Après des décennies de dur labeur et d'économies assidues, vous avez amassé un pécule bien rangé et vous êtes prêt à prendre votre retraite. Le défi auquel vous faites face maintenant est la nécessité de faire durer votre pécule aussi longtemps que vous le faites. Si survivre à votre argent est votre plus grande peur financière, la rente viagère de revenu peut être juste ce dont vous avez besoin.

Comment ça fonctionne Les rentes viagères, aussi appelées rentes immédiates, commencent par une proposition simple. L'investisseur remet une somme forfaitaire en échange d'un paiement garanti à vie. À la base, c'est l'histoire en un mot. Les investisseurs qui cherchent à personnaliser l'arrangement ont une grande variété d'options parmi lesquelles choisir.

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Selon le scénario de base, l'investissement initial de l'investisseur revient à la compagnie d'assurance au décès de l'investisseur. Si l'investisseur est marié, les paiements peuvent être programmés sur la durée de vie de l'investisseur et d'un conjoint au lieu d'une seule durée de vie. Les paiements au conjoint peuvent être maintenus au niveau des paiements conjoints ou réduits d'un pourcentage convenu, en fonction des hypothèses de l'investisseur concernant le besoin de flux de trésorerie futurs. (Diminuez la valeur de votre succession imposable et empêchez l'agent des impôts de vous obtenir une dernière fois, lisez Shifting Life Insurance Ownership .)

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Si la planification successorale est une grande préoccupation, il existe des façons de concevoir l'accord de sorte qu'un pourcentage spécifique de l'investissement initial soit transféré aux héritiers. Les choix effectués ici comprennent le remboursement du montant initial de l'investissement, le retour d'un pourcentage de l'investissement initial, le remboursement du montant initial investi moins tout montant versé et d'autres variations similaires.

La protection contre l'inflation est une autre option. Les paiements structurés qui augmentent avec le temps, les ajustements du taux d'intérêt de la police et la capacité d'ajuster la taille des paiements sont autant de stratégies qui peuvent remplacer les paiements à revenu fixe. Les paiements liés aux variations de l'indice des prix à la consommation, un baromètre commun de l'inflation, sont également disponibles.

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La liste des choix est longue et nécessite quelques efforts pour concevoir le scénario parfait. Gardez à l'esprit que chacun de ces choix coûte de l'argent, qui est retiré de l'investissement sous la forme d'un paiement réduit. En raison des coûts et de la structure de base des rentes immédiates, ils offrent généralement aux investisseurs un paiement inférieur à celui qui pourrait être disponible si des actions ou des obligations avaient été choisies à la place. (En savoir plus dans notre guide d'investissement complet; 20 Tutorial sur les investissements .)

Ce faible taux de rendement est souvent cité comme une critique majeure, mais tout marché baissier affaiblit largement cet argument. Par exemple, dans la récession qui a débuté en 2007, les investisseurs boursiers ont vu des baisses de 40% ou plus et certains détenteurs d'obligations ont vu leurs investissements réduits à des penny sur le dollar.Les investisseurs en rente ont été payés intégralement, comme annoncé et comme prévu. Cette garantie de paiement par rapport au potentiel des marchés boursiers et obligataires a fait en sorte qu'un nombre important de retraités étaient très heureux.

Les mises en garde Outre l'écart des bénéfices entre les actions, les obligations et les rentes, les investisseurs en rentes viagères font face à leurs propres défis. Bien que ces rentes offrent une gamme impressionnante de choix, ces choix peuvent être déroutants, car il y a un nombre important de décisions à prendre, et chacun a des implications pour le montant d'argent que l'investisseur et ses héritiers recevront dans la avenir. Puisque la plupart des décisions sont irrévocables, elles doivent être prises avec soin. Cela étant dit, les décisions prises en fonction des circonstances actuelles et des meilleures hypothèses sur l'avenir peuvent ne pas résister à l'épreuve du temps. Le montant de revenu nécessaire à l'avenir peut être plus ou moins que le montant prévu, ce qui peut avoir des conséquences dramatiques sur le mode de vie et l'impôt sur le revenu.

La santé des compagnies d'assurance est une autre préoccupation. Même les meilleurs assureurs ne sont pas toujours un endroit sûr pour investir, comme en témoigne l'effondrement de l'American International Group (AIG), le plus grand assureur au monde, en septembre 2008. L'échec de la firme a secoué la communauté des investisseurs. . Si le gouvernement des États-Unis n'était pas intervenu et n'avait pas utilisé l'argent des contribuables pour soutenir l'entreprise, les polices d'assurance d'AIG auraient été sans valeur. (Pour en savoir plus sur les raisons pour lesquelles le gouvernement des États-Unis a approuvé le plan de sauvetage, lisez Falling Giant: Une étude de cas sur AIG .) Le manque de liquidité est une autre source de préoccupation. Contrairement à l'argent investi dans une action, une obligation ou un fonds commun de placement, récupérer de l'argent après avoir été investi dans une rente immédiate n'est ni simple ni facile. Une fois l'argent bloqué, il ne sera peut-être plus possible de le récupérer si vos besoins financiers changent. (Vous voulez un aperçu de ce défi? Lisez Break Out Of Annuity Prison .) Curieux? Si une source de revenu à vie sans inquiétude sur la volatilité des marchés boursiers, le chaos du marché du crédit ou les variations du flux de revenus vous semblent bonnes, Internet a facilité l'exploration des avantages potentiels d'une rente viagère. Répondez à quelques questions simples, y compris votre âge, votre état de résidence, si votre conjoint sera un rentier conjoint et le montant que vous souhaitez engager ou le paiement que vous souhaitez recevoir sur une base mensuelle, et en quelques secondes vous avez les réponses à vos questions. Par exemple, pour un homme de 65 ans, obtenir 1 000 $ par mois à vie nécessiterait un investissement initial d'environ 155 000 $. Accédez à n'importe quel moteur de recherche et tapez "calculateur de rente viagère" pour un accès instantané à un richesse de l'information.