Trouver le bon niveau d'épargne peut être difficile à déterminer pour les personnes à revenu élevé. De nombreux facteurs, tels que l'âge, la situation familiale, l'impact fiscal, l'endettement et les régimes de retraite, doivent être mis en balance avec le mode de vie actuel. Découvrez comment évaluer les facteurs les plus importants pour déterminer le bon niveau d'investissement.

Frais de subsistance

La première étape du processus consiste à évaluer les dépenses d'un mois à l'autre. Il est facile de se laisser emporter et de surestimer votre capacité à épargner, donc basez votre calcul sur les trois à six derniers mois de dépenses réelles. De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit offrent des ventilations gratuites du montant dépensé chaque mois et sur quoi, fournissant des informations précieuses sur vos finances. Non seulement vous obtenez de bonnes estimations basées sur les flux de trésorerie réels, mais vous pouvez également trouver des dépenses habituelles mais inutiles qui peuvent être réduites.

Une fois que vous avez une estimation réaliste de vos frais de subsistance, il est temps de diviser l'excédent en trois domaines: l'épargne tampon, la retraite et l'investissement.

Économies de mémoire tampon

Disposer d'un compte tampon robuste est la pierre angulaire de tout foyer sain. Cela devrait être facilement accessible de l'argent avec peu ou pas de volatilité, comme un simple compte d'épargne bancaire. Avoir un tel tampon vous empêche d'avoir à vendre des actions ou des liquidités dans l'épargne-retraite en cas d'urgence, où il peut y avoir des pénalités et / ou un mauvais timing du marché vous forçant à manger une lourde perte. Si vous n'avez pas encore un tel compte tampon, votre premier ordre du jour est d'en commencer un et de mettre la plus grande partie de votre excédent mensuel jusqu'à ce que vous ayez atteint au moins six mois de frais de subsistance.

Retraite

À revenu élevé, vous pouvez compter sur des régimes d'épargne-retraite pour vous aider à réduire votre fardeau fiscal. C'est aussi un domaine où l'âge entre en jeu. Un jeune peut techniquement tirer profit de sa contribution 401 (k), mais il peut aussi vouloir acheter une maison et fonder une famille à l'avenir. Dans ce cas, il peut être prudent d'apporter la moitié de la limite et d'utiliser le reste pour les placements à moyen terme en vue d'un versement initial. Le compte de retraite se développe bien grâce aux nombreuses années d'intérêts composés.

Autrement, une personne approchant de la retraite devrait donner la priorité à l'épargne-retraite afin de réduire les impôts et d'augmenter les revenus durant les années d'or. Les régimes de retraite tels que 401 (k), 403 (b), 457 et IRA offrent tous la possibilité d'apporter des cotisations supplémentaires après 50 ans.

Investissements

Une fois le compte tampon établi et la cotisation mensuelle à un régime de retraite est mis en place, il est temps d'investir le reste de l'excédent mensuel. Si vous avez un objectif d'épargne spécifique, les investissements doivent être adaptés à cet objectif.Par exemple, les investissements pour un achat de logement prévu dans deux à trois ans devraient être assez conservateurs, tandis qu'une «épargne générale» avec au moins un horizon de 10 ans peut être placée dans des stocks et des fonds plutôt volatils.

Les investissements ne doivent pas nécessairement être limités uniquement aux actions et aux fonds. De nombreux investisseurs se diversifient en acquérant des biens locatifs, des métaux précieux, des objets de collection et d'autres actifs qui génèrent un revenu et / ou qui prennent de la valeur avec le temps. Cette diversification rend le portefeuille moins vulnérable à la volatilité des marchés boursiers, mais gardez à l'esprit que ces catégories d'actifs sont considérablement moins liquides que les actions et les fonds.

Exemple d'investissement: célibataire, 30 ans

Imaginez que le revenu mensuel après impôt est de 15 000 $, les frais de subsistance mensuels de 5 000 $, un compte d'épargne de 20 000 $ et l'épargne-retraite de 0 $.

Six mois d'épargne tampon sont de 30 000 $, il serait donc sage de mettre de côté 1 000 $ par mois jusqu'à ce que ce seuil soit atteint.

La contribution maximale à la retraite est de 18 000 $ par année, mais compte tenu de l'âge, il peut suffire de verser 1 000 $ par mois à ce moment-là. À un rendement composé annuel de 7%, cela rapporte 1 $. 7 millions d'œufs, même si la personne n'augmente jamais le niveau de contribution.

Le revenu disponible correspond à un investissement mensuel de 8 000 $ jusqu'à ce que le coussin atteigne 30 000 $, auquel cas l'investissement mensuel passe à 9 000 $. Notez également que l'avantage fiscal de l'épargne-retraite augmenterait le revenu disponible des années suivantes, qui pourrait être utilisé pour renforcer les investissements.

Exemple d'investissement: Marié avec des enfants, 50 ans

Dans cet exemple, le revenu mensuel après impôt est de 17 000 $ en raison des déductions et crédits pour personnes à charge, hypothèque, etc. Les frais de subsistance mensuels sont de 11 000 $. Le compte est à 70 000 $ et l'épargne retraite en contient 300 000 $.

Six mois d'épargne tampon équivalent à 66 000 $, ce qui signifie qu'aucun ajustement n'est nécessaire.

À 50 ans, la cotisation maximale à la retraite passe à 24 000 $ par année. Puisque le pécule est relativement petit, il est sage de profiter de l'option pour maximiser les cotisations et réduire le fardeau fiscal.

Le revenu disponible est égal à un investissement mensuel de 4 000 $.

Dettes

Une exception aux points ci-dessus est si vous avez beaucoup de dette "chère" exceptionnelle. Les dettes des consommateurs, comme les prêts-auto et les soldes de cartes de crédit, sont généralement assorties de taux d'intérêt élevés. D'autres types de dettes, tels que les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, sont moins urgents car ils ont des conditions beaucoup plus avantageuses. Si vous portez des dettes «chères», faites en sorte que votre première priorité soit de rembourser ces dettes et de constituer votre compte d'épargne tampon.