Si vous essayez d'acheter de l'assurance, c'est que les agents essaient toujours de vous convaincre d'en obtenir plus, vous n'êtes pas seul. Le fait qu'ils gagnent des commissions sur chaque politique, cependant, ne signifie pas que leur logique est défectueuse. En vérité, beaucoup d'entre nous sont sous-assurés. Et le pire moment pour le savoir est quand quelque chose arrive pour lequel vous n'êtes pas couvert ou pour lequel votre couverture est insuffisante. C'est pourquoi un agent peut expliquer avec passion le besoin, à n'importe quel niveau de revenu, d'une couverture plus ou différente.

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Une option est une police parapluie, qui est une assurance responsabilité civile supplémentaire au-delà de votre police principale.

La couverture parapluie n'est pas la même que la couverture excédentaire (voir 3 raisons pour obtenir une assurance ombrelle ). Les deux termes sont fréquemment utilisés de façon interchangeable, mais ils sont loin d'être synonymes. La couverture excédentaire est juste plus de la même couverture que vous avez déjà sur une politique primaire. D'autre part, la couverture parapluie est une couche d'assurance supplémentaire. "Une police parapluie vous offre une couverture supplémentaire que vous n'aviez pas déjà", explique Steve Downey, propriétaire de l'agence J. S. Downey Insurance à San Diego, Californie.

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Il est important de noter que la couverture ombrelle ne peut être achetée seule. Vous devez déjà avoir une police d'assurance primaire en place pour ajouter une couverture parapluie.

Qui a besoin d'une assurance ombrelle?

Si vos actifs dépassent les limites de couverture de votre police d'assurance principale, par exemple, vous êtes candidat à une couverture parapluie. Ce type d'assurance protège les actifs. Les gens qui font des réclamations légales vont après l'argent. "Plus vous en avez, plus vous voulez de couverture", explique Downey. La couverture d'assurance crée une forteresse protectrice autour de vous. Donc, si votre richesse est en jeu, vous avez besoin de la protection supplémentaire. «Si vous êtes riche, vous pourriez acheter une couverture égale au double de la taille de vos actifs - 10 millions de dollars en actifs, 20 millions de dollars en couverture de la responsabilité», explique Downey.

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La couverture de parapluie est très appropriée dans vos années de gain, particulièrement si vous êtes dans un champ à revenu élevé. C'est parce que les salaires futurs peuvent être attribués dans un règlement, donc une réclamation contre vous pourrait inclure des actifs en main et actifs futurs qui ne se sont pas encore matérialisés. «La plupart des gens devraient avoir une couverture parapluie», dit Downey, «et surtout ceux dans la trentaine et la quarantaine. "

De nombreux automobilistes veulent la tranquillité d'esprit qui accompagne la couverture des parapluies, car de grandes réclamations découlent souvent d'accidents d'automobile. Une limite de couverture typique est de 300 000 $, mais ce montant peut n'avoir aucune incidence sur la taille d'une réclamation. Si vous avez des biens, sachez que le demandeur les poursuivra. Si une réclamation est intentée contre vous (voir Construisez un mur autour de vos biens ), l'assureur est obligé de débourser un montant jusqu'à concurrence de la limite de couverture (dont une grande partie pourrait prendre la forme d'un paiement pour les frais de votre défenseur).À ce moment-là, le tribunal examinera tout ce que vous possédez ou avez investi ou pourriez gagner pour régler le reste de la réclamation.

Gérer une entreprise à partir de votre domicile?

Tout d'abord, sachez que votre police d'assurance habitation ne couvre pas les activités commerciales. La même exclusion s'applique si vous faites des affaires en utilisant votre voiture. Si une réclamation découle d'un incident alors que vous utilisez un véhicule personnel à des fins commerciales, votre police d'assurance personnelle peut ne pas vous couvrir. C'est là que se trouve un grand écart d'assurance. Vous croyez qu'il y a une couverture pour tout ce qui arrive quand, en fait, ce n'est pas vrai. "Les politiques de parapluie personnels excluent les activités commerciales, et vice versa", explique Downey.

Les propriétaires d'entreprise ayant une assurance responsabilité civile générale peuvent toutefois souscrire une couverture parapluie commerciale pour renforcer leur police principale. Combien de couverture à acheter dépend du type d'entreprise. «Si vous vendez des napperons de vente par correspondance, dit Downey, vous n'auriez peut-être pas besoin d'autant de couverture. «D'un autre côté, si vous êtes un électricien indépendant, vous voulez une police d'assurance commerciale qui couvre le pire des cas, comme un propriétaire blessé ou la maison qui brûle lorsque votre câblage échoue, par exemple.

Qu'est-ce que les coûts Umbrella

Umbrella couverture est assez bon marché par rapport à la couverture primaire. Un prix de 150 $ à 250 $ par année est typique d'une politique de parapluie personnel de 1 million $ couvrant une maison et deux voitures. "Les pertes sont rares sous les parapluies", dit Downey.

The Bottom Line

Peu de personnes qui ont été désignées comme défendeurs dans de grandes affaires de réclamation se sentent surassurées. Plutôt l'inverse. Même dans les cas où vous n'êtes pas en faute, l'assurance paie le coût de votre défense. Comme le souligne M. Downey, «plus vous avez d'argent pour vous défendre, plus vous serez susceptible d'être défendu. "