L'inscription ouverte est la période à l'automne où les consommateurs ont l'occasion de prendre leurs décisions en matière de soins de santé et d'autres avantages pour l'année à venir. Pour les conseillers financiers, c'est une occasion importante d'être au service de votre clientèle, surtout lorsqu'il s'agit d'examiner les options d'assurance-maladie. Les clients peuvent apprécier un appel spécial ou une visite pour discuter objectivement de ces avantages.

Lorsque les clients deviennent admissibles à l'assurance-maladie, trois mois avant leur 65 ^e anniversaire, ils ont accès à un nouveau monde des soins médicaux. Le régime d'assurance-maladie du gouvernement de Medicare a une foule de dispositions - en termes qui lisent presque comme une nouvelle langue - que le client plus mûr doit comprendre.

Les clients s'inscrivent d'abord à l'assurance-maladie à l'occasion de leur anniversaire. Après cela, l'inscription ouverte, qui se déroule du 15 octobre au 7 décembre chaque année, est la seule fois - sauf lorsque certaines circonstances déclenchent des périodes d'inscription spéciales - lorsque les clients inscrits dans Medicare peuvent changer leurs choix.

Pour cette raison, il est utile d'utiliser la période d'inscription ouverte pour aider le client bénéficiaire actuel de Medicare à examiner et à comparer sa couverture existante avec les nouvelles offres. Dans le contexte changeant des soins de santé, les régimes existants modifient continuellement leurs prix et leurs offres. Voici un aperçu de ce que vous devriez rappeler aux clients. (Pour les lectures connexes, voir: Gestion des coûts des soins de santé à la retraite. )

Medicare Basics

Medicare est un programme fédéral d'assurance-maladie destiné aux personnes de 65 ans et plus et aux jeunes personnes handicapées spécialement qualifiées. Medicare offre quatre parties: Medicare Part A (ou assurance hospitalisation, qui paie pour les séjours dans les hôpitaux, les établissements de soins infirmiers qualifiés, soins palliatifs, et certains soins à domicile), Medicare Part B (assurance médicale, qui paie pour certains services de médecins , fournitures médicales, services préventifs et soins ambulatoires) et Medicare Part C.

La partie C est composée de plans Medicare Advantage, qui, selon AARP, "comprennent une variété de plans de santé privés - le plus souvent HMO et PPO - que Medicare offre comme couverture alternative au programme traditionnel. Chaque plan doit couvrir tous les mêmes avantages que couvre l'assurance-maladie traditionnelle. Mais les plans peuvent facturer des co-paiements différents (souvent inférieurs au programme traditionnel mais pas toujours) et offrir des avantages supplémentaires. La plupart facturent une prime mensuelle en plus de la prime de la partie B, mais d'autres non. "Medicare Part C est offert par une variété d'organisations de maintien de la santé, les organisations de fournisseurs privilégiés, les plans de rémunération à l'acte privés, les plans de besoins spéciaux et les plans de compte d'épargne médicale Medicare.La plupart des régimes de la partie C, mais pas tous, offrent également une couverture de médicaments sur ordonnance.

Enfin, Medicare Part D est une couverture de médicaments sur ordonnance, qui peut être incluse dans le Plan Medicare Advantage ou en tant que supplément. L'option complémentaire de la partie D est achetée par l'intermédiaire d'un régime d'assurance-médicaments sur ordonnance Medicare individuel (partie D).

Pourquoi l'inscription ouverte est importante

Comme indiqué plus haut, l'inscription ouverte à Medicare constitue le moment où les affiliés Medicare existants peuvent apporter des modifications à leurs régimes d'assurance-maladie et d'assurance médicaments. Les nouvelles décisions de couverture prennent effet le 1er janvier de l'année suivante. (Pour la lecture connexe, voir: Comment choisir un plan de soins de santé. )

Il est maintenant temps de travailler avec les clients pour les aider à comprendre les offres Medicare disponibles dans leur zone géographique particulière. Les raisons pour lesquelles une personne pourrait changer de plan comprennent si elle ou il trouve un plan à moindre coût, si elle veut ajouter ou améliorer la couverture des médicaments d'ordonnance (ou a différents médicaments que l'année dernière), ou si elle veut choisir un plan cela inclut ses médecins préférés.

