Assurance vie. C'est quelque chose pour les vieux, les gens riches, non? Nan. En fait, à peu près tous les adultes devraient avoir au moins une assurance vie - même les jeunes et en bonne santé.

Mais pourquoi un seul 20-quelque chose en aurait-il besoin? Ou un 20-marié, d'ailleurs? La raison en est que l'assurance-vie n'est pas quelque chose que vous achetez pour vous-même. C'est quelque chose que vous achetez pour les gens que vous aimez - vos parents, votre conjoint, vos enfants (si vous en avez), même votre petit frère agaçant. Il protège les personnes qui dépendent de votre revenu ainsi que ceux qui seraient bloqués en remboursant vos dettes si quelque chose vous arrivait.

Pourtant, seulement 36% des 18-29 ans ont une assurance-vie, selon une étude réalisée par Princeton Survey Research Associates International. Lorsqu'on leur a demandé pourquoi ils ne l'ont pas, la plupart des membres de la génération Y ont dit que c'était trop cher. Encore faux. En tant que jeune adulte en santé, si vous investissez seulement 20 $ par mois dans une police d'assurance-vie temporaire, votre famille pourrait recevoir un paiement de 500 000 $ si vous deviez mourir.

Étant donné que vous pouvez probablement vous permettre une assurance-vie, de quel genre et de combien avez-vous besoin? Voici un bref guide du débutant.

Deux types d'assurance-vie

En ce qui concerne les polices d'assurance-vie, il existe essentiellement deux types: l'assurance-vie temporaire et l'assurance vie entière. (Pour plus de détails sur les différences, voir Assurance vie entière ou temporaire: ce qui est mieux? et Comprendre les différents types d'assurance-vie .)

Durée de vie vous couvrir pendant une période déterminée, généralement entre cinq et 30 ans. Ces politiques sont relativement abordables parce qu'elles sont conçues uniquement pour la protection financière, un peu comme un fonds d'urgence. Ils ne sont pas destinés à être un investissement d'accumulation de trésorerie.

Pourquoi voudriez-vous seulement une assurance-vie pour 10, 20 ou 30 ans? Parce que, généralement parlant, plus vous vieillissez, moins il y a de gens qui dépendent de votre revenu. Cela signifie que votre besoin pour ce type d'assurance-vie diminue avec l'âge. La vie à terme est une excellente option pour les parents, par exemple, qui veulent protéger leurs enfants jusqu'à ce qu'ils soient assez vieux pour prendre soin d'eux-mêmes financièrement.

L'assurance vie entière , aussi appelée vie permanente, demeure en vigueur toute votre vie, pourvu que vous continuiez à payer des primes. Cependant, la vie entière est beaucoup plus cher que le terme. En fait, au cours des premières années suivant l'achat d'une police d'assurance-vie permanente, vos primes seront probablement plus élevées que le coût réel de la protection d'assurance. Si vous voulez savoir que vous aurez une couverture pour le reste de votre vie et que vos primes ne seront jamais augmentées, la vie entière est votre meilleur choix.

Certaines personnes préfèrent la vie entière parce que ces polices accumulent de la valeur en espèces, ce qui signifie qu'elles peuvent être utilisées comme véhicules d'investissement.Toutefois, par rapport à d'autres investissements tels que les fonds communs de placement, le taux de croissance d'une police d'assurance-vie en espèces est très maigre. C'est pourquoi de nombreux conseillers financiers vous diront que la vie entière n'est pas l'investissement le plus intelligent.

Entre l'ensemble et le terme, quel type d'assurance-vie a le plus de sens pour un jeune millénaire en bonne santé? Dans la plupart des cas, une police d'assurance vie temporaire est suffisante et servira de filet de sécurité financier efficace pour quiconque dépend de votre revenu. Si vous décédez dans les 20 ou 30 prochaines années, ils seront couverts. En attendant, vous devriez également construire un pécule grâce à d'autres investissements, comme un compte de retraite individuel (IRA), 401 (k) ou un autre régime de retraite.

De combien avez-vous besoin?

