Nous détestons y penser, mais nous sommes tous sensibles au risque d'invalidité. La maladie ou la blessure peuvent facilement nous éloigner de notre travail et de nos revenus, et il ne faut pas longtemps pour que les factures mensuelles, les paiements hypothécaires et les paiements de voiture créent une crise financière.

Un nombre étonnamment élevé de personnes manqueront une longue période de travail en raison d'un handicap. Selon la «Table des invalidités des commissaires, 1998», près d'une personne sur sept manquera plus de cinq ans de travail en raison d'un handicap. Environ 50% de toutes les saisies de prêts hypothécaires et près de 20% des faillites personnelles en 2001 ont été causées par des incapacités, selon les rapports de Santé Canada.

Avec ces statistiques effrayantes à l'esprit, cela soulève la question suivante: comment vous soutiendriez-vous si vous ne pouviez pas travailler en raison d'un handicap? Heureusement, il existe une protection sous la forme d'une assurance invalidité-revenu. Malheureusement, les politiques de DI peuvent souvent avoir l'impression d'être écrites dans une langue étrangère. Continuez à lire, car nous vous montrons comment traduire votre politique d'DI du jargon juridique à l'anglais, de sorte que vous pouvez être confiant lorsque vous vous inscrivez sur la ligne pointillée. (Pour commencer avec les bases, consultez Comprendre votre contrat d'assurance .)
Caractéristiques de la police
Même des affections apparemment mineures comme des fractures et des états pathologiques persistants peuvent entraîner une invalidité temporaire ou permanente. Tout type de handicap peut avoir un effet désastreux sur vos gains, votre épargne et votre style de vie. Donc, pour vous protéger, il est impératif que vous compreniez les principales caractéristiques de chaque police d'assurance invalidité.

Longue et courte durée
Les compagnies d'assurance offrent des régimes d'assurance-invalidité de courte et de longue durée. L'assurance DI à long terme intervient lorsque vous êtes invalide pendant plus de six mois jusqu'à l'âge de la retraite. Généralement, pendant l'invalidité, la couverture à court terme paie environ 70-80% de votre revenu tandis que l'assurance invalidité de longue durée versera environ 40-60% de votre revenu. En règle générale, un examen médical complet est nécessaire pour être admissible à cette assurance.

Normalement, une police d'assurance-invalidité doit être achetée quand vous êtes jeune, car un âge avancé ou un mauvais état de santé peut entraîner un refus d'assurance ou des primes plus élevées. Dans la police, les primes représentent de 1% à 4% de votre revenu annuel selon votre âge, votre sexe et votre profession. La couverture varie en fonction de l'emploi que vous avez, de la sélection des avantages et du budget. Si votre travail est plus susceptible de causer un handicap, la politique sera certainement plus chère.

Options renouvelables
Lors de l'achat d'une police, assurez-vous de comprendre comment elle peut être renouvelée. Voici les expressions les plus courantes que vous verrez:

1. Option non annulable: Renouvelle votre police d'origine sans augmentation des primes jusqu'à l'âge spécifié.
2. Option renouvelable garantie: La compagnie d'assurance relancera votre police régulièrement, mais elle peut augmenter les taux de prime à tout moment.
3. Option de renouvellement conditionnel: L'assureur peut ajouter des conditions ou des restrictions supplémentaires à tout moment ou même augmenter vos primes.

Définir le handicap
Chaque entreprise a sa propre définition de l'incapacité partielle et de l'invalidité totale. Assurez-vous d'étudier et de comprendre ces descriptions. La définition la plus souple de l'invalidité totale est «invalidité par profession». Cela signifie que si vous perdez votre emploi en raison d'un handicap, vous pouvez travailler à d'autres emplois à temps partiel et être admissible aux prestations d'invalidité également. Il y a des définitions d'invalidité moins flexibles et il est important de comprendre la distinction.

Exemple - Un médecin est blessé et incapable de continuer son travail, mais elle occupe un poste d'enseignante à temps partiel dans une école de médecine. Si elle avait une police «d'incapacité de travail», elle pourrait gagner un revenu à temps partiel et toucher des prestations d'invalidité complètes. Cependant, si elle avait une «politique d'incapacité de travail» ou une «politique d'invalidité modifiée pour son propre emploi», elle ne recevrait aucune de ses prestations d'invalidité, car elle était toujours capable d'obtenir un emploi à temps partiel (aux fins du politique, elle ne sera pas considérée comme totalement invalide.)

