Il est impossible de prédire si vous pourriez perdre un procès résultant d'un accident de voiture ou d'un accident sur votre propriété. Il n'est pas non plus possible de prédire le montant qui pourrait être accordé à la partie gagnante, un montant que vous seriez responsable de payer. Pour vous protéger contre la possibilité de pertes financières dévastatrices de ces événements imprévus, vous pouvez acheter une politique parapluie.

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Qu'est-ce qu'une politique générale? Une police d'assurance protège vos biens personnels existants et vos biens personnels futurs (comme les salaires, votre héritage ou la loterie que vous comptez gagner) contre le coût d'une poursuite pour un accident de voiture ou un accident sur votre propriété. Si vous deviez perdre une telle poursuite, vous devrez probablement payer la partie gagnante pour des coûts tels que les frais médicaux et les salaires perdus, qui peuvent rapidement devenir très chers.

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Vous n'avez pas besoin d'être riche pour avoir besoin d'une police d'assurance ombrelle - même si vous n'avez aucun actif, votre salaire peut être saisi.

Une police parapluie reprend là où vos polices d'assurance auto et habitation cessent. Il a une franchise élevée parce que la franchise est conçue pour être satisfaite par vos autres politiques. Attendez-vous à payer environ quelques centaines de dollars par année pour cette couverture.

VOIR: Protégez vos ressources personnelles

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Ce qu'il couvre Un contrat-cadre offre une couverture excédentaire au-delà de ce que vous offrent vos polices d'assurance habitation et auto. À titre d'exemple, disons que votre assurance automobile paie 300 000 $ de frais médicaux par accident et que votre police d'assurance parapluie coûte 1 million de dollars. Si vous êtes poursuivi pour 900 000 $, votre assurance automobile paierait 300 000 $ de dommages-intérêts et votre police-cadre paierait les 600 000 $ restants. Les polices d'assurance-vie fournissent généralement entre 1 et 5 millions de dollars de couverture supplémentaire. pour obtenir plus si vous avez beaucoup d'atouts à protéger.

Qu'en est-il des frais juridiques que vous encourrez si vous êtes poursuivi en justice? Avec les polices parapluie, les frais juridiques sont couverts en plus du montant de la police. La police peut également vous payer si votre comparution en justice vous fait perdre votre salaire (par exemple, si vous êtes un employé à l'heure ou si vous n'avez pas de jours de congé personnels ou de vacances disponibles). Puisque l'argent de la compagnie d'assurance est en danger quand vous êtes poursuivi, il voudra protéger cet argent avec sa propre équipe juridique, peut-être une meilleure équipe juridique que vous pourriez vous permettre par vous-même.

En plus de vous couvrir pour des accidents sur votre propriété ou des accidents de voiture dont vous êtes responsable, une police parapluie peut également protéger vos enfants à charge (par exemple, si votre fille provoque un accident de voiture), tout accident causé par vous ou vos enfants à charge lorsque vous conduisez une motomarine, les accidents qui surviennent sur des biens locatifs que vous possédez et les poursuites pour blessures corporelles découlant de diffamation, calomnie, diffamation, arrestation, détention ou emprisonnement, abus de procédure, poursuites abusives, l'angoisse et peut-être plus.Assurez-vous de consulter votre politique spécifique pour plus de détails.

Ce qu'elle ne couvre pas Une police parapluie est une forme d'assurance personnelle, elle ne vous protégera donc pas des poursuites judiciaires liées à une entreprise que vous possédez. Cela comprend la garde d'enfants, ou «garde d'enfants rémunérée» en jargon d'assurance, par l'assuré (parce que cela serait considéré comme une entreprise). Cependant, votre police peut toujours couvrir vos enfants s'ils gardent un enfant à temps partiel sur la propriété de quelqu'un d'autre.