Le montant d'assurance-vie que vous devriez avoir dépend de votre situation actuelle (célibataire, marié, marié avec enfants) ainsi que de vos dettes, de vos frais de subsistance et d'autres facteurs. (Voir Combien d'assurance vie devriez-vous emporter? et Quel montant d'assurance vie devrais-je avoir? pour plus d'informations.) Voici un aperçu des exigences de chaque statut:

Célibataire sans enfants . Plus que probablement, vos parents seraient les bénéficiaires de votre politique. Si tel est le cas, vous pourriez n'avoir besoin que d'une assurance-vie suffisante pour couvrir vos frais funéraires et vos dettes impayées. Vous payez en toute tranquillité d'esprit, sachant que vos parents ne seront pas bloqués avec votre facture de funérailles, votre paiement de voiture, vos prêts étudiants et autres dettes si vous décédez. (Maman et papa vous remercieront.)

• Marié . Maintenant, les choses se compliquent un peu. Même si votre conjoint travaille, il ou elle dépend probablement de votre revenu. Considérez comment cela affecterait financièrement votre conjoint si ce deuxième salaire venait à être perdu. Dans ce cas, vous aurez besoin d'une prestation de décès beaucoup plus élevée. Non seulement devez-vous tenir compte des frais funéraires et des dettes impayées, mais vous devriez également tenir compte de votre budget et de vos dépenses courantes. Pensez à combien de temps votre conjoint aurait besoin pour rétablir un revenu raisonnable. Selon votre situation, cela pourrait être trois ans - ou 20.

Vous devriez également tenir compte des dépenses supplémentaires auxquelles votre conjoint pourrait faire face si vous deviez mourir. Aurait-il besoin de retourner à l'école, par exemple, pour obtenir un diplôme? Crunch tous ces chiffres, et vous sortirez avec le montant minimum de couverture d'assurance-vie dont vous avez besoin. Ensuite, ajoutez un autre 5-10% comme un coussin supplémentaire, juste pour être sûr.

• Marié avec des enfants. Vous aurez besoin de beaucoup plus de couverture. Considérez tous les frais supplémentaires que votre conjoint devra payer à partir de maintenant jusqu'à ce que vos enfants quittent le nid. Cela peut inclure les frais de garde d'enfants, les frais de scolarité dans une école privée, les frais de collège et même de mariage. Encore une fois, une fois que vous comprenez la ligne de base, ajoutez un peu plus juste pour vous assurer que tout est couvert.

Si vous avez du mal à trouver le temps de vous asseoir et d'additionner toutes ces dettes et dépenses, il y a un calcul de raccourci. Certains experts disent que la prestation de décès sur votre police d'assurance-vie devrait être d'environ sept à dix fois votre salaire annuel.Bien que ce soit la façon rapide et facile d'obtenir une estimation approximative, ce n'est pas une mesure précise de la couverture dont vous avez besoin. Disons que vous et votre copain Joe gagnent le même salaire. Mais vous avez une femme, trois enfants, une hypothèque lourde et beaucoup de dette de l'école de droit. De toute évidence, vous aurez besoin d'un plus grand capital-décès que celui de votre ami.

L'assurance-vie de l'employeur ne peut pas le réduire

Si votre employeur offre une assurance-vie à faible coût ou gratuite, c'est un avantage impressionnant, mais cela ne vous donnera peut-être pas assez d'assurance. (Voir L'assurance-vie offerte par votre employeur est-elle suffisante? ) Renseignez-vous sur le montant de la prestation de décès et déterminez si la protection financière est suffisante pour ceux qui dépendent de votre revenu. Vous pourriez être en mesure d'acheter une protection additionnelle à un taux peu élevé grâce à votre régime fourni par l'employeur. Si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être acheter une seconde police.

The Bottom Line

Vous êtes jeune, en bonne santé et dans la fleur de l'âge. Bon pour vous - mais vous avez probablement toujours besoin d'assurance-vie. Si vous avez des dettes en souffrance, vous avez besoin d'une assurance-vie. Si vous avez un conjoint ou quelqu'un d'autre qui dépend de votre revenu, vous avez besoin d'une assurance-vie. Si vous avez des enfants, vous avez vraiment besoin d'une assurance-vie. Cela dit, le montant et le type d'assurance-vie dont vous avez besoin varient selon les circonstances. Si vous ne savez pas par où commencer, parlez à un conseiller financier ou à un agent d'assurance-vie. Ces professionnels peuvent vous aider à croquer les chiffres et à comprendre combien et quel type de couverture vous devriez obtenir.