Avenants de police Les polices d'assurance-invalidité comportent souvent des avenants supplémentaires. En voici quelques-unes:

• Disposition d'invalidité résiduelle - En cas d'invalidité partielle, vous avez droit à un pourcentage déterminé du revenu perdu pendant l'invalidité. Par exemple, un médecin qui gagne 6 000 $ par mois et qui reçoit une prestation d'invalidité totale de 3 000 $ par mois subit une blessure. À son retour au travail, son revenu mensuel est réduit à 3 600 $ (une baisse de 40%) parce que son incapacité partielle limite sa productivité. La compagnie d'assurance paierait alors 40% de toute sa prestation d'invalidité de 3 000 $ i. e. 1 200 $ par mois.
• Protection contre l'inflation - Cet avenant est essentiellement un ajustement au coût de la vie. Les avantages de la police sont ajustés en fonction de l'inflation en liant la politique à l'indice des prix à la consommation pertinent. Cependant, de nombreux assureurs limitent l'augmentation à un pourcentage maximum, disons 4% par an. La société peut également fixer une limite supérieure à la prestation maximale versée.
• Option d'augmentation future - À mesure que votre revenu augmente, cette option vous permet d'acheter une protection supplémentaire jusqu'à un certain âge sans avoir à passer d'autres examens médicaux.
• Coureur d'augmentation automatique - Ce coureur offre une augmentation automatique des prestations mensuelles pour une période déterminée (habituellement cinq ans). L'augmentation des avantages, en moyenne, est composée à un taux d'intérêt de 4%. Cet avenant est fait sur mesure pour ceux qui ont une augmentation saisonnière de leurs salaires, car la couverture augmente également indépendamment de tout changement dans la santé, la profession ou le revenu.
• Exonération de la prime - Pendant l'invalidité, l'avenant «renonciation à la prime» prévoit l'exonération des primes pendant une certaine période, habituellement 90 jours ou la durée de la période d'élimination.(Pour en savoir plus sur l'avenant de prime, voir Assurance vie
  Avenants

  Votre couverture .)

Considérations relatives à l'ajout
De nombreuses polices d'assurance invalidité offrent un «capital additionnel» avantage". C'est là qu'une somme forfaitaire est payée pour certaines pertes spécifiées, telles que la perte de la vue dans un œil, ou une coupure de la main ou du pied. Pour accélérer le retour au travail, de nombreuses polices offrent également une prestation de réadaptation. En vertu de cet avantage, votre compagnie d'assurance paie une partie des frais si vous êtes inscrit dans une clinique de réadaptation autorisée.

Une autre chose à surveiller est la période d'élimination ou d'attente. Il s'agit d'une période de temps, généralement de 30 jours à un an, au cours de laquelle vous n'avez droit à aucun avantage. Sans surprise, une période d'attente plus longue attire des primes plus faibles.

Enfin, il existe des "exclusions de politique". Ceci est une liste d'affections que votre police ne vous couvrira pas. Il s'agit souvent d'affections préexistantes et de troubles chroniques tels que les maux de dos, les maladies cardiaques et l'arthrite. D'autres exclusions courantes sont les incapacités dues à la guerre et les blessures subies lors de la perpétration d'un crime ou la suspension d'une licence professionnelle.

Solutions de rechange à l'assurance privée Il existe certainement des programmes d'assurance-invalidité gérés par l'État et des programmes d'assurance collective (parrainés par l'employeur) auxquels vous pouvez faire appel. Toutefois, dans de nombreux cas, ces programmes ne s'appliquent pas à votre situation. ils ne fourniront pas assez d'argent pour couvrir votre revenu perdu. (Pour en savoir plus sur l'assurance invalidité privée versus la sécurité sociale et l'assurance collective, voir Protégez votre source de revenu .)
L'assurance invalidité individuelle est une option comparativement meilleure que l'assurance invalidité collective. Dans les régimes collectifs d'invalidité, la cessation d'emploi annule automatiquement la police. En outre, les avantages sont limités et imposables si votre employeur paie les primes. En outre, les prestations versées au titre des régimes collectifs d'assurance-invalidité sont réduites par les prestations que vous recevez des régimes d'invalidité de la sécurité sociale et des programmes de prestations en espèces de l'État.

Bien sûr, vous pouvez demander une assurance DI de sécurité sociale. Mais, rappelez-vous, pour y être admissible, vous devez avoir travaillé à votre emploi pendant au moins 10 ans avant de devenir handicapé physique. Deuxièmement, les exigences de cette assurance sont si strictes que peu de personnes finissent par recevoir les avantages. (Pour plus de détails, consultez notre Introduction à la sécurité sociale .)

Conclusion
La vérité est que l'assurance invalidité individuelle vous permet de contrôler votre situation personnelle. Les options de groupe et de sécurité sociale sont moins fiables. L'assurance-invalidité individuelle, bien que coûteuse, n'a pas de graves inconvénients - vous payez les primes, obtenez la couverture et recevez les prestations non imposables si vous devenez invalide. Cette assurance ne peut pas éviter le handicap, mais elle peut rétablir votre tranquillité d'esprit.
Pour en savoir plus, consultez L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? et Cinq polices d'assurance que tout le monde devrait avoir .