Comme toute grande entreprise d'assurance, Medicare prête à confusion. Medicare. Gov vous donnera des centaines de pages d'explication, mais heureusement, les bases du programme ne sont pas difficiles à comprendre. Comme le cliché va, cependant, le diable est dans les détails.

Medicare a quatre parties fondamentales - A, B, C et D. Si vous n'êtes pas familier avec la façon dont ils fonctionnent, lisez Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties? Prises ensemble, les parties A (soins hospitaliers), B (médecins, procédures médicales, équipement) et D (médicaments d'ordonnance) offrent une protection de base aux Américains de 65 ans et plus. Ce qui est pertinent pour cet article, c'est ce que ces pièces ne couvrent pas - les franchises, les co-payeurs et autres frais médicaux qui pourraient effacer votre épargne si vous devenez gravement malade. C'est là qu'intervient la partie C. Aussi connu sous le nom d'avantage Medicare, c'est l'un des deux moyens de se protéger contre le coût élevé potentiel d'un accident ou d'une maladie. Voici ce qui pourrait arriver.

Vous devez boucher les trous

Supposons que vous n'ayez que les parties A, B et D. Voici ce que les trous ou les «trous» de couverture pourraient faire pour votre budget si vous étiez admis l'hôpital pour, disons, une chirurgie cardiaque, et les complications vous obligeaient à passer un long séjour à l'hôpital suivi de médicaments réguliers après:

À l'hôpital: en raison de la franchise de la partie A, vous paieriez le premier $ 216 Après 60 jours, vous commencerez à payer une partie du coût de chaque jour.

Pour les médecins et les procédures médicales (Partie B) à l'hôpital et à la maison: Vous paierez 20% de tous les coûts après avoir respecté votre franchise de 147 $. Contrairement à de nombreuses autres polices d'assurance-maladie, il n'y a pas de plafond ou de montant maximum à débourser sur ce que vous pourriez devoir. L'American Heart Association affirme que le coût moyen de la chirurgie cardiaque est de 62 509 $ - dans ce cas, votre quote-part de la partie B serait plus de 12 000 $.

En raison de la façon dont fonctionne la partie D, vous pourriez payer jusqu'à 72% du coût de certains de vos médicaments d'ordonnance si vous avez besoin de suffisamment de médicaments pour vous pousser dans le fameux beignet: la couverture complète des médicaments sur ordonnance expire après que vous avez dépensé 2 850 $, jusqu'à ce que vos frais de médicaments dépassent 4 550 $ par année. En 2015, la couverture se terminera à 2 960 $ et recommencera à 4 700 $. Au cours de la période de couverture, vous serez responsable de 47,5% des médicaments d'ordonnance couverts et de marque. En 2015, cela passera à 45%.

Ces écarts de couverture signifient qu'une année de santé particulièrement mauvaise pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars en frais hospitaliers. C'est pourquoi la plupart des gens achètent une assurance complémentaire Medicare - également appelée Medigap - ou adhèrent à la partie C, un plan de santé Medicare Advantage. Les deux options sont offertes par des compagnies d'assurance privées.Ils doivent, cependant, suivre les directives de Medicare dans ce qu'ils sont autorisés à vendre.

Option 1: Medigap

L'assurance complémentaire Medicare, également appelée couverture Medigap, protège les personnes qui achètent une assurance-maladie traditionnelle contre de nombreux coûts décrits ci-dessus. En retour, Medigap facture une prime qui s'ajoute à ce que vous payez déjà pour Medicare Parts A (beaucoup de gens l'obtiennent gratuitement), B et D.

Juste pour rendre la vie vraiment déroutante, les différentes options offertes par Medigap sont également trié par lettre. Vos choix sont les plans A, B, C, D, F, G, K, L, M et N. Ce que ces plans incluent est standardisé par Medicare. Ce que vous payez pour eux peut varier, cependant, il vaut donc la peine de magasiner. Joseph Graves, agent d'assurance et fondateur de «I Hate Buying Insurance», affirme que de nombreuses personnes s'inscrivent au Plan F, le choix le plus coûteux, car il couvre presque toutes les lacunes. Une personne couverte par le régime F n'aura que peu ou pas de frais à débourser. Une personne en bonne santé vivant en Floride paierait environ 289 $ par mois pour la couverture du régime F à partir de 2014, selon Graves.

