Est-ce vraiment difficile de se qualifier pour louer un appartement dans les grandes villes? Oui. Avec une offre limitée d'appartements, et la place de propriétaires de haute qualité sur les locataires potentiels, l'occasion de payer des milliers par mois pour ce qui équivaut à une chambre et une petite cuisine peut sérieusement se sentir comme un insigne d'honneur. (Pour en savoir plus, consultez Guide des locataires: Le processus de location .) Ces jours-ci, cependant, même avec des actifs raisonnables ou un bon travail, vous pourriez ne pas être en mesure d'atteindre cet objectif sans acquérir un cosignataire. Mais tout le monde ne connaît pas quelqu'un qui serait disposé - ou qualifié - à assumer ce rôle. Entrez l'assurance de garantie de loyer.

L'assurance de loyer peut vous aider

Dans les villes où le coût de la vie est élevé, comme la Big Apple, les locateurs demandent régulièrement aux locataires éventuels de montrer un revenu annuel de 40 fois leur loyer mensuel. Cela signifie que vous pourriez avoir à montrer un revenu de plus de 158 200 $ pour louer un appartement de deux chambres (en moyenne, le loyer mensuel serait d'un peu moins de 3 700 $), selon un rapport de Smart Asset. À San Francisco, poursuit le rapport, ce chiffre s'élève à un peu plus de 216 000 dollars pour louer ce même appartement de deux chambres.

Ces deux exigences de revenu sont bien au-dessus du revenu médian des ménages d'environ $ 56 000. Les chiffres sont gonflés de manière équivalente (bien que plus bas, bien sûr) pour une chambre et même des studios. Pour les étudiants, les célibataires et ceux qui sont déjà à la retraite, il est difficile de répondre aux exigences de location, et tout le monde n'a pas quelqu'un de bien disposé et qualifié pour les co-louer ou garantir le loyer.

C'est là qu'intervient l'assurance de garantie de loyer. L'achat de cette assurance fournit une compagnie qui peut agir comme un garant et augmenter les chances d'un locataire d'être approuvé par un propriétaire ou une société de gestion.

Comment ça marche

Les locateurs ne veulent pas prendre le risque que leurs locataires cessent de payer. L'assurance de loyer est comme avoir un cosignataire. Si vous arrêtez de payer, il y a une entreprise qui vous soutient et qui doit commencer à effectuer des paiements à votre place. Vous payez des frais pour l'une de ces sociétés - Insurent. com et TheGuarantors sont deux exemples - pour servir de garant - un terme de fantaisie pour un cosignataire avec des poches plus profondes.

Cependant, vous ne pouvez pas naviguer et vous inscrire. Tout comme vous le feriez avec un locateur, les assureurs de garantie de loyer exigeront des informations qualifiantes, comme un pointage de crédit supérieur à 630 et un revenu annuel d'au moins 27 fois votre loyer mensuel. Si vous ne répondez pas à ces qualifications, la façon démodée d'utiliser un cosignataire pourrait vous aider à vous qualifier pour un garant. (Oui, le cosignataire veut un cosignataire.)

Combien?

La question que vous posez probablement est: «Combien cela coûte-t-il?"Pour TheGuarantors, prévoyez de payer 5% à 7% du loyer annuel en fonction de votre pointage de crédit. Si vous avez la chance de trouver un appartement à New York pour 1 500 $ par mois, le coût sera de 1 260 $, payable en une seule fois, ce qui équivaut à un mois de loyer.

Vous pensez probablement: «Je dois déjà payer le premier et le dernier mois de loyer, et maintenant je dois payer l'équivalent d'un autre mois pour l'assurance de garantie de loyer? "Malheureusement, la réponse est oui. Certaines entreprises annoncent les frais différemment, mais ils sont assez proches de la même chose. Insurent, par exemple, facture 80% à 90% du loyer d'un mois ou jusqu'à 1 350 $ (toujours en fonction d'un loyer de 1 500 $ par mois). Les locataires étrangers paieront plus pour l'assurance.

Devrais-je l'utiliser?

À moins d'avoir un revenu élevé ou un cosignataire dans votre poche arrière, vous n'avez peut-être pas le choix. Selon votre revenu et pointage de crédit, les propriétaires peuvent l'exiger dans le cadre du processus d'approbation. Certains locataires sont même préqualifiés, ce qui leur permet d'afficher une couverture dans leur dossier de candidature. Trop souvent c'est cher mais inévitable.

Tous les propriétaires l'acceptent-ils?

Non. Ils doivent enregistrer leur bâtiment auprès de la compagnie d'assurance, mais cela prend moins de 48 heures dans la plupart des cas. Tant que le propriétaire accepte la garantie, vous êtes couvert.

Scénario du pire des cas

Que se passe-t-il si vous arrêtez de payer votre loyer? Eh bien, rappelez-vous, cette couverture n'est pas pour vous; c'est pour le propriétaire. Si vous cessez de payer, le garant interviendra et effectuera un certain nombre de paiements, puis viendra après vous, exactement comme le ferait votre locateur. En d'autres termes, si vous arrêtez de payer, vous serez toujours expulsé, vous verrez toujours votre pointage de crédit dégringoler, et vous commencerez à recevoir des appels de collecteurs de dettes tout comme vous le feriez pour toute autre créance irrécouvrable.

The Bottom Line

Les experts déconseillent de louer un appartement qui vous met sous pression financière. Ne comptez pas sur un propriétaire pour vous dire que le coût de l'appartement est trop élevé, et ne pas utiliser l'assurance de garantie du locataire pour se qualifier pour quelque chose que vous ne pouvez vraiment pas se permettre. Toutefois, si vous êtes proche de la ligne et avez juste besoin d'un peu d'aide pour vous qualifier, cela pourrait en valoir la peine. (Pour en savoir plus, voir 5 conseils pour les nouveaux locataires .)