Presque tous nous avons une assurance. Lorsque votre assureur vous remet le document de police, en général, tout ce que vous faites, c'est jeter un coup d'œil sur les mots décorés de la police et l'empiler avec les autres documents financiers sur votre bureau, n'est-ce pas? Si vous dépensez des milliers de dollars chaque année en assurance, ne pensez-vous pas que vous devriez tout savoir à ce sujet? Votre conseiller en assurance est toujours là pour vous aider à comprendre les termes délicats dans les formulaires d'assurance, mais vous devriez aussi savoir par vous-même ce que dit votre contrat. Dans cet article, nous allons vous faciliter la lecture de votre contrat d'assurance. Lisez la suite pour jeter un coup d'œil sur les principes de base des contrats d'assurance et comment ils sont utilisés dans la vie quotidienne.

Didacticiel: Introduction à l'assurance

Les bases d'un contrat d'assurance valide

• Offre et acceptation
  Lorsque vous demandez une assurance, la première chose à faire est d'obtenir le formulaire de proposition compagnie d'assurance. Après avoir rempli les détails demandés, vous envoyez le formulaire à l'entreprise (parfois avec un chèque premium). C'est votre offre. Si la compagnie d'assurance accepte votre offre et accepte de vous assurer, cela s'appelle une acceptation. Dans certains cas, votre assureur peut accepter votre offre après avoir apporté certaines modifications aux conditions proposées (par exemple, vous facturer une double prime pour votre habitude de fumer en chaîne).
• Considération
  Il s'agit de la prime ou des primes futures que vous avez payées à votre compagnie d'assurance. Pour les assureurs, la contrepartie se réfère également à l'argent qui vous est versé si vous déposez une réclamation d'assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit fournir une certaine valeur à la relation.
• Capacité juridique
  Vous devez être légalement compétent pour conclure un accord avec votre assureur. Si vous êtes mineur ou malade mental, par exemple, vous n'êtes peut-être pas qualifié pour passer des contrats. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s'ils sont agréés en vertu de la réglementation en vigueur qui les régit.
  
• Objectif légal : Si le but de votre contrat est d'encourager des activités illégales, il est invalide.

Trouver la valeur dans les contrats d'indemnisation
La plupart des contrats d'assurance sont des contrats d'indemnisation. Les contrats d'indemnisation s'appliquent aux assurances où la perte subie peut être mesurée en termes d'argent.

• Principe d'indemnisation
  Cela signifie que les assureurs ne paient pas plus que la perte réelle subie. Le but d'un contrat d'assurance est de vous laisser dans la même position financière que vous étiez immédiatement avant l'incident menant à une réclamation d'assurance. Quand votre vieille Chevy Cavalier est volée, vous ne pouvez pas attendre de votre assureur qu'il la remplace par une toute nouvelle Mercedes-Benz. En d'autres termes, vous serez rémunéré en fonction de la somme totale que vous avez assurée pour la voiture. (Pour en savoir plus sur les contrats d'indemnisation, voir Magasiner pour l'assurance automobile et Comment fonctionne la règle des 80% pour l'assurance habitation? )

Facteurs supplémentaires Certains autres facteurs de votre contrat d'assurance doivent également être pris en compte, notamment la sous-assurance et les clauses excédentaires qui créent des situations dans lesquelles la valeur totale d'un actif assuré est non rémunéré.

• Sous-assurance
  Souvent, pour économiser sur les primes, vous pouvez assurer votre maison à 80 000 $ lorsque la valeur totale de la maison atteint 100 000 $. Au moment de la perte partielle, votre assureur paiera seulement une proportion de 80 000 $ alors que vous devrez creuser dans votre épargne pour couvrir la partie restante de la perte. C'est ce qu'on appelle une sous-assurance, et vous devriez essayer de l'éviter autant que possible.
• Excédent
  Pour éviter les réclamations banales, les assureurs ont introduit des dispositions telles que l'excédent. Par exemple, vous avez une assurance automobile avec l'excédent applicable de 5 000 $. Malheureusement, votre voiture a eu un accident avec la perte de 7 000 $. Votre assureur vous paiera les 7 000 $ parce que la perte a dépassé la limite de Mais, si la perte s'élève à 3 000 $, la compagnie d'assurance ne paiera pas un seul centime et vous devrez supporter les frais de perte vous-même. Bref, les assureurs ne pourront recevoir aucune réclamation tant que vos pertes n'auront pas dépassé le montant minimum fixé par l'assureur.

