Table des matières:
- IRA: Vos limites de revenu et de cotisation
- Utilisez votre 401 (k)
- Les contribuables qui n'ont pas accès à Un 401 (k) doit être particulièrement vigilant dans la recherche d'opportunités d'investissement. «Lorsque vous n'avez pas ce programme parrainé par l'employeur, il est facile de tomber dans le piège de n'utiliser que les plus petits comptes», explique Klein.Le modeste plafond de cotisation à ces régimes les rend insuffisants pour financer un mode de vie à la retraite comparable au mode de vie antérieur à la retraite du contribuable.
- Les options de placement plus risquées comprennent les rentes variables et l'assurance vie universelle variable.
- La perception de pertes fiscales consiste à vendre un bien qui a subi une perte afin de compenser l'impôt à payer sur les gains et les revenus. Klein souligne que la collecte ciblée des pertes fiscales peut entraîner une augmentation de 1% du taux de rendement global des investissements. Ce 1%, majoré de la vie professionnelle du contribuable, peut évidemment équivaloir à une augmentation importante de l'épargne-retraite. (Voir aussi Pertes fiscales: Réduire les pertes de placements.)
- Envisager toutes les occasions de maximiser les rendements. Dans certains cas, cela signifie remettre en question la sagesse traditionnelle. Prenez l'hypothèque de la maison, par exemple. "Faites le calcul", dit Klein. Certains conseillers disent de toujours payer en espèces et d'éviter de payer des intérêts, mais mathématiquement cela pourrait ne pas apporter le plus grand avantage, surtout si les gains potentiels sont plus élevés que le coût de l'hypothèque. La vue d'ensemble comprend les charges d'intérêts, les coûts d'opportunité, les taux de rendement des investissements, les différences de paiements et les options présentées."Un épargnant discipliné pourrait accumuler plus de richesse en prenant une hypothèque de 30 ans, dit Klein, plutôt que de prendre une hypothèque de 15 ans ou même de payer en espèces. En effet, elle pourrait bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé que le taux d'intérêt qu'elle paie pour l'hypothèque, surtout si les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt et que les paiements hypothécaires moins élevés libèrent de l'argent pour des investissements qui, autrement, serait allé à des paiements hypothécaires plus élevés.
- Certains conseillers en retraite conseillent à leurs clients de commencer à épargner 10% de leurs revenus bruts dans la vingtaine. Klein pense que la cible devrait être de 20%. «Ce ne sera peut-être pas tout pour la retraite», note-t-il, «les économies peuvent être pour l'éducation, les vacances et d'autres objectifs financiers. L'important est de s'habituer à économiser 20%. "
- Beaucoup de choses sur la retraite sont incertaines (par exemple, qui sait quel sera le coût de la vie au moment de la retraite?), Mais une chose est sûre: les investisseurs limitent leur épargne retraite à leur retraite. IRAs seuls n'auront pas suffisamment de fonds lorsque la retraite se déroule autour. Donc, après avoir cotisé le maximum annuel à ces comptes, ces investisseurs devraient étudier d'autres options pour l'épargne-retraite.
Si vous avez atteint le maximum de vos contributions à l'IRA pour 2015 (ou prévoyez le faire avant le 15 avril prochain), vous vous portez bien. Mais la dernière chose que vous devriez être complaisant. Pour assurer une retraite confortable, vous devez trouver d'autres options de placement.
IRA: Vos limites de revenu et de cotisation
Comme vous le savez probablement, il existe en réalité deux types d'IRA. Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôt, et les retraits sont imposés. Beaucoup d'épargnants commencent avec un IRA traditionnel, puisque probablement le revenu (et le taux d'imposition résultant) sera plus bas à la retraite. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt; les retraits sont libres d'impôt. La limite de cotisation de 2015 pour tous les IRA combinés est seulement de 5 500 $ ou votre rémunération imposable totale pour l'année, selon la plus petite (elle atteint 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus au 31 décembre).
