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Qu'est-ce qu'un 'Checking Account'

Un compte-chèques est un compte de dépôt détenu auprès d'une institution financière qui permet les retraits et les dépôts. Appelés aussi comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et peuvent être consultés à l'aide de chèques, de guichets automatiques et de débits électroniques, entre autres méthodes. Un compte chèque diffère des autres comptes bancaires en ce qu'il permet souvent de nombreux retraits et dépôts illimités, alors que les comptes d'épargne limitent parfois les deux.

RUPTURE 'Vérification du compte'

La vérification des comptes peut inclure des comptes commerciaux ou d'affaires, des comptes étudiants et des comptes conjoints, ainsi que de nombreux autres types de comptes qui offrent des fonctionnalités similaires.

Un compte courant est utilisé par les entreprises et est la propriété de l'entreprise. Les dirigeants et les dirigeants de l'entreprise ont un pouvoir de signature sur le compte autorisé par les documents régissant l'entreprise.

Certaines banques offrent un compte chèque gratuit spécial pour les étudiants qui resteront libres jusqu'à ce qu'ils obtiennent leur diplôme. Un compte conjoint est un compte où deux personnes ou plus, généralement des conjoints, sont tous les deux capables d'écrire des chèques sur le compte.

En contrepartie de liquidités, les comptes chèques n'offrent généralement pas un taux d'intérêt élevé, mais s'ils sont détenus dans une institution bancaire à charte, la Federal Deposit Insurance Corporation peut garantir jusqu'à 250 000 $ par déposant par banque assurée.

Pour les comptes avec des soldes importants, les banques fournissent souvent un service pour "balayer" le compte courant. Cela implique de retirer la plus grande partie de l'excédent de trésorerie du compte et de l'investir dans des fonds portant intérêt à un jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont déposés dans le compte courant avec les intérêts gagnés du jour au lendemain.

Pourquoi les banques proposent de vérifier les comptes

De nombreuses institutions bancaires offrent des comptes de chèques pour des frais minimes et, traditionnellement, la plupart des grandes banques commerciales utilisent des comptes chèques comme chefs de pertes. Un leader de perte est un outil de marketing dans lequel une entreprise offre un produit ou plusieurs produits en dessous de la valeur marchande pour attirer les consommateurs. L'objectif de la plupart des banques est d'attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des fonctionnalités plus rentables telles que les prêts personnels, les hypothèques et les certificats de dépôt.

Cependant, comme les prêteurs alternatifs tels que les sociétés de technologies financières offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient devoir revoir cette stratégie. Par exemple, les banques peuvent décider d'augmenter les frais de vérification des comptes si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.

Comment la vérification des comptes affecte-t-elle les mesures de l'offre de monnaie

Parce que l'argent détenu dans les comptes-chèques est si liquide, les soldes globaux sont utilisés dans le calcul de la masse monétaire M1.M1 est une mesure de la masse monétaire, qui comprend la somme de tous les dépôts de transaction détenus par les institutions de dépôt, ainsi que la monnaie détenue par le public. M2, une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés dans M1, ainsi que des fonds dans des comptes d'épargne, des dépôts à terme de petite valeur et des parts de fonds communs de placement du marché monétaire de détail.

Utilisation de la vérification des comptes

Les consommateurs peuvent créer des comptes-chèques dans les succursales bancaires ou sur le site Web d'une institution financière. Pour déposer des fonds, les titulaires de comptes peuvent utiliser les guichets automatiques, le dépôt direct et les dépôts de gré à gré. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent écrire des chèques, utiliser des guichets automatiques ou utiliser des cartes de débit ou de crédit électroniques connectés à leurs comptes.

Les avances dans les services bancaires électroniques ont rendu les comptes bancaires plus pratiques à utiliser. Les clients peuvent désormais payer leurs factures par virement électronique, éliminant ainsi la nécessité d'écrire et de poster des chèques papier. Ils peuvent également configurer des paiements automatiques des dépenses mensuelles de routine, et ils peuvent utiliser des applications pour smartphones pour effectuer des dépôts ou des transferts.

Vérification des fonctionnalités du compte

Un certain nombre de fonctionnalités doivent être prises en compte avant d'ouvrir un compte chèque.

Honoraires

Il y a des choses que les banques n'annonceront pas largement aux gens qui ne lisent pas les petits caractères, en particulier dans le domaine des honoraires conditionnels comme les découverts.

Protection contre les découverts

Si vous faites un chèque ou effectuez un achat pour un montant supérieur à celui que vous avez dans votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence. Cette ligne de crédit offerte par la banque est appelée protection de découvert.

Ce que beaucoup de banques ne disent pas aux clients, c'est qu'elles vous factureront pour chaque transaction qui fait que votre compte utilise un découvert. Par exemple, si vous avez un solde de 50 $ et que vous faites des achats avec votre carte de débit de 25 $, 25 $ et 53 $, vous devrez payer les frais de découvert - généralement élevés - pour l'achat qui a été retiré de votre compte. acheter après vous êtes dans le rouge.

