Avant la prolifération des services bancaires et financiers en ligne, demander une hypothèque signifiait généralement visiter une banque locale pour s'asseoir avec un agent de crédit qui vous a aidé à remplir une montagne de paperasse. À partir de 2016, toutefois, les prêteurs non bancaires en ligne constituent une force croissante sur le marché des prêts hypothécaires résidentiels. Au quatrième trimestre de 2015, 48% des emprunteurs ont choisi un prêteur hypothécaire en ligne.

La tendance à la transition vers les prêteurs hypothécaires en ligne du côté des consommateurs est corrélée à l'augmentation du nombre d'acheteurs de smartphones millénaires avertis. Du côté des prêteurs, la technologie Internet aide les sociétés de prêts hypothécaires à traiter les prêts de manière plus efficace et à respecter les règles de prêt du gouvernement. Que vous choisissiez un prêteur traditionnel ou en ligne, les applications en ligne facilitent la comparaison et le remplissage des demandes. En tant que consommateur, vous devriez également être à l'affût du prêteur offrant les meilleurs taux d'intérêt et les frais les plus bas. Voici quelques-unes des façons dont la demande d'une hypothèque auprès d'une banque traditionnelle se compare au processus avec un prêteur hypothécaire en ligne.

Demandes de prêts hypothécaires ordinaires

Bon nombre des plus importants prêteurs hypothécaires sont des banques à service complet ayant des emplacements physiques, mais la plupart offrent également des services en ligne. Par exemple, le meilleur prêteur Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp. 18-2. 05% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) permet aux emprunteurs de commencer la demande de prêt par remplir un formulaire de préqualification d'hypothèque en ligne, par téléphone ou en personne à un bureau local. Lorsque vous avez un contrat sur une propriété, vous êtes prêt à remplir une demande d'hypothèque complète. À ce stade, vous pouvez travailler avec un agent de crédit en face à face ou par téléphone pour remplir et signer la demande. Les documents dont vous aurez besoin pour la demande de prêt comprennent des formulaires W-2, des relevés de paie, des relevés bancaires, des déclarations de revenus et des déclarations de pertes et profits, ainsi qu'une copie du contrat de vente pour la maison que vous prévoyez acheter. Votre conjoint ou co-emprunteur doit fournir la même documentation.

L'avantage de travailler en face à face avec un agent de crédit hypothécaire, c'est que vous avez un expert pour vous assurer que votre dossier est en bonne forme et pour éviter les retards dans la souscription. Lorsque votre demande est complète, le facteur final de l'approbation de votre prêt hypothécaire est l'évaluation. La valeur estimée de la propriété doit correspondre au prix de vente afin d'obtenir une approbation. Il peut prendre entre 30-45 jours pour traiter une hypothèque traditionnelle, et les taux d'intérêt peuvent fluctuer pendant ce temps. Les prêteurs offrent généralement un verrou de taux qui garantit vos taux d'intérêt et points de réduction jusqu'à ce que vos documents de clôture sont préparés.

Les frais d'hypothèque varient selon le prêteur. Les prêteurs traditionnels peuvent ou non facturer des frais d'origination de prêt pour couvrir le coût de la souscription et d'autres services de traitement. Une partie du coût de clôture d'un prêt comprend également les frais standard de tiers, y compris une recherche de titre, l'assurance, les taxes foncières et divers services de fermeture de l'entreprise.

Demandes d'hypothèques en ligne

Les prêteurs hypothécaires en ligne n'ont pas de présences physiques dans les collectivités, mais ils sont normalement autorisés à prêter dans plusieurs États. Les prêteurs non bancaires peuvent traiter les prêts plus rapidement parce qu'ils ne sont pas soumis à la même surveillance fédérale que les grandes banques. De plus, la technologie aide à rationaliser le processus de demande de prêt hypothécaire. Par exemple, certains prêteurs en ligne réduisent ou éliminent les formalités de prêt grâce à des applications pour smartphones qui permettent aux emprunteurs de partager des documents électroniques tels que des relevés bancaires et des talons de chèques avec le prêteur via l'interface de l'application.

Les prêteurs en ligne raccourcissent également les heures de fermeture des prêts hypothécaires grâce à des processus non conventionnels de souscription et de demande. Par exemple, le prêteur basé à San Francisco SoFi examine des dimensions telles que l'éducation, l'expérience de carrière en plus des critères traditionnels tels que le crédit et les ratios revenu / dépenses mensuels. SoFi utilise également son propre modèle d'évaluation automatisé pour approuver la valeur de la propriété pendant la préqualification au lieu d'attendre une évaluation traditionnelle après que les acheteurs aient soumis une demande de prêt complète. Comme pour les hypothèques traditionnelles, les prêteurs en ligne ont différentes structures de frais, il peut donc être nécessaire de comparer les prix. Comme avec un prêt traditionnel, vous pouvez vous attendre à payer les frais de clôture standard de tiers.