Les choix effectués concernant votre 401 (k) peuvent avoir un impact important sur votre retraite. Mais dans de nombreux lieux de travail, les gestionnaires de régimes 401 (k) n'ont aucune expérience en planification financière. Dans cet esprit, il est important pour vous de comprendre votre 401 (k), de sorte que vous puissiez maximiser vos dollars de retraite durement gagnés.

Votre planificateur 401 (k) est-il amateur? Il est probable que les petites et moyennes entreprises n'ont pas les ressources nécessaires pour embaucher des employés à temps plein ayant une expertise spécialisée dans la gestion des régimes 401 (k). Malgré cela, beaucoup de petites entreprises veulent toujours offrir des régimes 401 (k) comme avantages à leurs employés. Malheureusement, cela signifie que la tâche de concevoir et d'administrer les petites entreprises 401 (k) incombe souvent au propriétaire de l'entreprise ou à d'autres cadres supérieurs, qui peuvent n'avoir aucune expérience dans ce domaine. (En savoir plus dans notre 401 (k) Plan d'introduction au plan .)

Bien qu'il soit possible pour un amateur de mettre en place et d'exécuter un plan 401 (k), obtenir le plus de valeur pour les participants au régime est une autre affaire. Sans les connaissances et l'expérience requises, il peut être très difficile pour les amateurs de comparer des fournisseurs concurrents, de choisir un menu d'investissement approprié et d'effectuer de nombreuses autres tâches importantes.

Et puisque ces tâches sont cumulées avec le travail régulier de cette personne, il est facile de voir comment cette situation peut souvent conduire à un plan 401 (k) mal construit et négligé pour tous les participants. (Si vous possédez une entreprise, cela peut être le plan pour vous! Renseignez-vous sur ses avantages et les conditions d'admissibilité dans 401 (k) Plans pour le propriétaire de petite entreprise .)

Comment 401 (k) Configurer et gérer Votre employeur est responsable de la conception de tous les aspects du régime 401 (k) et déterminera les exigences pour pouvoir participer au régime et déterminer si des cotisations de contrepartie seront versées. Les employeurs sont également chargés de choisir le fournisseur du régime 401 (k), qui déterminera, en partie, le montant des frais qui seront facturés au régime. Enfin, il appartient à l'employeur de déterminer si le régime permettra des cotisations Roth (après impôt).

Après la mise en place du plan, l'employeur doit désigner une personne responsable de la sélection et de l'évaluation des investissements. Parfois, ces décisions sont prises par une personne, d'autres fois, elles sont prises par un comité. Habituellement, seulement environ 10 ou 20 fonds communs de placement peuvent être mis à disposition pour l'investissement à travers le plan à un moment donné. (En savoir plus dans notre Tutoriel Roth IRA .)

Qui gère le 401 (k)? Dans les petites entreprises, il peut être plus facile de savoir qui gère le régime simplement en demandant. Les coordonnées peuvent également être jointes aux documents de synthèse du plan qui vous sont fournis par votre entreprise. Dans les grandes entreprises, les régimes 401 (k) sont généralement gérés par une personne du service des ressources humaines. En dernier recours, vous pouvez demander le formulaire IRS 5500 le plus récent du plan auprès du fournisseur du plan 401 (k).Ce document décrit les investissements, les rendements et l'état général de votre plan. Passer en revue le document 5500 devrait vous donner plusieurs noms à contacter.

Incidence sur les actifs de retraite Si le plan est géré par une personne ayant une expérience limitée de la planification financière, les choix pourraient tous être des fonds très performants et à ratio de frais élevé. Comme on le remarque généralement, même une différence de 1% dans la performance du fonds peut avoir un effet énorme sur votre patrimoine. Un autre problème courant survient lorsque le plan n'inclut pas une gamme suffisamment large de choix pour convenir aux objectifs d'investissement de tous les participants. N'oubliez pas que la personne qui prend les décisions concernant le menu d'investissement a une responsabilité vis-à-vis des participants au plan. Les participants doivent donc exprimer leurs préoccupations.

Épargne-retraite avantageuse La première étape pour maximiser votre épargne-retraite consiste à vous renseigner sur votre régime 401 (k). Un bon point de départ est de lire les documents de synthèse du régime qui vous sont fournis par votre employeur. Si vous constatez que beaucoup de vos collègues ne sont pas satisfaits du plan, vous pouvez peut-être travailler avec votre employeur pour concevoir un meilleur plan. Les employeurs ont beaucoup à gagner, car un ensemble d'avantages sociaux solides peut améliorer le moral des employés et aider à retenir les talents de haut calibre.

S'il n'y a aucun moyen de changer votre 401 (k), vous devriez toujours réfléchir avant de décider de ne pas participer. Par exemple, une abondante contribution de contrepartie de votre employeur offre un retour sur investissement sans risque. En outre, les avantages fiscaux de la mise à l'abri de vos fonds de retraite peuvent être très précieux, si vous payez régulièrement vos cotisations IRA. (Soyez informé des avantages et des déductions qui peuvent s'appliquer à vous et évitez les erreurs coûteuses sur votre déclaration Lisez Conseils d'épargne pour les détenteurs d'IRA , et Comment les contributions d'IRA affectent vos impôts .)

The Bottom Line Bien qu'il puisse être pénible d'apprendre qu'un amateur gère votre 401 (k), il y a encore beaucoup de mesures que vous pouvez prendre pour tirer le meilleur parti de la situation. En devenant un participant informé dans le plan 401 (k) de votre entreprise, vous pouvez non seulement maximiser vos actifs de retraite, mais aussi devenir un atout pour votre employeur en contribuant à créer un meilleur ensemble d'avantages sociaux.