Mais il y a plus. Dans l'exemple ci-dessus dans lequel vous avez effectué trois achats de 25 $, 25 $ et 53 $, vous ne seriez pas facturé de frais pour le dernier achat. Selon l'accord du titulaire du compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu'en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l'ordre de leur taille, indépendamment de l'ordre dans lequel elles se sont produites. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions de l'ordre de 53 $, 25 $, 25 $, facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez retiré votre compte. En outre, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.

Il y a une raison pratique pour compenser des paiements plus importants avant les petits paiements. Beaucoup de factures importantes et les paiements de la dette, tels que les paiements de voiture et d'hypothèque, sont généralement en grosses coupures. Le raisonnement est qu'il vaut mieux que ces paiements soient compensés en premier. Cependant, ces frais sont également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.

Vous pouvez éviter les frais de découvert en désactivant la couverture de découvert, en choisissant un compte sans frais de découvert ou en conservant de l'argent sur un compte lié.

Frais de service

Alors que les banques sont traditionnellement perçues comme générant des revenus d'intérêts qu'elles demandent à leurs clients pour emprunter de l'argent, des frais de service ont été créés pour générer des revenus sur des comptes qui ne généraient pas suffisamment d'intérêts. les dépenses de la banque. Dans le monde informatique d'aujourd'hui, il en coûte à peu près autant à une banque pour maintenir un compte avec un solde de 10 $ que pour un compte avec un solde de 2 000 $. La différence est que, même si le compte le plus important rapporte suffisamment d'argent à la banque pour gagner un revenu, le compte de 10 $ coûte plus cher à la banque que ce qu'il rapporte.

La banque comble ce manque en exigeant des frais maintenir un solde minimum, ouvrir un compte ou écrire trop de chèques.

Même avec tous ces frais, il peut toujours y avoir un moyen de s'en sortir. Si vous êtes client d'une grande banque (pas une succursale d'épargne et de crédit de petite ville), la meilleure façon d'éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service à la clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous vous contentez d'expliquer la situation et demandez-leur d'annuler les frais. Sachez simplement que ces "annulations de courtoisie" sont généralement des offres ponctuelles.

Dépôt direct

Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie dans votre compte bancaire. Les banques bénéficient également de cette caractéristique, car elle leur donne un flux régulier de revenus à prêter aux clients. Pour cette raison, de nombreuses banques vous donneront une vérification gratuite (c'est-à-dire, pas de solde minimum ou de frais de maintenance mensuels) si vous obtenez un dépôt direct pour votre compte.

Transfert électronique de fonds

Avec un transfert électronique de fonds (TEF), également appelé virement électronique, il est possible de transférer directement l'argent dans votre compte sans avoir à attendre qu'un chèque soit envoyé par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour faire un TEF.

Guichets automatiques

Les guichets automatiques facilitent l'accès aux espèces à partir de votre compte courant ou les économies réalisées après les heures d'ouverture, mais il est important de connaître les frais qui peuvent être associés à leur utilisation. Bien que vous soyez généralement libre lorsque vous utilisez l'un des guichets automatiques de votre propre banque, l'utilisation d'un guichet automatique d'une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires de la part de la banque propriétaire de l'ATM et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans frais deviennent de plus en plus populaires.

Cashless Banking

La carte de débit est devenue un incontournable pour quiconque utilise un compte chèque. Il fournit la facilité d'utilisation et la portabilité d'une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêt élevé. De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude sans responsabilité pour les cartes de débit afin de les protéger contre le vol d'identité en cas de perte ou de vol d'une carte.

Intérêt

Si vous choisissez un compte courant rémunéré, soyez prêt à payer beaucoup de frais, surtout si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon l'enquête du compte de chèques Bankrate 2016, le solde minimum moyen requis pour éviter les frais mensuels est de 7 037 $, ce qui représente une augmentation de 10% d'une année à l'autre, tandis que le solde le plus courant est de 10 000 $. .

Ce montant minimum correspond généralement au total combiné de tous vos comptes bancaires, y compris les comptes chèques, les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde est inférieur au minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s'élèvent à environ 15 $ en moyenne. Et dans l'ère actuelle des taux d'intérêt bas-roche, le rendement moyen sur ces comptes est seulement 0. 06%, selon Bankrate.

Seule une poignée de banques offrent gratuitement des comptes sans intérêt. Toutefois, si vous entretenez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous pourriez faire annuler les frais de votre compte de chèques rémunéré.

Vérification des comptes et de votre pointage de crédit

Un compte courant peut affecter votre pointage de crédit et votre dossier de crédit dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base du compte, telles que dépôts et retraits, n'ont aucune incidence. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture des comptes dormants en règle n'a également aucun impact sur votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit. Et les oublis qui résultent de la vérification des comptes à découvert n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit tant que vous en prenez soin en temps opportun.

Certaines banques font une enquête douce, ou tirer, de votre rapport de crédit pour savoir si vous avez un bon dossier de gestion de l'argent avant de vous offrir un compte courant. Les tirages doux n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et que vous demandez d'autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque est susceptible de faire une enquête approfondie pour voir votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Tirez dur sur votre rapport de crédit pour un maximum de 12 mois et peut laisser tomber votre pointage de crédit par pas moins de 5 points.

