Votre pointage de crédit, le nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque de prolonger votre crédit ou de vous prêter de l'argent, est un facteur clé pour déterminer si vous serez approuvé pour une hypothèque. Le score n'est pas un nombre fixe mais fluctue périodiquement en fonction des changements dans votre activité de crédit (par exemple, si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit). Quel nombre est assez bon, et comment les scores influencent-ils le taux d'intérêt qui vous est offert? Continuez à lire pour le découvrir.

AD:

Score FICO

Le score de crédit le plus courant est le score FICO, créé par Fair Isaac Corporation. Il est calculé en utilisant les différentes données suivantes de votre rapport de crédit: votre historique de paiement (qui représente 35% du score), les montants que vous devez (30%), la durée de vos antécédents de crédit (15%), vos types de crédit vous utilisez (10%) et nouveau crédit (10%).

Scores de crédit minimum

AD:

Il n'y a pas de pointage de crédit «officiel» puisque les prêteurs peuvent (et prennent) en considération d'autres facteurs pour déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque. Vous pouvez être approuvé pour une hypothèque avec un pointage de crédit plus bas si, par exemple, vous avez une mise de fonds solide ou votre dette est faible. Étant donné que de nombreux prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme une seule pièce du puzzle, un faible score ne vous empêchera pas nécessairement d'obtenir une hypothèque.

AD:

Ce que les prêteurs aiment voir

Puisqu'il existe différents scores de crédit (chacun basé sur un système de notation différent) disponibles pour les prêteurs, assurez-vous de savoir quel score votre prêteur utilise afin que vous puissiez comparer pommes aux pommes. Un score de 850 est le score FICO le plus élevé que vous pourriez obtenir, par exemple, mais ce nombre ne serait pas aussi impressionnant sur le TransRisk Score (développé par TransUnion, l'une des trois grandes agences d'évaluation du crédit), qui va jusqu'au bout Chaque prêteur a également sa propre stratégie, alors qu'un prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire, un autre ne peut pas - même si les deux utilisent le même pointage de crédit.

Bien qu'il n'existe pas de normes sectorielles pour les cotes de crédit, l'échelle suivante tirée du site Web d'éducation financière personnelle www. crédit. org sert de point de départ pour les scores FICO et ce que chaque gamme signifie pour obtenir une hypothèque:

• 740 - 850: Excellent crédit - les approbations de crédit facile et les meilleurs taux d'intérêt.

• 680 - 740: Bon crédit - les emprunteurs sont généralement approuvés et bénéficient de bons taux d'intérêt.

• 620 - 680: Crédit acceptable - les emprunteurs sont généralement approuvés à des taux d'intérêt plus élevés.

• 550 - 620: Crédit subprime - possible d'obtenir une hypothèque, mais non garantie. Les termes seront probablement défavorables.

• 300 - 550: Crédit médiocre - peu ou pas de chance d'obtenir une hypothèque.Les emprunteurs devront prendre des mesures pour améliorer leur pointage de crédit avant d'être approuvés.

Prêts FHA

L'Administration fédérale du logement (FHA), qui fait partie du Département du logement et du développement urbain des États-Unis, offre des prêts garantis par le gouvernement. En général, les exigences de crédit pour les prêts FHA tendent à être plus détendues que celles pour les prêts conventionnels. Pour être admissible à un prêt hypothécaire à faible acompte (actuellement 3,5%), vous aurez besoin d'un pointage FICO minimum de 580. Si votre pointage de crédit tombe en dessous, vous pouvez toujours obtenir une hypothèque, mais vous devrez déposer au moins 10%, ce qui est encore inférieur à ce dont vous auriez besoin pour un prêt conventionnel.

Taux d'intérêt et pointage de crédit

Bien qu'il n'existe pas de formule particulière, votre pointage de crédit influe sur le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas, et vice versa. Cela peut avoir un impact énorme sur votre paiement mensuel et le montant d'intérêt que vous payez pendant la durée du prêt. Voici un exemple: Disons que vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 200 000 $. Si vous avez un pointage de crédit FICO élevé - par exemple, 760 - vous pourriez obtenir un taux d'intérêt de 3. 612%. À ce taux, votre paiement mensuel serait de 910 $. 64, et vous finirez par payer 127, 830 $ d'intérêts sur les 30 ans.

Faites le même emprunt, mais vous avez maintenant un pointage de crédit inférieur, disons 635. Votre taux d'intérêt passe à 5 201%, ce qui ne vous semblera peut-être pas énorme - jusqu'à ce que vous ayez calculé les chiffres. Maintenant, votre paiement mensuel est de 1 098 $ (187 $ 71 de plus chaque mois), et votre intérêt total pour le prêt est de 195, 406 ou 67 576 $ de plus que le prêt avec le pointage de crédit le plus élevé.

C'est toujours une bonne idée d'améliorer votre pointage de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire, afin d'obtenir les meilleures conditions possibles. Bien sûr, cela ne fonctionne pas toujours de cette façon, mais si vous avez le temps de vérifier votre dossier de crédit (et de corriger les erreurs) et de rembourser vos dettes avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous rembourserez probablement long terme. Voir Quelles sont les meilleures façons de reconstruire mon pointage de crédit rapidement et Les meilleures façons de réparer votre pointage de crédit .

The Bottom Line

Même s'il n'y a pas de pointage de crédit «officiel», il sera plus facile d'obtenir une hypothèque si votre score est plus élevé - et les conditions seront probablement meilleures. Parce que la plupart des gens ont un score de chacune des trois grandes agences de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - les prêteurs tirent souvent un rapport de crédit «tri-fusion» qui contient les scores des trois agences. Si les trois scores de crédit sont utilisables, le score intermédiaire est ce qu'on appelle le score «représentatif», ou celui qui est utilisé. Si seulement deux partitions sont utilisables, la plus basse est utilisée.

Vous pouvez obtenir des informations préliminaires sur l'endroit où vous vous tenez gratuitement: Chaque année, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de crédit. Obtenir un pointage de crédit gratuit est plus difficile, mais un nombre croissant de banques et de sociétés émettrices de cartes de crédit les rendent disponibles, tout comme certains sites Web (voir Obtenir votre pointage de crédit d'une banque et un «vrai» pointage de crédit gratuit ).

Pour en savoir plus à ce sujet, consultez la section Scores de crédit et paiement hypothécaire: ça compte .