Dans un épisode de "Last Week Tonight" de juin 2016, l'animateur et satiriste John Oliver a passé une vingtaine de minutes à excorier toute une catégorie de professionnels payés pour aider d'autres personnes à gérer leur compte de retraite. Parmi les autres frais, Oliver a soutenu que les conseillers financiers peuvent coûter plus cher que leurs clients et que les coûts de gestion active des fonds tendent à coûter plus cher que la gestion passive des fonds indiciels, même si les antécédents suggèrent que les stratégies passives peuvent être tout aussi efficaces.

Oliver n'a pas tout compris, mais le message général méritait d'être considéré: les travailleurs n'ont pas besoin d'une aide professionnelle coûteuse pour gérer leur retraite, et beaucoup pourraient être mieux sans eux. Sur ce point, Oliver a certainement raison; La gestion de votre propre compte de retraite 401 (k) ou individuel (IRA) peut être simple et directe, et cela devient plus facile grâce à la prolifération d'options d'investissement peu coûteuses et de robo-conseillers.

Si vous voulez gérer vos propres comptes de retraite style John Oliver, voici quelques facteurs essentiels à garder à l'esprit:

Simplifier le problème

Le monde de l'investissement de retraite peut sembler complexe, surtout pour ceux qui ne sont pas spécialisés en finance. Plutôt que d'essayer de maîtriser tous les coins et recoins de l'industrie, les travailleurs ont tout intérêt à simplifier le problème et à se concentrer sur quelques vérités simples.

Votre compte d'épargne actuel vaudra probablement beaucoup moins dans 10, 20 ou 30 ans, même si vous ne retirez aucun fonds. C'est à cause de l'inflation, qui ronge la valeur de votre argent actuel. Pour lutter contre cela, mettez votre argent dans des endroits où il va gagner de la valeur à un rythme plus rapide que l'inflation.

Mettez votre argent investi dans des endroits où l'Internal Revenue Service (IRS) ne peut pas le prendre. Les impôts peuvent voler beaucoup plus de vos richesses futures que l'inflation. Certains types de comptes, tels que 401 (k) s ou IRA, bénéficient d'allégements fiscaux spéciaux. Lorsque vous décidez où investir votre épargne, les problèmes d'inflation et d'imposition sont beaucoup plus importants et plus importants que les frais potentiels que vous pourriez payer.

Comprenez les risques potentiels d'un investissement. Encore une fois, vous n'avez pas besoin d'être un expert pour obtenir les bases. Par exemple, les obligations ont tendance à être moins risquées et à revenir moins que les actions. Les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) peuvent vous aider à répartir le risque entre plusieurs placements à des coûts relativement bas. Les plus jeunes peuvent se permettre plus de risques dans leur portefeuille. Il existe de nombreuses ressources gratuites et faciles d'accès sur les risques relatifs.

Connaissez vos options de compte de base

En gardant à l'esprit le besoin d'inflation et de protection fiscale, les travailleurs devraient d'abord consulter les comptes 401 (I) et IRA pour protéger et accroître l'épargne.Si votre employeur offre un 401 (k), essayez de contribuer au moins suffisamment pour être admissible à des fonds de contrepartie; vous n'avez pas besoin d'un conseiller rémunéré pour comprendre comment. Il suffit de demander à votre service des ressources humaines. Si vous êtes travailleur autonome, regardez dans les IRA SEP et les comptes solo 401 (k).

Vous avez plus de choix sur un IRA, y compris le type et l'endroit où vous en ouvrez un. De manière générale, les jeunes et ceux qui ont des revenus plus élevés veulent d'abord se concentrer sur Roth IRA. Il ya beaucoup de sociétés pour ouvrir un compte IRA avec, et les bonnes maintiennent votre main dans le processus sans trop charger.

Fonds indiciels et Robo-conseillers

Oliver a souligné que les gestionnaires de placements actifs ont du mal à battre les indices boursiers de base, comme le S & P 500. Cela est surtout vrai, surtout après avoir pris en compte leurs frais. Il est souvent plus facile et moins coûteux d'investir un peu dans chacune des plus grandes entreprises du marché boursier, puis de laisser le marché faire ce qu'il veut. C'est précisément la raison pour laquelle les fonds communs de placement et les FNB bon marché à base indicielle sont de bonnes options pour les travailleurs qui veulent simplement que l'épargne soit assise et croisse. Les fonds indiciels ne sont pas une panacée, mais ils sont tellement nombreux qu'ils doivent être considérés comme un point de départ.

Les Robo-conseillers sont des outils de gestion de patrimoine en ligne. Ce sont essentiellement des programmes informatiques intelligents qui s'appuient sur des statistiques et des algorithmes pour élaborer un plan financier pour vous. Vous pouvez brancher votre âge, votre revenu, vos préférences et votre tolérance au risque. Si vous voulez gérer votre propre compte, envisagez d'ouvrir ou de transférer vos comptes de retraite à des entreprises avec des robo-conseillers.

Robo-conseillers ont été autour depuis des années, et la concurrence entre eux devient féroce. Cela a entraîné plus de fonctionnalités et des frais plus bas. Par exemple, le programme de WiseBanyan est gratuit, bien que les sociétés de fonds avec lesquelles il collabore paient toujours des frais. Robo-conseiller Blooom a également une fonction pour vous aider à gérer vos comptes 401 (k). Si vous avez plus de 100 000 $ et que vous voulez toujours un peu d'expertise en gestion du patrimoine humain, Personal Capital pourrait être le conseiller robo pour vous. Des entreprises telles que Betterment et Wealthfront sont largement considérées comme parmi les meilleures de l'industrie.