a:

Historiquement, les consommateurs cherchant un prêt immobilier n'étaient pas en mesure de se fier à l'estimation de bonne foi du prêteur pour divulguer les coûts de prêt avec précision. Cependant, de nouveaux règlements fédéraux sont entrés en vigueur en janvier 2010 rendant obligatoire l'exactitude de ces documents. Alors que les EFG sont des représentations précises, elles ne sont pas exactes. Les règlements exigent que les prêteurs utilisent un formulaire de divulgation normalisé et fournissent aux emprunteurs un EFG dans les trois jours suivant la réception de la demande de prêt. En outre, les prêteurs doivent honorer le GFE pendant 10 jours pour donner au demandeur le temps de magasiner pour un prêt moins coûteux.

AD:

Une estimation de bonne foi résume les coûts associés à l'achat d'une maison. Ces coûts comprennent les intérêts, les points et les frais de règlement. Habituellement, les frais de règlement comprennent deux types de dépenses: les frais d'origination et les frais d'entiercement.

Les coûts d'origine comprennent toutes les dépenses liées au traitement de la demande de prêt, comme un rapport de crédit, l'évaluation des biens, l'inspection des biens et tous les frais de traitement, de souscription et de courtage. Les frais d'entiercement se rapportent au processus d'approbation et de prêt et comprennent des éléments tels que la recherche d'un titre, la préparation de documents, les services notariaux, l'assurance titres, l'inspection des termites et les frais d'enregistrement. Les taxes foncières prépayées, l'assurance contre les risques, l'assurance contre les inondations et l'assurance prêt hypothécaire sont également incluses dans les frais de règlement. Au total, ces frais représentent généralement environ 3 à 5% du coût total de la maison, ou 12 500 $ de plus sur un prêt hypothécaire de 250 000 $.

AD:

Les lignes directrices fédérales révisées font suite à plus de 30 années de lobbying par les défenseurs des consommateurs pour promouvoir une plus grande protection des consommateurs en vertu de la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA). Adopté en 1974, le RESPA exigeait des prêteurs qu'ils fournissent une estimation de bonne foi des conditions de prêt et des coûts de règlement aux consommateurs qui demandent un prêt immobilier. Cependant, l'estimation n'était pas contraignante et les consommateurs étaient souvent soumis à des frais de dernière minute et à d'autres frais qui modifiaient considérablement le coût du prêt. La loi révisée favorise une plus grande transparence dans le processus de prêt et fournit aux consommateurs un document simplifié et standardisé pour comparer les coûts des prêts. Il empêche les prêteurs de modifier les frais d'émission, les points ou les taux d'intérêt (si le taux est bloqué), et il limite le prêteur à l'augmentation de nombreux autres frais de pas plus de 10%. Les frais qui peuvent changer sont limités aux frais par des tiers non énumérés par le prêteur, le premier paiement d'entiercement, les intérêts quotidiens (intérêts payés d'avance entre la date du règlement et le premier paiement hypothécaire prévu) et les coûts d'assurance du propriétaire.

AD:

Depuis juillet 2011, le Bureau de la protection financière des consommateurs gère et applique les règles du RESPA.Les consommateurs qui ne reçoivent pas une estimation de bonne foi après avoir été approuvé pour un prêt peuvent déposer une plainte auprès du CFPB. La loi prévoit des sanctions financières substantielles contre les prêteurs qui ne se conforment pas aux exigences du GFE. Par exemple, le 28 mai 2014, le CFPB a ordonné à RealtySouth, une société immobilière de l'Alabama, de payer des amendes de 500 000 $ pour avoir omis de fournir des informations adéquates aux consommateurs sur les coûts des prêts.