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La faillite peut avoir un impact plus important sur votre pointage de crédit que tout autre événement financier. Bien que toutes les faillites n'entraînent pas réellement une baisse importante du crédit (en fait, il est possible que votre pointage de crédit augmente suite à une faillite), tout effet négatif rend plus difficile l'acquisition de crédit à l'avenir. Une faillite apparaît également sur votre rapport de crédit pendant des années après que vous déposez, fournissant un grand panneau d'avertissement aux prêteurs potentiels au sujet d'un historique de paiement troublé. Certains créanciers refusent immédiatement une demande lorsqu'une faillite est inscrite sur un rapport de crédit.

Faillite et cote de crédit

Votre pointage de crédit FICO est souvent le déterminant le plus important pour savoir si vous recevez un crédit, combien et à quel taux d'intérêt. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pouvez emprunter à un taux d'intérêt inférieur. Dépôt de faillite peut entraîner une chute spectaculaire de votre pointage de crédit. Si un prêteur est prêt à accepter votre demande de crédit, il est susceptible d'être à des conditions moins favorables.

FICO déclare que vos antécédents de paiement représentent 35% de votre pointage de crédit total. Il est possible qu'un dépôt de bilan n'entraîne pas de baisse importante si vous avez déjà un historique de paiement incohérent. Un autre 30% de votre score est le montant total de la dette que vous devez, quelle décharge de faillite peut réellement aider. Cependant, il est rare qu'une faillite n'endommage pas votre cote de crédit.

Faillite et rapport de crédit

Le type de faillite que vous choisissez de déposer déterminera combien de temps il figure sur votre rapport de crédit à la consommation. Les faillites du chapitre 7 et du chapitre 11 restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans après le dépôt. Les faillites du chapitre 13 restent sur un rapport de crédit pendant sept ans après la fin de la faillite, mais les procédures du chapitre 13 peuvent prendre jusqu'à trois à cinq ans pour se terminer.

Dans de nombreux cas, ce n'est pas votre pointage de crédit endommagé qui rend difficile l'obtention d'un crédit. Certains prêteurs n'accordent pas de crédit à quiconque fait faillite, quel que soit son score FICO. Si vous éprouvez des difficultés à obtenir un crédit à la suite d'une faillite, il peut être judicieux d'ouvrir une carte de crédit sécurisée.

Demande de crédit après la faillite

Comme il peut être difficile d'obtenir du crédit après le dépôt de la faillite, votre relation personnelle avec un prêteur peut être cruciale. Avoir des employés ou la direction d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur automobile qui connaissent, font confiance et qui vous aiment facilite l'obtention d'une demande.

Vous reconstruisez le crédit après la faillite de la même façon que vous construisez un crédit avant: avec du temps et un historique de remboursement cohérent. Si vous croyez que vous pouvez continuer à rembourser une dette préexistante pendant et après une faillite, envisager un accord de réaffirmation avec l'un de vos créanciers pour aider le processus de reconstruction de votre pointage de crédit.