En 2010, la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) a déclaré détenir 197 millions de dollars de prestations de retraite non réclamées provenant de régimes de retraite à prestations déterminées mis fin à 36 000 personnes. De toute évidence, le problème de perdre la trace des régimes de retraite parrainés par l'employeur dans un changement d'emploi n'est pas un problème rare. Si vous avez des actifs dans des régimes de retraite ou même des actifs non-retraite dans des comptes auprès d'institutions financières, ne laissez pas votre argent durement gagné derrière. Dans cet article, nous allons vous montrer où et comment ces lacunes peuvent se produire.

La réalité
Le rapport de PBGC ne représente qu'une fraction des actifs durement gagnés - les raisons de «l'abandon» comprennent le manque de connaissance des propriétaires de ces avantages et des personnes décédées. défaut d'informer leurs bénéficiaires sur les biens dont ils sont désignés pour hériter. Outre les actifs de retraite à prestations définies transférés à la PBGC, il existe des actifs dans des régimes à cotisations définies appartenant à d'anciens participants qui ne peuvent être localisés, et l'IRA comptabilise des clients que les institutions financières sont également incapables de localiser. Les actifs dans les régimes à cotisations définies sont probablement confisqués (retournés au régime) et les actifs de l'IRA sont confisqués à l'État de résidence des personnes enregistrées auprès de l'institution financière.

Prenez votre argent avec vous Si vous quittez votre emploi et que vous avez le droit de retirer vos actifs du régime de retraite, envisagez de reporter le solde à un IRA ou au régime de retraite maintenu par votre nouveau employeur (voir Déplacement des actifs de votre plan? ). Bien que cela ne soit pas recommandé, il peut être préférable de retirer le montant et de l'inclure dans votre revenu imposable plutôt que de le laisser derrière. Bien sûr, avant de choisir de reporter les montants au régime de retraite de votre nouvel employeur, vérifiez auprès de l'administrateur du régime que le régime a été conçu pour accepter les roulements.
Si vous ne savez pas si vous avez droit à des prestations, demandez à votre employeur. Parfois, les particuliers accumulent des actifs dans des régimes de retraite sans même s'en rendre compte. Les causes de ce phénomène comprennent les employés qui ne comprennent pas les déclarations de bénéfices et d'autres communications sur les avantages.

Conserver une liste de vos biens pour vos bénéficiaires
Certaines personnes gardent secrète l'identité de leurs bénéficiaires pour diverses raisons. Malheureusement, cela peut amener les bénéficiaires à ne jamais connaître les actifs auxquels ils ont droit.

Vous pouvez toutefois éviter cela même si vous ne voulez pas informer vos héritiers de leur statut de bénéficiaire pour vos biens pendant votre vie. Conservez une liste des biens et des bénéficiaires désignés ainsi que les documents à examiner après votre décès. Vous pouvez inclure cette liste dans votre testament ou la donner à votre avocat, exécuteur testamentaire ou autre partie qui partagera l'information avec vos bénéficiaires.

Informez votre institution financière lorsque vous déménagez C'est une bonne idée de tenir à jour une liste des institutions financières et des anciens employeurs avec lesquels vous possédez des comptes ou des actifs dans des régimes de retraite. De cette façon, vous savez qui informer de votre nouvelle adresse lorsque vous déménagez.

Et même si vous notifiez votre nouvelle adresse, ne supposez pas que les enregistrements sont bien mis à jour. Au lieu de cela, soyez conscient du courrier que vous recevez et de ce qui pourrait manquer. Si vous n'avez pas reçu quelque chose d'un établissement depuis un certain temps, cela peut signifier que votre demande de changement d'adresse n'a peut-être pas été traitée. Ou, cela peut signifier que l'identité ou le nom de votre institution financière ou de votre ancien employeur a changé à la suite de fusions, d'acquisitions et / ou d'autres transactions. En gardant la trace de votre courrier, vous gardez également une trace de ceux qui détiennent vos actifs.

Ce n'est peut-être pas un courrier indésirable de votre institution financière
Si votre institution financière vous envoie souvent de nouveaux services et / ou produits que vous jetez habituellement, vous pouvez vous débarrasser de tout sauf de votre relevé de compte. Cependant, cela peut être imprudent. Même si votre institution financière peut envoyer du courrier indésirable, elle enverra également des informations importantes telles que le nom ou le changement de propriétaire de l'établissement. Assurez-vous de vérifier tous les messages de ces organisations avant de les jeter.

Est-il trop tard?
Si vous n'êtes pas sûr (e) de savoir si vous avez laissé des actifs, vous pouvez vérifier auprès de votre ancien employeur ou de votre institution financière. Soumettez votre demande par écrit et incluez autant de détails pertinents que possible, tels que les dates que vous avez commencées et terminé votre mandat avec l'employeur, votre adresse pendant que vous étiez avec l'organisation et votre adresse actuelle, ainsi que tout numéro d'identification qui était attribué par l'organisation.

Pour les avoirs de retraite à prestations définies, vérifiez auprès de la PBGC si vous détenez des avoirs de prévoyance pour vous. Vous pouvez même vérifier au nom d'un ami ou d'un parent. (Pour aider les particuliers à trouver des prestations de retraite perdues, notamment auprès d'employeurs dont l'identité a changé en raison de fusions, acquisitions et autres, le PBGC a publié la brochure Finding A Lost Pension en anglais et en espagnol, . Pensiòn Perdida-en Español .)

Pour les IRA, si votre institution financière est incapable de localiser vos actifs, vérifiez auprès de l'État escheator pour voir si vos actifs ont été déshonorés à l'état. Les États publient généralement une liste de noms de personnes dont les biens ont été déshérités. La liste est publiée dans un rapport intitulé Avis de noms de personnes apparaissant comme propriétaires de biens abandonnés. Cet avis est publié par comté. Si vous recherchez des actifs déshérités, recherchez l'avis dans le comté où se trouvait l'institution financière qui avait le dernier enregistrement de votre adresse. De nombreux États mettent également les informations à disposition sur leurs sites Web, ce qui facilite et accélère la recherche de vos actifs.

Conclusion
La bonne gestion des documents fait partie intégrante de la gestion efficace de vos affaires financières.Un bon entretien consiste à tenir à jour les dossiers de vos biens, de vos comptes et de votre institution financière avec lesquels les comptes sont détenus. De plus, comme nous l'avons indiqué plus tôt, vos dossiers n'ont aucun sens pour vos héritiers, à moins que vous ne vous assuriez qu'ils seront avisés au besoin. Si vous engagez les services d'un planificateur financier et / ou immobilier, sachez qui contacter si cela s'avère nécessaire, et assurez-vous que vos héritiers le sachent également. Ce ne sont que quelques-unes des mesures que vous devez prendre pour être sûr que vos biens durement gagnés sont utilisés conformément à vos souhaits.