Tous les contrats d'assurance ne sont pas des contrats d'indemnisation. Les contrats d'assurance-vie et la plupart des contrats d'assurance-accidents personnels sont des contrats sans indemnité. Vous pouvez acheter une police d'assurance-vie de 1 million de dollars, mais cela ne signifie pas que la valeur de votre vie est égale à ce montant en dollars. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et fixer un prix, un contrat d'indemnisation ne s'applique pas. (Pour en savoir plus sur les contrats sans indemnité, lisez Assurance vie acheteuse: assurance vie temporaire , Assurance soins de longue durée: qui en a besoin? et Détournement de l'assurance vie < .) Intérêt assurable

Vous avez le droit légal d'assurer tout type de propriété ou tout événement pouvant entraîner une perte financière ou vous créer une responsabilité légale. C'est ce qu'on appelle l'intérêt assurable.
Supposons que vous habitiez dans la maison de votre oncle et que vous fassiez une demande d'assurance habitation parce que vous croyez que vous pourrez hériter de la maison plus tard. Les assureurs refusent votre offre parce que vous n'êtes pas le propriétaire de la maison et, par conséquent, vous ne souffrez pas financièrement en cas de perte.

Cet exemple démontre qu'en matière d'assurance, ce n'est pas la maison, la voiture ou les machines qui sont assurées. Plutôt, c'est l'intérêt monétaire dans cette maison, voiture ou machine à laquelle votre politique s'applique.

C'est aussi le principe de l'intérêt assurable qui permet aux couples mariés de contracter des polices d'assurance sur la vie de leur conjoint - ils peuvent souffrir financièrement si le conjoint décède. Il existe également un intérêt assurable dans certains arrangements commerciaux, entre créancier et débiteur, entre partenaires commerciaux ou entre employeurs et employés.

Principe de subrogation

La subrogation permet à un assureur de poursuivre un tiers qui a causé une perte à l'assuré et de poursuivre toutes les méthodes de récupération de l'argent qu'il a payé à l'assuré à la suite du sinistre .
Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident de la route causé par la conduite imprudente d'une autre partie, vous serez indemnisé par votre assureur. Cependant, votre compagnie d'assurance peut également poursuivre le conducteur imprudent dans une tentative de récupérer cet argent.
Doctrine de la plus haute foi

Tous les contrats d'assurance sont basés sur le concept de «uberrima fidei», ou la doctrine de la plus haute foi. Cette doctrine souligne la présence de la confiance mutuelle entre l'assuré et l'assureur. En termes simples, tout en faisant une demande d'assurance-vie, il devient de votre devoir de divulguer vos maladies passées à l'assureur. De même, l'assureur ne peut cacher des informations sur la couverture d'assurance qui est vendue.
Doctrine d'adhésion

La doctrine de l'adhésion stipule que vous devez accepter le contrat d'assurance en entier et toutes ses modalités et conditions sans négociation. Parce que l'assuré n'a aucune possibilité de changer les termes, toute ambiguïté dans le contrat sera interprétée en faveur de l'assuré.
Conclusion

Lors de l'achat d'une assurance, la plupart d'entre nous comptons sur notre conseiller en assurance pour tout - du choix d'une police pour nous à remplir les formulaires de demande d'assurance. La plupart des gens essaient de rester à l'écart des termes juridiques ennuyeux des contrats d'assurance, mais il est toujours pratique de se familiariser avec ces mots et phrases et de se familiariser avec les termes de la politique que vous payez.
Pour en savoir plus à ce sujet, voir

Exploration des principes fondamentaux du contrat d'assurance avancée .