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L'A 401 (k) est un régime d'épargne-retraite admissible établi par un employeur auquel les employés admissibles cotisent après impôt et / ou avant impôt - généralement au moyen de retenues salariales - jusqu'à concurrence d'un montant déterminé. limite annuelle (18 000 $ pour 2016 et 6 000 $ de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus). Si vous avez de la chance, votre employeur versera des cotisations non facultatives ou équivalentes au régime en votre nom - de l'argent gratuit qui peut grandement augmenter la valeur de votre compte au fil du temps. Aujourd'hui, 42% des entreprises égalent dollar pour dollar, contre seulement 25% en 2011. Avant 2013, un match de 50 cents par dollar était la formule la plus courante.
Les gains d'un 401 (k) progressent avec report d'impôt. Vous devez attendre jusqu'à ce que vous ayez atteint 59½ avant de pouvoir commencer à retirer de l'argent de votre 401 (k) sans pénalité. Le compte est conçu pour être un véhicule d'investissement où l'argent se développe à long terme, pas un fonds où les gens stockent des espèces qu'ils peuvent facilement accéder en cas d'urgence. En fait, la loi fiscale dissuade activement les épargnants d'utiliser leur 401 (k) de cette façon. Voici ce qui se passe si vous essayez.
Pénalités de Retraite Anticipée
Si vous retirez de l'argent avant d'avoir 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10% dans la plupart des cas - en plus des impôts fédéraux et étatiques. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 28%, par exemple, un retrait anticipé de 10 000 $ vous coûtera 3 800 $ d'impôt fédéral et des pénalités, plus le taux d'imposition de votre état, le cas échéant: , 400 de ce retrait de 10 000 $, par exemple, si vous vivez dans un état avec 8% d'impôt sur le revenu. (Pour les exceptions à la pénalité de 10%, voir Quand un retrait de difficultés de 401 (k) prend du sens. ) Vous pouvez également perdre une partie du solde de votre compte si vous vous retirez trop tôt et avant acquis. (Lire Comment calculer les pénalités sur un retrait anticipé de 401 (k)? pour en savoir plus.)
401 (k) Prêts
Parce que les retraits anticipés sont si coûteux, c'est une bonne idée d'essayer d'éviter de puiser dans votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi. Si vous avez besoin d'argent maintenant et que vous n'avez pas d'autres options, vous pouvez emprunter de votre 401 (k): Avec ce type de prêt, vous pouvez retirer jusqu'à 50 000 $, ou 50% du solde acquis dans votre compte 40l (k). Vous remboursez généralement votre compte sur une période allant jusqu'à cinq ans (ou plus si vous utilisez le prêt pour acheter une maison), en remboursant un peu plus que ce que vous avez emprunté pour compenser les intérêts ou les gains en capital accumulés. s'il était resté dans le compte.
Cela semble assez facile, mais il y a un problème: votre employeur n'offre peut-être pas ces prêts, surtout si vous travaillez pour une petite entreprise. (Pour en savoir plus, lisez 401 (k) Prêt Vs.Retrait de l'IRA .) Sachez également que si vous êtes licencié ou que vous choisissez de quitter votre emploi, vous devrez peut-être rembourser le prêt en aussi peu que 60 jours ou déclencher la pénalité de retrait anticipé de 10%.
Retraits Roth IRA
Si vous êtes éligible pour un prêt, Roth IRA peut être une bonne option si vous souhaitez financer un compte de retraite et être toujours en mesure d'accéder à certaines d'entre elles en cas d'urgence, comme le chômage ou maladie grave. Lorsque vous investissez en utilisant un Roth IRA, vous pouvez prendre vos cotisations à tout moment sans pénalité fiscale tant que vous ne touchez pas de gains; Si vous retirez des gains d'investissement, vous encourrez des pénalités de retrait anticipé. (Voir Comment utiliser votre IRA Roth comme un fonds d'urgence pour plus de détails.)
Si vous décidez de plonger dans votre Roth IRA, gardez à l'esprit que vous n'avez pas à "retourner" l'argent plus tard: Tout argent que vous payez à votre Roth est considéré comme faisant partie de la contribution admissible de cette année (5 500 $ en 2016, ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). De plus, chaque fois que vous faites un retrait, vous perdez l'avantage de laisser cet argent croître en franchise d'impôt pendant de nombreuses années. C'est pourquoi c'est une bonne idée de limiter les retraits à des moments où vous n'avez aucune autre option.
The Bottom Line
La réponse courte à savoir si garder de l'argent dans votre 401 (k) est inutile est oui; l'argent est peu susceptible de gagner beaucoup de revenu ou vous faire beaucoup de bien en cas d'urgence. Prenant l'argent de votre 401 (k) tôt déclenchera une taxe de pénalité de 10% dans la plupart des circonstances.
Si vous avez besoin d'un compte de retraite pour couvrir des dépenses importantes, envisagez de prendre un prêt 401 (k) si votre employeur vous en offre un, ou tapez sur votre Roth IRA, qui permet des retraits sans pénalité. ne touchez pas aux gains sur le Roth.
Il est un temps, cependant, où les règles concernant le retrait d'argent de votre 401 (k) changent radicalement. Au 1er avril de l'année suivant l'année où vous atteignez 70 ans et demi, vous devez commencer à retirer de l'argent chaque année - un montant appelé distribution minimale requise (RMD) - que vous le vouliez ou non. Si vous ne le faites pas, vous risquez de payer une lourde pénalité égale à 50% du montant que vous auriez dû retirer. N'oubliez pas de prendre le minimum pour savoir ce que vous devez savoir.
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