Si vous faites une demande de protection contre le découvert bancaire, la banque tirera probablement votre crédit puisque la protection contre les découverts est une marge de crédit. Si vous ne parvenez pas à rétablir votre compte en temps opportun après un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l'incident soit signalé aux bureaux de crédit.

Si vous ne disposez pas d'une protection contre les découverts et que vous surimprimez votre compte courant et que vous ne parvenez pas à le rétablir rapidement, la banque peut transférer votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, cette information sera également signalée aux bureaux de crédit.

Ouverture d'un compte de contrôle

Outre les agences d'évaluation du crédit, certaines agences effectuent le suivi de votre historique bancaire et le signalent. Le nom officiel de cette carte de rapport sur vos comptes bancaires est "rapport bancaire des consommateurs. "Les banques et les coopératives de crédit examinent ce rapport avant de vous autoriser à ouvrir un nouveau compte.

Les deux principales agences d'évaluation des consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis sont ChexSystems et Early Warning System.

Lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà refusé des chèques, refusé de payer des frais de retard ou fermé des comptes en raison d'une mauvaise gestion.

Des chèques qui rebondissent chroniquement, ne paient pas de frais de découvert, ne commettent pas de fraude ou n'ont pas de compte «fermé pour cause» peuvent tous conduire à une banque ou une caisse populaire qui vous refuse un nouveau compte. En vertu de la Loi sur les rapports de crédit justes (FCRA), si votre compte courant a été fermé en raison d'une mauvaise gestion, cette information peut apparaître dans votre rapport bancaire de consommateur pendant jusqu'à sept ans. Cependant, selon l'American Bankers Association, la plupart des banques ne vous signaleront pas si vous surfez sur votre compte, à condition que vous en preniez soin dans un délai raisonnable.

S'il n'y a rien à signaler, c'est bien. En fait, c'est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.

Que faire en cas de refus? Compte de vérification

Si vous n'avez pas été titulaire d'un compte de modèle, vous pouvez effectivement être mis sur liste noire en ouvrant un compte courant. Votre meilleur plan d'action est d'éviter les problèmes avant qu'ils ne surviennent. Surveillez votre compte courant et assurez-vous de vérifier le solde régulièrement pour éviter les frais de découvert et les frais. Quand ils se produisent, assurez-vous que vous avez suffisamment de fonds pour les payer, le plus tôt sera le mieux.

Si vous êtes refusé, demandez à la banque ou à la coopérative de crédit de reconsidérer. Parfois, il suffit de parler à un banquier pour que l'institution change d'avis.

Vous pouvez également essayer d'ouvrir un compte d'épargne pour établir une relation avec l'institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d'obtenir un compte courant, il peut être lié à ce compte d'épargne pour fournir une protection de découvert de bricolage.

Même si vous avez des taches légitimes sur votre disque, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour corriger une erreur ou réparer un mauvais historique.

En vertu de la FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la caisse de crédit laquelle des deux systèmes de vérification ils utilisent. Si un problème est trouvé, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne serez pas en mesure d'ouvrir un compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a servi de base à votre refus.

La loi fédérale vous permet également de demander un rapport d'historique bancaire gratuit une fois par an et par agence, auquel cas vous pouvez contester des informations incorrectes et demander que le dossier soit corrigé. Les services de reporting doivent également vous indiquer comment contester des informations inexactes.

Pour commander votre rapport d'historique bancaire gratuit auprès de ChexSystems, cliquez ici. Pour obtenir votre rapport gratuit du système d'alerte précoce, cliquez ici.

Vous pouvez et devriez contester des informations incorrectes dans votre rapport sur les services bancaires aux consommateurs. Cela peut sembler évident, mais vous devriez obtenir votre rapport, vérifiez-le attentivement et assurez-vous qu'il est exact. Si ce n'est pas le cas, suivez les procédures pour obtenir une correction et informez la banque ou la caisse de crédit. Le Consumer Financial Protection Bureau offre des exemples de lettres pour contester des informations inexactes dans votre histoire.

Lorsque vous contactez l'une des agences d'évaluation, sachez qu'elle peut essayer de vous vendre d'autres produits. Vous n'êtes pas obligé de les acheter, et les refuser ne devrait pas affecter l'issue de votre différend.

Vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour «réparer» votre crédit ou vérifier l'historique de votre compte. Mais la plupart des entreprises de réparation de crédit sont des escroqueries. En outre, si les informations négatives sont exactes, les services de reporting ne sont pas obligés de les supprimer avant sept ans. La seule façon de l'éliminer légitimement est de demander à la banque ou à la coopérative de crédit qui a déclaré l'information. Donc, vous pourriez être mieux servi en essayant de réparer votre relation avec l'institution par vous-même.

Certaines banques offrent des comptes de cartes prépayées en espèces uniquement aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne intendance, vous pourriez être admissible à un compte régulier.

De nombreuses banques et coopératives de crédit offrent d'autres types de programmes de deuxième chance avec un accès restreint aux comptes, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, aucune carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de deuxième chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. Si c'est une caisse de crédit, il devrait être assuré par la National Credit Union Administration (NCUA).