Pour être admissible à contribuer à un compte Roth, une personne célibataire ne peut gagner plus de 116 000 $ (revenu brut ajusté) (183 000 $ pour les couples mariés produisant conjointement). Toute personne de moins de 70 ans et demi ayant un revenu gagné peut contribuer à un IRA traditionnel. (Voir Nouvelles limites de contribution 2015: Les conseillers tiennent compte. )
Si vous avez atteint votre maximum d'IRA, votre Roth IRA ou les deux, vous devez trouver d'autres moyens d'investir pour votre retraite, dit Keith Klein , CFP et directeur chez Turning Pointe Wealth Management à Phoenix, Arizona
"Une personne seule avec un Roth IRA et la possibilité de maximiser son revenu brut de moins de 116 000 $ [AGI]", explique Klein. elle a besoin de trouver un autre endroit pour mettre de l'argent. "
Utilisez votre 401 (k)
Si vous avez accès à un 401 (k) ou Roth 401 (k), cela devrait être votre En fait, si votre employeur verse des cotisations, vous devriez investir dans votre 401 (k) jusqu'au niveau de correspondance de l'employeur avant même de placer de l'argent dans un IRA - sinon vous abandonnez de l'argent gratuit. Si votre entreprise correspond à 401 (k) s, Max it Out!
Quelles sont les principales différences entre un Roth 401 (k) et un 401 (k)? ) Options de placement à faible risque
Les contribuables qui n'ont pas accès à Un 401 (k) doit être particulièrement vigilant dans la recherche d'opportunités d'investissement. «Lorsque vous n'avez pas ce programme parrainé par l'employeur, il est facile de tomber dans le piège de n'utiliser que les plus petits comptes», explique Klein.Le modeste plafond de cotisation à ces régimes les rend insuffisants pour financer un mode de vie à la retraite comparable au mode de vie antérieur à la retraite du contribuable.
Les options de placement à faible risque pour la retraite comprennent les obligations municipales, les rentes indexées fixes et l'assurance vie universelle.
Les obligations municipales rapportent des revenus d'intérêts généralement libres d'impôt. Un autre avantage clé est qu'ils sont liquides. Le propriétaire a l'option de les vendre ou de les conserver jusqu'à leur échéance, mais sachez que vendre une obligation pour réaliser un bénéfice avant qu'il n'arrive à échéance peut déclencher l'impôt sur les gains en capital.
Une rente indexée fixe est une option moins liquide. Il est vendu par une compagnie d'assurance qui effectue plus tard des paiements au propriétaire à intervalles réguliers. La croissance de la rente est liée à un indice d'équité et il y a un plafond sur le taux de rendement offert au propriétaire; l'émetteur garantit généralement l'investissement initial contre les pertes. L'investisseur peut encourir des pénalités fiscales pour retirer des fonds avant l'âge de 59 ans et demi.
L'assurance-vie universelle, si elle est structurée et utilisée correctement, peut offrir des avantages fiscaux. La croissance est à imposition différée et la valeur de rachat de la police est accessible sous forme de prêts sur police avant que l'assuré atteigne l'âge de la retraite.
Options présentant un risque plus élevé
Les options de placement plus risquées comprennent les rentes variables et l'assurance vie universelle variable.
Les annuités variables permettent à l'investisseur d'allouer une partie des fonds à différentes options d'actifs. La plupart des émetteurs garantissent un rendement minimum, mais les paiements fluctuent en valeur. Les cotisations sont à imposition différée jusqu'à leur retrait et les gains sont assujettis à l'impôt jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. Une prestation de décès permet d'affecter la valeur de rachat à un bénéficiaire (bien que les revenus perçus par le bénéficiaire soient imposés).
L'assurance vie universelle variable est similaire au produit d'assurance-vie décrit ci-dessus, mais la valeur de rachat est investie dans divers comptes dont la performance fluctue inévitablement. Il y a une chance que les actifs puissent tomber à zéro.
Pertes fiscales Perte de l'épargne-retraite
La perception de pertes fiscales consiste à vendre un bien qui a subi une perte afin de compenser l'impôt à payer sur les gains et les revenus. Klein souligne que la collecte ciblée des pertes fiscales peut entraîner une augmentation de 1% du taux de rendement global des investissements. Ce 1%, majoré de la vie professionnelle du contribuable, peut évidemment équivaloir à une augmentation importante de l'épargne-retraite. (Voir aussi Pertes fiscales: Réduire les pertes de placements.)
