L'assurance-vie est un élément important de la planification financière à long terme. Mais pour intégrer efficacement cet outil dans votre portefeuille, vous devez comprendre comment et quand les paiements d'assurance vie sont livrés aux bénéficiaires. Cela comprend la compréhension de la rapidité avec laquelle les prestations seront versées et la conception de la police avec l'option de paiement qui fonctionne le mieux avec votre planification successorale.

Lorsque les prestations sont payées

En règle générale, les prestations d'assurance-vie sont payées lorsque l'assuré est décédé, et le (s) bénéficiaire (s) déposent une demande de décès auprès de la compagnie d'assurance, en présentant une copie certifiée du certificat de décès. De nombreux États autorisent les assureurs à réexaminer la réclamation dans un délai de 30 jours. Ensuite, ils peuvent le payer, le refuser ou demander des informations supplémentaires.

La plupart des compagnies d'assurance paient dans les 30 à 60 jours suivant la date de la demande, déclare Chris Huntley, agent d'assurance et directeur du marketing au JRC Insurance Group à San Diego, Californie.

"Il n'y a pas de calendrier précis, mais les compagnies d'assurance sont motivées à payer le plus rapidement possible après avoir reçu une preuve de décès, afin d'éviter des frais d'intérêts trop élevés pour retarder le règlement des réclamations" Bernstein, chef de la direction, Life Insurance Concepts, Inc., cabinet d'experts-conseils en assurance-vie à Boca Raton, Floride

Ce qui pourrait retarder les paiements

Plusieurs situations peuvent entraîner le paiement tardif d'une réclamation. Si l'assuré est décédé au cours des deux premières années suivant l'émission de la police, les bénéficiaires pourraient subir des retards de six à douze mois. La raison: la clause de contestabilité de deux ans, dit Huntley. "La plupart des politiques contiennent cette clause, qui permet au transporteur d'enquêter sur l'application originale pour s'assurer que la fraude n'a pas été commise. Tant que la compagnie d'assurance ne peut pas prouver que l'assuré a menti sur la demande, la prestation sera normalement payée », dit-il. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à l'entreprise de refuser des prestations si l'assuré se suicide au cours des deux premières années de la police.

Un autre scénario qui pourrait retarder le paiement, sans surprise, est quand "homicide" est répertorié comme la cause du décès sur le certificat de décès. Dans ce cas, un représentant des réclamations peut communiquer avec le détective affecté à l'affaire pour exclure le bénéficiaire en tant que suspect. «Si le bénéficiaire est un suspect, la prestation sera conservée jusqu'à ce que les accusations soient abandonnées ou qu'il soit acquitté du crime», affirme Huntley.

Nouveaux choix dans les options de paiement

Depuis la création de l'industrie, il y a plus de 200 ans, le paiement au bénéficiaire était toujours un paiement forfaitaire du produit. L'option de paiement par défaut de la plupart des polices demeure une somme forfaitaire, déclare Richard Reich, président, Intramark Insurance Services, Inc.

Acomptes provisionnels, rentes . Il y a plus de cinq ans, il y a eu une amélioration monumentale dans la façon dont les prestations d'assurance-vie peuvent être versées aux bénéficiaires de la police, explique Bernstein. Ceux-ci comprenaient une option de paiement échelonné, ou une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont payés régulièrement pendant la vie du bénéficiaire.

Ces choix donnent au propriétaire de la police la possibilité de choisir un flux de revenu garanti et prédéterminé de 5 à 40 ans. "Pour l'assurance-vie à protection des revenus, la plupart des acheteurs d'assurance-vie préfèrent l'option d'acompte provisionnel pour garantir que le produit durera le nombre d'années nécessaire", explique Bernstein.

Prestations antérieures à la mort. Traditionnellement, les polices d'assurance-vie ne sont payées qu'au moment du décès du preneur d'assurance. «Cependant, au cours des 20 dernières années, certaines compagnies d'assurance-vie ont conçu des politiques qui permettent à leurs souscripteurs de tirer parti de la valeur nominale de la police en cas de maladie terminale, chronique ou grave. Ces politiques permettent au souscripteur d'être le bénéficiaire de sa propre police d'assurance-vie », explique Bernstein.

Le terme pour cela est la prestation de décès accélérée; Pour en savoir plus, lisez Un regard plus attentif sur les avances à prestations accélérées . Discutez avec votre agent d'assurance pour savoir si cette option a du sens pour vous.

Dépôt d'une réclamation

La compagnie d'assurance-vie doit être contactée le plus tôt possible après le décès de l'assuré afin d'entamer le processus de réclamation. Le représentant des réclamations demandera des documents pour traiter la réclamation.

Le bénéficiaire de la police d'assurance doit obtenir une copie certifiée conforme du certificat de décès. Cela peut généralement être obtenu par le comté dans lequel l'assuré nommé décède. Si l'assuré est décédé dans un hôpital ou une maison de retraite, l'institution peut avoir complété le certificat, dit Luke Brown, un avocat d'assurance retraité à Tallahassee, Floride, qui gère YourProblemSolvers pour aider les consommateurs avec des problèmes d'assurance, de santé et de consommation.

"Le certificat de décès doit être soumis à l'adresse de la compagnie d'assurance indiquée dans la police avec une déclaration de sinistre, parfois appelée" demande de prestations ", signée par le bénéficiaire", explique Brown.

Les polices détenues par des fiducies révocables ou irrévocables doivent s'assurer que la compagnie d'assurance a une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Bernstein.

The Bottom Line

Les polices d'assurance-vie offrent aux assurés et à leurs proches la tranquillité d'esprit que les difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès. Pour accélérer le processus de réclamation, et éviter les erreurs et les retards, Reich souligne que la précision est essentielle lors de la soumission de toute la documentation ou de communiquer avec la compagnie d'assurance-vie. «L'agent d'assurance-vie d'une personne peut aider à s'assurer que le formulaire de réclamation est rempli correctement et aider à répondre aux questions tout au long du processus», dit-il.

Pour en savoir plus sur les prestations, lisez Comment le produit de l'assurance-vie est-il imposé?