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L'acceptation d'une limite haute sur une carte de crédit affecte positivement un pointage de crédit, tant que le crédit n'est pas utilisé. Une fois que tout ou partie de la nouvelle limite de crédit est utilisée et apparaît sur le rapport de crédit, il pourrait abaisser un pointage de crédit. Une limite de crédit plus élevée permet de réduire l'utilisation du crédit à la fois pour cette carte de crédit spécifique et pour le rapport de crédit global du consommateur. Si l'utilisation est élevée, elle affecte un pointage de crédit en l'abaissant. Si l'utilisation est faible, elle affecte un pointage de crédit en l'augmentant.

L'utilisation du crédit correspond à la quantité de crédit utilisée par un consommateur par rapport à ses limites de crédit. L'utilisation est calculée pour chaque ligne de crédit et globalement pour toutes les lignes. Par exemple, si la ligne de crédit A a une limite de crédit de 1 000 $ avec 350 $ actuellement utilisée et que la ligne de crédit B a une limite de crédit de 2 000 $ avec 450 $ actuellement utilisée, l'utilisation globale pour les deux lignes est de 26,7%. Individuellement, l'utilisation est de 35% pour la ligne A, qui est calculée en divisant le solde par la limite, et de 22,5% pour la ligne B.

L'utilisation devrait être maintenue à environ 30% ou moins pour éviter un impact négatif sur le pointage de crédit. Plus les limites de crédit d'un consommateur sont élevées, plus il peut utiliser de crédit sans que cela affecte son score. Par exemple, le solde de la ligne B est 100 $ de plus que le solde de la ligne A, mais l'utilisation de la ligne B est inférieure parce que la limite est plus élevée. Le consommateur pourrait dépenser le double du montant de la ligne B par rapport à la ligne A et avoir encore 35% d'utilisation. Cependant, son utilisation globale du crédit augmenterait également.