Les polices Medigap vous couvriront chaque fois que vous verrez un médecin ou un établissement qui prend Medicare. Si le médecin ou l'établissement n'accepte pas les patients Medicare, Medigap ne couvrira aucun de ces coûts, même s'il s'agit d'une police d'assurance privée. Vous pouvez trouver une politique Medigap ici.

Option 2: Avantage Medicare

Un Plan de santé Medicare Advantage (Medicare Part C) peut fournir plus d'aide à un coût inférieur à celui de Medicare plus Medigap. Au lieu de payer pour les parties A, B et D, vous adhérez à une compagnie d'assurance privée qui, dans de nombreux cas, couvre tout ce qui est fourni par les parties A, B et D et peut offrir des services supplémentaires. Vous payez la prime de Medicare Advantage avec votre prime de la partie B dans la plupart des cas.

Medicare Advantage Health Plans est similaire aux régimes d'assurance maladie privés. Avec la plupart des plans, les services tels que les visites de bureau, le travail de laboratoire, la chirurgie et bien d'autres sont couverts après une petite quote-part. En fonction de ce qui est disponible dans votre région, les plans pourraient offrir des plans de réseau HMO ou PPO et placer une limite annuelle sur vos dépenses totales.

Tout comme les régimes privés, chacun a des avantages et des règles différents. La plupart offrent une couverture de médicaments sur ordonnance; certains peuvent exiger une référence pour voir un spécialiste alors que d'autres ne le feront pas. Certains peuvent payer une partie des soins hors réseau, tandis que d'autres ne vous couvriront que pour les médecins et les établissements faisant partie du réseau HMO ou PPO.

Comparez les régimes en vous rendant à l'assurance-maladie. gov's plan finder.

Quel est le meilleur pour vous?

Il est illégal pour une compagnie d'assurance de vous vendre à la fois un avantage Medicare et une police Medigap. Trois choses à considérer avant de choisir lequel obtenir:

Coût: La couverture Medigap a généralement une prime mensuelle plus élevée, mais pourrait entraîner des dépenses plus faibles que certains plans Medicare Advantage. D'un autre côté, les plans Medicare Advantage coûtent généralement moins cher et couvrent plus de services, ce qui peut être la meilleure option pour votre budget.

Choix : Les régimes Medicare Advantage vous limitent généralement aux médecins et aux établissements du HMO ou du PPO, et peuvent couvrir ou non les soins hors réseau. Les polices Medicare et Medigap traditionnelles vous couvrent si vous vous rendez chez un médecin ou un établissement qui accepte Medicare. Si vous avez besoin de spécialistes ou d'hôpitaux particuliers, vérifiez s'ils sont couverts par le plan que vous avez sélectionné.

Mode de vie: Les plans Medicare Advantage ne fonctionnent souvent qu'avec une certaine région. Si vous êtes un snowbird vivant dans plus d'un état tout au long de l'année, Medicare traditionnel plus Medigap est probablement un meilleur choix qu'un plan Advantage. Cela peut également être vrai si vous voyagez fréquemment: Certains régimes Medigap offrent une couverture lorsque vous voyagez à l'extérieur des États-Unis et vous couvrent dans les 50 États; Les plans d'avantage ne le font généralement pas.

The Bottom Line

Déterminer le plan d'assurance-maladie qui convient le mieux à vos besoins n'est probablement pas une activité de bricolage. Une fois que vous comprenez les bases de l'assurance-maladie, obtenez de l'aide.

Assurance-maladie. gov fournit des outils qui vous permettront de comparer les plans, mais la décision est compliquée. Agent d'assurance Graves vous recommande de «travailler avec un agent d'assurance agréé qui peut vous montrer à la fois des plans de supplément de Medicare et des plans d'avantages de plusieurs sociétés. Chaque type a ses aspects positifs. "Les questions à couvrir, il dit:" Vous devez comprendre les coûts, les réseaux de médecins, les niveaux de couverture et le maximum de leur poche pour chacun. Inscrivez-vous à ce qui convient le mieux à votre situation. "Des organisations telles que Consumer Reports et le Medicare Rights Center peuvent également vous aider à rechercher votre décision.