VOIR: Couverture d'assurance: une nécessité commerciale

L'assurance parapluie ne couvre pas non plus les activités comme les courses de dragsters ou toute autre utilisation à haut risque et inutile de votre véhicule. En outre, il peut ne pas couvrir tous les types de véhicules, tels que les véhicules récréatifs, les camions-remorques, les tracteurs agricoles ou les remorques, ou plus généralement les véhicules dépassant une certaine limite de poids, par exemple 12 000 livres. La police ne couvrira pas les dommages à votre propre voiture (votre assurance auto devrait prévoir cela) ou les dommages à votre propre propriété (l'assurance de votre propriétaire devrait couvrir).

Si vous commettez un crime (comme conduire en état d'ébriété) et êtes obligé de payer la restitution, une police d'assurance ne couvrira pas le crime. De même, les actes intentionnels, tels que le harcèlement sexuel, la discrimination, les blessures corporelles intentionnelles, les dommages matériels intentionnels et autres actes intentionnels et malveillants de la part de l'assuré ne sont pas couverts. (Comme le dit le vieil adage, «le crime ne paie pas».)

De plus, une police d'assurance ombrelle ne vous procure pas de couverture d'assurance-maladie excédentaire. La plupart des polices d'assurance santé ont des limites annuelles et à vie sur ce qu'elles paieront. Si vous craignez que ces montants soient trop bas, vous devrez acheter une assurance-maladie plus complète, car une police-cadre ne vous aidera pas.

Ce ne sont là que quelques exemples de choses qu'une police ombrelle ne couvre généralement pas. Parce qu'il y a plusieurs exclusions, si vous craignez d'être couvert pour un événement spécifique, demandez à votre agent d'assurance si une police ombrelle le couvrira et, dans la négative, quelle autre police vous pouvez acheter pour vous protéger.

Exigences d'assurance sous-jacentes Parce qu'une police-cadre est conçue comme une forme d'assurance secondaire, elle aura des exigences d'assurance sous-jacentes. Cela signifie que vous devrez avoir une certaine quantité d'assurance automobile et d'assurance habitation pour obtenir l'approbation d'une police d'assurance ombrelle. Les exigences d'assurance sous-jacentes varient en fonction de l'entreprise, mais la couverture typique comprend:

• assurance automobile dommages corporels de 250 000 $ par personne / 500 000 $ par accident
• couverture des dommages aux biens d'assurance automobile de 100 000 $ par accident
• Assurance responsabilité civile habitation personnelle de 500 000 $

De plus, certains fournisseurs d'assurance parapluie exigeront que vous ayez souscrit une assurance auto et habitation avant de vous émettre une police ombrelle. Parfois, avoir toutes vos polices avec un assureur vous permet d'économiser de l'argent, mais parfois non - basculer vos propriétaires et polices d'assurance automobile au fournisseur de parapluie peut potentiellement rendre l'assurance parapluie plus coûteuse que la prime d'assurance parapluie elle-même.Si vous ne possédez pas déjà l'assurance sous-jacente requise par une police d'assurance ombrelle, votre police d'assurance collective deviendra plus chère.

Choses qui augmentent le risque d'être poursuivi Si vous prenez toujours le transport en commun et ne possédez aucune propriété, vous avez beaucoup moins de chances d'avoir besoin d'une police d'assurance ombrelle. D'un autre côté, il y a certaines choses qui augmentent la probabilité d'exiger une police d'assurance ombrelle:

• Un long trajet
• Conduire aux heures de pointe, lorsque les conducteurs sont plus susceptibles d'avoir un accident
• Votre maison a une piscine
• Vous possédez un chien
• Vous avez souvent plus de 999 invités> The Bottom Line

Ce n'est pas parce que vous n'êtes pas à risque d'être poursuivi que vous ne courez aucun risque. Même si vous êtes très prudent, l'assurance parapluie peut être considérée comme une assurance malchance. Le plan d'action le plus sûr est d'être assuré. Et n'oubliez pas que lorsque votre situation financière évolue, vous devrez peut-être ajouter d'autres protections à l'avenir.
VOIR:

Conseils d'assurance pour les propriétaires