Maximiser les gains de façon créative
Envisager toutes les occasions de maximiser les rendements. Dans certains cas, cela signifie remettre en question la sagesse traditionnelle. Prenez l'hypothèque de la maison, par exemple. "Faites le calcul", dit Klein. Certains conseillers disent de toujours payer en espèces et d'éviter de payer des intérêts, mais mathématiquement cela pourrait ne pas apporter le plus grand avantage, surtout si les gains potentiels sont plus élevés que le coût de l'hypothèque. La vue d'ensemble comprend les charges d'intérêts, les coûts d'opportunité, les taux de rendement des investissements, les différences de paiements et les options présentées."Un épargnant discipliné pourrait accumuler plus de richesse en prenant une hypothèque de 30 ans, dit Klein, plutôt que de prendre une hypothèque de 15 ans ou même de payer en espèces. En effet, elle pourrait bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé que le taux d'intérêt qu'elle paie pour l'hypothèque, surtout si les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt et que les paiements hypothécaires moins élevés libèrent de l'argent pour des investissements qui, autrement, serait allé à des paiements hypothécaires plus élevés.
Ne craignez pas les produits d'investissement, comme l'assurance, qui ont une réputation mitigée. «Il y a une raison pour laquelle les sociétés Fortune 500 et S & P 500 ont utilisé l'assurance-vie pour financer les prestations de retraite», explique Klein. Comme avec tout type de produit, les pommes mauvaises existent. La clé pour les éviter est de travailler avec un conseiller financier qualifié et digne de confiance.
Économisez maintenant, économisez plus
Certains conseillers en retraite conseillent à leurs clients de commencer à épargner 10% de leurs revenus bruts dans la vingtaine. Klein pense que la cible devrait être de 20%. «Ce ne sera peut-être pas tout pour la retraite», note-t-il, «les économies peuvent être pour l'éducation, les vacances et d'autres objectifs financiers. L'important est de s'habituer à économiser 20%. "
The Bottom Line
Beaucoup de choses sur la retraite sont incertaines (par exemple, qui sait quel sera le coût de la vie au moment de la retraite?), Mais une chose est sûre: les investisseurs limitent leur épargne retraite à leur retraite. IRAs seuls n'auront pas suffisamment de fonds lorsque la retraite se déroule autour. Donc, après avoir cotisé le maximum annuel à ces comptes, ces investisseurs devraient étudier d'autres options pour l'épargne-retraite.
Même si aucun investissement n'est parfaitement sans risque, il mérite d'être sérieusement pris en considération, dit M. Klein, s'il est fiscalement avantageux et offre la possibilité de gains composés. »Un dollar économisé et investi aujourd'hui vaudra toujours plus d'un dollar 15 Le plus tôt un contribuable commencera à composer des gains, le mieux il sera. "
J'ai dépassé mes 401 (k)! Maintenant quoi?
Ne crains pas: Il existe des moyens intelligents de s'assurer que votre pécule de retraite ne cesse de croître.
Mon oncle est mort récemment. Il a désigné ma mère et mon père comme ses bénéficiaires en 1997, après son divorce, et n'a fait aucun changement après son remariage en 2000. Le conjoint actuel de mon oncle se bat maintenant pour l'argent du plan. At-elle une jambe t
Cela dépend. Si le régime de retraite est un régime admissible, l'administrateur du régime consultera le document du régime pour déterminer qui est le bénéficiaire désigné. Le document de plan explique les règles auxquelles le plan qualifié est soumis. En règle générale, les régimes admissibles prévoient que le conjoint survivant du bénéficiaire décédé est le bénéficiaire, à moins que le conjoint survivant n'ait signé une renonciation autorisant le contraire.
Mon conjoint est le principal bénéficiaire de mon IRA. J'ai aussi un bénéficiaire subsidiaire. Mon conjoint peut-il encore transférer ses actifs IRA en franchise d'impôt à son propre IRA?
Un conjoint qui est le seul bénéficiaire principal d'un IRA peut toujours traiter l'IRA comme le sien. Le bénéficiaire éventuel d'un IRA n'est jamais pris en considération, à moins que le bénéficiaire principal ne décède avant le propriétaire de l'IRA, ou que le principal bénéficiaire ne revendique pas les actifs.