À l'approche de la retraite, de nombreux employés reçoivent un appel du service des ressources humaines de leur employeur: «Avez-vous décidé de faire encore un peu d'argent pour votre régime de retraite? retraite." Dans une situation de semi-panique, les travailleurs appellent frénétiquement un ou plusieurs conseillers financiers, à la recherche d'idées pour investir rapidement une grande quantité d'argent. Chaque conseiller offre des idées convaincantes pour les stratégies d'investissement qui répondront au profil risque-rendement des travailleurs, aux besoins de revenu et aux objectifs d'économie d'impôt. Mais au fur et à mesure que les «délais de roulement» diminuent, tout devient flou.
Que pouvez-vous faire pour éviter ce cauchemar? Se détendre! Le seul vrai pressé est dans votre esprit - et peut-être dans les argumentaires de vente les vendeurs d'investissement sont impatients de vous acheter.
Une stratégie sans impact Pour diverses raisons, il peut être conseillé de transférer de l'argent acquis des régimes de retraite 401 (k) et d'autres types de régimes de retraite en même temps que vous prenez votre retraite, même si la plupart des entreprises N'exige pas que tu le fasses. Cependant, parce que les décisions et les pressions ont tendance à s'accumuler lors de l'événement de retraite, ce n'est peut-être pas le bon moment pour prendre des décisions complexes en matière de planification personnelle ou d'investissement. La solution est un transfert IRA sans impact, que nous définissons comme une transaction dans laquelle:
- 100% du plan qualifié, 403 (b) du régime et / ou 457 (b) du régime (régime de l'employeur) sont transférés directement (d'un ou de plusieurs régimes) dans un IRA traditionnel consolidé sans conséquence fiscale actuelle.
- Des décisions complexes sur la façon d'investir cet argent sont reportées pour un temps.
- La même stratégie d'investissement de base qui a fonctionné dans le plan de l'employeur se poursuit dans l'IRA, au moins jusqu'à ce que la poussière s'installe. Par exemple, si vous possédez des fonds communs de placement spécifiques dans un 401 (k) au travail, vous tenteriez de choisir des investissements IRA (après le transfert) avec des objectifs identiques ou similaires. Si vous participez à une stratégie d'allocation d'actifs au travail, vous pouvez choisir un IRA qui offre un programme similaire.
Pourquoi un transfert sans impact fonctionne Les roulements sont une activité concurrentielle pour les sociétés financières, dont beaucoup proposent des stratégies d'investissement spécifiques ou des produits financiers conçus pour ce marché, notamment des comptes de gestion d'actifs, des fonds communs de placement , obligations, certificat de dépôts et rentes. Pour gagner des affaires lucratives, les entreprises soulignent la nécessité d'apporter des changements dès que possible. Par exemple, ils peuvent dire des choses comme: "La retraite est une nouvelle phase de votre vie et cela nécessite des changements." (Pour la lecture connexe, voir Déplacement des actifs de votre régime? )
Cependant, cette affirmation va à l'encontre de la façon dont de nombreux baby-boomers réécrivent la définition de la retraite; à savoir, ils se imaginent transition vers la retraite à travers une série de changements progressifs au fil du temps.Souvent, il n'y a pas de point définitif à partir duquel la retraite commence.
Dans le cadre d'un transfert sans impact, les prestations de retraite acquises se transforment en un IRA traditionnel consolidé sans conséquences fiscales ou sans pression pour apporter des modifications immédiates à votre portefeuille de placements. Une fois que tous les actifs du régime de retraite ont été consolidés dans un IRA traditionnel, vous pouvez prendre autant de temps que vous avez besoin de planifier avec une aide professionnelle. Si vous décidez finalement que vous avez vraiment besoin de plus de revenus ou de liquidités ou de moins de risques d'investissement dans la phase de retraite de votre vie, vous pouvez ensuite mettre en œuvre ces changements dans un environnement plus calme et à votre propre rythme.
Éviter six erreurs courantes de survol Un avantage important du transfert sans impact est qu'il permet d'éviter les erreurs courantes dans la gestion des transferts IRA, notamment:
1. Trop conservateur, trop tôt. De nombreuses personnes employées dans la cinquantaine et la soixantaine ont élaboré des stratégies d'investissement adaptées à leur régime de retraite (voir la figure 1 ci-dessous).
Figure 1: Répartition moyenne des actifs des participants dans la soixantaine |
Source: EBRI / ICA Projet de collecte de données des régimes de retraite dirigés par les participants, 2005 |
Les reports de temps entraînent souvent une diminution importante de la participation , en mettant davantage l'accent sur les placements à revenu fixe. Au cours des périodes de retraite qui peuvent durer de 25 à 30 ans, il peut être conseillé de réduire l'exposition au risque du portefeuille progressivement, par paliers, plutôt que tous en même temps. Tout simplement parce qu'un roulement se produit, ne signifie pas nécessairement que vous devriez changer une stratégie d'investissement qui a bien fonctionné pour accumuler des actifs de retraite. (Pour plus d'informations, lisez Détermination du risque et pyramide des risques et Personnalisation de la tolérance au risque .)
