisse avec votre conseiller en assurance avant d'arrêter les primes. Votre police ne peut être annulée que si vous avez cessé de payer les primes et que vous avez une valeur en espèces insuffisante pour couvrir le coût de l'assurance.

L'alternative du prêt sur contrat est un avantage supplémentaire dans l'assurance vie universelle. Il est important de ne pas effectuer de retraits répétés de votre fonds accumulé. Cela peut réduire le montant de la valeur de rachat et vous rendre impuissant au moment d'un besoin réel. Une autre bonne chose à propos de l'assurance vie universelle est que votre compagnie d'assurance divulgue le coût total de l'assurance pour vous. Cela vous donne une idée de la façon dont votre politique fonctionne.

L'inconvénient d'une assurance-vie universelle est le taux d'intérêt. Si la politique fonctionne bien, il y a des chances de croissance potentielle dans le fonds d'épargne. D'autre part, la mauvaise performance de votre politique signifie que les rendements estimés ne sont pas gagnés. Par conséquent, vous finissez par payer des primes plus élevées pour obtenir votre compte de trésorerie. Deuxièmement, les frais de rachat peuvent être perçus au moment de la résiliation de votre contrat ou de retirer de l'argent du compte.

L'assurance vie universelle offre une protection complète à vos proches grâce à sa sécurité, sa flexibilité et sa variété d'options d'investissement. En période de faible liquidité, vous pouvez modifier vos paiements de primes ou même vous retirer de votre fonds de valeur monétaire. En outre, vous pouvez augmenter ou diminuer la valeur nominale de votre assurance selon vos circonstances.

Bottom Line

Lors de l'achat d'une police d'assurance-vie particulière, la priorité absolue doit être accordée aux besoins pressants de votre famille. L'assurance-vie permanente est conçue pour assurer votre sécurité et celle de votre famille tout au long de votre vie. L'assurance vie entière protège vos bénéficiaires en votre absence et agit comme un outil d'accumulation d'actifs, tandis que l'assurance vie universelle vous donne la possibilité de réglementer votre couverture d'assurance en fonction de votre état actuel. Bien sûr, votre conseiller en assurance est toujours là pour vous aider à choisir une police, mais à la fin, c'est à vous de décider ce qui convient à vous et à vos proches.