Lita Epstein, auteure du «Guide complet de l'Idiot pour la sécurité sociale et l'assurance-maladie», conseille aux individus de vérifier annuellement les plans au fur et à mesure que les régimes, les prestations et les primes changent.

Régimes Medigap vs Régimes d'assurance-maladie de la partie C

Medigap, ou assurance complémentaire Medicare, n'est pas un programme parrainé par le gouvernement. C'est une assurance privée qui couvre la plupart des co-payeurs requis pour les parties A et B de Medicare. Une police Medigap peut couvrir une quote-part de 20% pour une visite chez le médecin ou la franchise de visite à quatre chiffres. Il existe 10 types de polices Medigap, normalisées par la loi.

Les plans Medicare Advantage sont en fait une alternative Medicare. Ils sont généralement gérés par un HMO ou un PPO. Ces plans doivent reproduire la couverture Medicare traditionnelle, mais peuvent facturer des co-payeurs distincts. Ils exigent généralement que vous visitiez un groupe désigné de fournisseurs et ne constituent pas le meilleur choix pour un client qui, par exemple, est un snowbird et vit dans deux États. Comme mentionné précédemment, ces plans offrent généralement des avantages plus larges que Medicare. Ils peuvent exiger une prime mensuelle en plus de la prime de la partie B.

Les clients peuvent se demander s'ils peuvent passer leurs années seniors avec seulement les parties A et B de Medicare. La réponse est oui, mais le client doit payer lui-même les ordonnances et tous les co-payeurs des parties A et B L'assurance-maladie n'offre pas un maximum pour les frais remboursables, de sorte qu'au fil du temps, ils peuvent absorber une grande partie de l'épargne d'un client. L'avantage d'une politique Medigap est que la plupart des co-payeurs sont couverts par la prime mensuelle de la police. (Pour la lecture connexe, voir: Comment déduire les primes d'assurance médicale. )

Alors, quel est le meilleur, un supplément Medigap et un régime d'assurance-maladie traditionnel ou Medicare Advantage? Aidez vos clients à résoudre cette question complexe en tenant compte de ces facteurs:

1. Si le client commence par l'assurance-maladie traditionnelle et un supplément Medigap, la prime n'est pas déterminée par le dossier de santé du client.

2. Si le client commence avec un plan Medicare Advantage et passe ensuite à l'assurance-maladie traditionnelle, sa nouvelle prime Medigap tiendra compte des problèmes de santé du client. C'est un gros point. Au fur et à mesure que les clients vieillissent, ils ont inévitablement des problèmes de santé. Il est donc préférable de payer pour l'assurance Medigap. Pour compliquer davantage le problème, une politique de Medigap peut être plus coûteuse qu'un plan d'avantage de Medicare.

3. Les plans Medicare Advantage peuvent être moins chers au départ que les régimes A, B et Medigap, mais ils présentent des inconvénients; vous êtes limité aux fournisseurs sur plan et devez obtenir l'autorisation de voir un spécialiste.

The Bottom Line

Un conseiller financier peut aider les clients en devenant un expert dans les questions d'assurance-maladie et d'assurance senior. Ce sont des décisions compliquées et de nombreux plans changent chaque année. D'excellentes ressources pour les conseillers et les personnes âgées sont les évaluations du Comité national pour l'assurance de la qualité des plans Medicare Advantage et les programmes d'aide d'assurance-maladie d'État. Les connaissances et l'objectivité d'un conseiller constituent une ressource inestimable pour les clients de plus de 60 ans et plus. (Pour une lecture connexe, voir: Le régime d'assurance-maladie de l'employeur doit-il être disponible? )