Faire face à une dette en souffrance peut être une situation effrayante, et vous pouvez avoir envie de faire tout ce qui est nécessaire pour passer à autre chose. Les paiements en retard et le solde impayé sont probablement déjà blesser votre pointage de crédit. Dans cette situation, un arrangement de règlement de la dette semble être une option intéressante. Du point de vue du prêteur, il peut être préférable d'organiser le paiement de certaines dettes impayées, mais pas toutes, plutôt que de n'en recevoir aucune. Pour vous, un règlement de la dette offre un puissant coup de poing contre votre rapport de crédit, mais il peut vous permettre de passer à autre chose et de reconstruire. Parfois, une table rase vaut le coût.
Vous pouvez négocier un arrangement de règlement de dette directement avec votre prêteur ou demander l'aide d'une société de règlement de dette. Dans les deux cas, vous pourriez conclure une entente pour rembourser seulement une partie de la dette impayée. Si le prêteur accepte, votre dette est déclarée aux bureaux de crédit comme payés. Même si cela vaut mieux pour les recouvrements que pour les radiations, cela n'a pas la même signification qu'une cote qui indique que la dette a été entièrement payée ou payée comme convenu. Parfois, au cours de votre négociation de l'accord de règlement de la dette, le prêteur peut accepter de déclarer le solde comme «payé en totalité», ce qui ne nuit pas autant à votre pointage de crédit.
Votre rapport de crédit révèle également un historique de chaque compte, indiquant si les paiements ont été effectués à temps, les conditions d'origine du contrat de prêt et d'autres informations sur la manière dont vous avez géré le compte. Lorsque vous êtes en retard sur les paiements, chaque paiement en retard est enregistré. Si vous faites face à un règlement de dette, c'est généralement parce que vous êtes déjà loin derrière sur vos paiements, donc plusieurs paiements en retard ont probablement déjà été enregistrés sur votre rapport de crédit.
Si vous envisagez de conclure un accord de règlement de dette, soyez conscient de quelques actions qui pourraient affecter votre pointage de crédit. Par exemple, si vous avez une dette impayée qui a été envoyée aux collections il y a trois ans, le paiement d'un règlement de dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme une collection courante. Dans votre historique de crédit, la pondération la plus importante est donnée à l'historique des paiements, les comptes courants ayant le plus de poids. Si vous êtes en retard sur d'autres dettes, il est important d'essayer d'abord de garder un nouveau compte courant en règle avant d'essayer de rectifier la situation d'un compte en retard. Par exemple, si vous avez un prêt automobile, une hypothèque et trois cartes de crédit dont l'une est en souffrance depuis plus de 90 jours, n'essayez pas de régler cette dette au détriment de vos autres obligations. Un compte impayé est mieux que d'avoir des paiements en retard sur plusieurs comptes.
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La question de savoir si votre pointage de crédit sera affecté par l'inactivité dépend de la façon dont vous définissez «inactivité». Votre rapport de crédit n'inclut pas d'informations sur la fréquence d'utilisation de la carte de crédit au cours d'un mois donné. Cependant, votre rapport de crédit comprend le solde actuel, la limite de crédit et si vous avez effectué des paiements à votre compagnie de carte de crédit à temps; 80% de votre pointage de crédit est dérivé de ces trois facteurs. Si
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