2. Annulation au mauvais moment . Selon une étude menée par le Groupe Spectrem, 11% de toutes les opportunités de roulement sont converties en paiements de rentes. Cependant, le moment est important car le montant du revenu périodique qu'une rente versera sera déterminé par les taux d'intérêt au moment de la rente et la période au cours de laquelle le montant est annuité. En outre, il est souvent rentable de faire le tour parmi les nombreux fournisseurs de rentes pour les meilleures citations, et cela peut prendre du temps. La rente est généralement une décision irrévocable qui devrait être prise avec l'avantage de bons conseils et sans pression. (Pour plus d'informations, lisez Sélection du paiement sur votre rente .)
3. Prendre de l'argent et payer la taxe. Les recherches du Groupe Spectrem ont montré qu'environ un tiers de toutes les opportunités de roulement entraînent une distribution de liquidités, avec des conséquences fiscales actuelles, plutôt qu'un transfert ou un transfert direct. Prenant de l'argent peut épuiser la valeur d'un pécule et augmenter les impôts dans l'année du roulement et après.
4. Rendre les survols plus complexes qu'ils ne devraient l'être. Le moyen le plus simple de transférer de l'argent d'un plan qualifié vers un IRA traditionnel consiste à effectuer un transfert direct. Cela évite la retenue d'impôt fédéral de 20% qui survient lorsque le participant reçoit une distribution et la rembourse dans les 60 jours.
5. Paralysie et procrastination . Les recherches du Groupe Spectrem montrent que 16% des opportunités de roulement entraînent des pertes d'argent dans le plan. Lorsque l'argent est laissé dans le régime, il indique souvent une paralysie - une incapacité à faire des plans de retraite ou des décisions. Habituellement, il est possible de trouver des investissements personnels IRA avec des frais plus bas (et plus transparents) que ceux qui sont facturés par les régimes 401 (k).
6. Echec de la consolidation. La planification de la retraite future est généralement améliorée lorsqu'un nid est consolidé en un IRA traditionnel. La stratégie d'investissement, la planification des revenus, la conformité minimum requise pour la distribution et les conversions Roth IRA deviennent plus faciles pendant la vie du propriétaire. La consolidation peut également rendre les décisions plus faciles pour les bénéficiaires de l'IRA à la mort du propriétaire.
A Avertissement sur les charges de vente Lorsque vous effectuez des transferts sans impact, évitez les investissements IRA avec des charges frontales ou principales. Une stratégie qui fonctionne souvent bien est de compléter le transfert à un compte de courtage IRA avec des commissions à prix réduit. Ce compte devient une sorte de réservoir de retenue jusqu'à ce que des décisions plus permanentes puissent être prises, peut-être avec des conseils professionnels. Les fonds communs de placement sans frais, les fonds négociés en bourse et les actions peuvent ensuite être achetés dans le compte de courtage à un coût de transaction minime.
Les reports entre IRA sont autorisés une fois par période de 12 mois. Cette restriction ne s'applique pas aux reports de plans qualifiés, aux plans 403 (b) et aux plans 457 (b) aux IRA.
Un dernier mot Un roulement reçu à la retraite ou près de la retraite représente souvent le salaire le plus important que les travailleurs reçoivent, mais beaucoup de gens redoutent l'épreuve d'avoir à le gérer.
Ce n'est pas parce qu'un chèque géant arrive que vous devez modifier votre profil d'investissement, votre image fiscale ou votre budget. En reportant des décisions complexes jusqu'à ce que vous ayez le temps et la clarté pour les évaluer, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir la retraite de vos rêves.
Planification fiscale: pourquoi vous ne devriez pas prendre votre retraite sans le faire | Les conseillers d'Investopedia
Disent que la maximisation de l'épargne-retraite par la planification fiscale devrait être une priorité absolue pour les clients. Voici quelques conseils plus efficaces pour la planification.
Ne prenez pas votre retraite plus tôt - changez plutôt de carrière
Au lieu d'avoir envie d'une retraite anticipée, optez plutôt pour un changement de carrière à mi-vie.
J'ai entendu dire que les travailleurs qui ne retournent pas leurs 401 (k) après leur retraite sont confrontés à des problèmes liés à la planification successorale. On m'a dit que c'était une sorte de règlement gouvernemental final de 2002. Est-ce vrai?
Je ne sais pas à quelle réglementation gouvernementale votre interlocuteur faisait référence. Cependant, voici ce que je peux vous dire. En 2002, l'IRS a publié les règlements définitifs de distribution minimale requise (RMD) affectant les options disponibles aux bénéficiaires des actifs des régimes de retraite.