La plupart des gens refinancent un prêt VA pour obtenir un taux d'intérêt et un paiement mensuel plus bas, mais ces choses ne suffisent pas à justifier le faire. Il y a la question du timing. Cela n'a aucun sens de refinancer si vous ne prévoyez pas de rester dans la maison assez longtemps pour récupérer les coûts associés. Cela n'a pas non plus de sens si vous ne pouvez pas obtenir un taux d'intérêt plus bas. En supposant que le calendrier et les taux d'intérêt en vigueur ne sont pas un problème, votre première étape devrait être de déterminer pourquoi vous souhaitez refinancer votre prêt VA.

Étape 1: définissez votre objectif

Voulez-vous:

• réduire votre taux d'intérêt et votre paiement mensuel?
• Convertir une hypothèque à taux variable (ARM) en une hypothèque à taux fixe?
• Raccourcir le terme de votre prêt VA existant?
• Prenez l'argent comptant (capitaux propres) pour la rénovation, la consolidation de la dette ou un autre but?
• Refinancer un prêt conventionnel ou FHA à un prêt VA?
• Consolidez une première et une deuxième hypothèque en un prêt VA?

Vous pourriez être en mesure de réaliser plus d'un objectif avec votre refinancement - un taux d'intérêt plus bas plus un retrait, par exemple - mais vous devriez toujours identifier une raison «la plus importante» pour vouloir refinancer.

Étape 2: Déterminer quel programme de refinancement utiliser

Une fois que vous avez un objectif de refinancement à l'esprit, l'étape suivante consiste à déterminer laquelle des deux options de refinancement VA disponibles vous aidera le mieux à atteindre cet objectif. Vos choix sont un prêt de refinancement de réduction de taux d'intérêt (IRRRL) ou un prêt hypothécaire de refinancement.

L'IRRRL (parfois appelé refinancement simplifié VA ou VA-to-VA refinance) est spécifiquement conçu pour simplifier le processus de refinancement d'un prêt VA existant afin d'obtenir un taux d'intérêt inférieur et un paiement inférieur . Vous pouvez également utiliser un IRRRL pour refinancer un ARM dans un prêt à taux fixe ou pour raccourcir la durée d'un prêt existant - par exemple, convertir un prêt de 30 ans en un prêt de 15 ans.

Un IRRRL doit entraîner un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payiez sur le prêt refinancé. La seule exception permise est lors du refinancement d'un ARM à un prêt à taux fixe. Dans ce cas, le taux d'intérêt peut augmenter. Dans la plupart des cas, un IRRRL entraînera un paiement mensuel inférieur. En fonction de la réduction du taux d'intérêt, votre paiement peut effectivement augmenter si vous refinancez un prêt de 30 ans à 15 ans.

Les principales caractéristiques d'un IRRRL comprennent un taux d'intérêt et un paiement plus bas, une paperasserie réduite et des frais de clôture moins élevés. Pour en savoir plus sur IRRRL, rendez-vous ici.

En ce qui concerne votre deuxième option, l'objectif principal d'un refinancement d'encaissement est de vous permettre de retirer une partie des capitaux propres que vous avez accumulés dans votre prêt hypothécaire existant. Vous pouvez utiliser l'argent que vous prenez pour un projet de rénovation domiciliaire, rembourser des dettes, aller à l'école ou à d'autres fins.

L'option de refinancement peut également être utilisée pour refinancer un prêt conventionnel ou FHA à un prêt VA (en supposant que vous êtes admissible à un prêt VA). Selon le prêteur, vous pouvez également utiliser cette option pour combiner une première et deuxième hypothèque en un prêt VA.

Les principales caractéristiques d'un refinancement d'encaissement comprennent un financement jusqu'à 100% et des coûts de clôture VA standard (plafonnés). Généralement, le refinancement d'encaissement ne fournit pas de paperasse réduite, ce qui se produit avec un IRRRL. Pour en savoir plus sur le refinancement, allez ici.

Étape 3: Trouver un prêteur

Une fois que vous savez quelle option de refinancement VA correspond à vos besoins, il est temps de trouver un prêteur. Malheureusement, la VA ne fournit pas beaucoup de conseils quand il s'agit de choisir un prêteur. Il publie une page Web qui comprend des listes trimestrielles des 300 meilleurs prêteurs VA dans diverses catégories par volume. Vous n'avez pas besoin d'utiliser le prêteur qui a financé votre prêt VA initial, mais il est logique d'obtenir le taux d'intérêt de cette entité, les coûts de prêt et les conditions disponibles - surtout si vous avez été heureux avec le prêteur à ce jour.

Vous devriez compiler une liste de plusieurs prêteurs agréés VA à contacter. (Les sites Web des prêteurs indiqueront si le prêteur est «approuvé par la VA».) Il est intéressant de noter que de nombreux prêteurs offrent des prêts VA, mais tous ne sont pas approuvés par VA. Les prêteurs agréés par VA sont plus informés, offrent plus de services et ont plus d'autorité que les autres prêteurs. Cela peut rendre l'approbation de votre refinancement beaucoup plus fluide et éviter que votre demande ne soit rejetée parce que le prêteur n'était pas au courant d'une règle obscure de VA.

Le meilleur moyen de vérifier les tarifs, selon MilitaryTimes, est de téléphoner. Vous pourriez encadrer votre requête de la façon suivante: «J'ai besoin d'un devis pour un prêt à taux fixe de 30 000 $ sur 30 ans, sans points. Mon crédit est excellent. S'il vous plaît inclure vos frais VA admissibles. "Évidemment, remplacez vos propres informations pertinentes lors de la vérification.

Étape 4: Soumettre les documents

À partir de maintenant, votre prêteur vous guidera, mais il est important de savoir à quoi s'attendre. L'étape suivante consiste à soumettre des documents appropriés, en fonction du type d'option de refinancement VA que vous avez choisi.

Comme indiqué ci-dessus, l'IRRRL se caractérise par une réduction des formalités administratives et des coûts de fermeture. Le refinancement d'encaissement a des exigences VA plus typiques, similaires à celles de votre prêt VA original. Cela pourrait inclure la nécessité d'une vérification d'évaluation, de crédit et d'emploi et d'autres éléments.

Si vous refinancez un prêt FHA ou classique à un prêt VA, vous aurez besoin d'un certificat d'admissibilité. Si vous n'en avez pas, votre prêteur agréé par VA peut vous l'obtenir, ou vous pouvez l'obtenir vous-même. Plus d'informations sont disponibles ici.

Étape 5: Clôture

La clôture est la dernière étape du processus de refinancement, lorsque les documents sont signés et que votre nouveau prêt entre en vigueur. Une partie qui mérite une mention spéciale est les frais de financement VA. Presque tous les anciens combattants paient des frais de financement à la clôture. Il s'agit d'un pourcentage du montant total du prêt et peut atteindre 3, 3% pour certains emprunteurs.

Outre les frais de financement, les autres coûts d'emprunt potentiels traités à la clôture comprennent les coûts de l'évaluation, le rapport de solvabilité, les taxes nationales et locales et les frais d'enregistrement. Tous ces coûts peuvent être ajoutés au prêt, mais cela pourrait entraîner le dépassement de la juste valeur marchande de la propriété en cours de refinancement, ce qui réduit l'avantage pour vous.

Sachez que les frais de clôture d'un IRRRL sont inférieurs à ceux d'un refinancement d'encaissement. Bien qu'aucun prêteur ne soit nécessaire pour vous donner un IRRRL, si c'est le cas, ni une évaluation ni une souscription de crédit n'est requise par l'AV. Si vous avez des questions pendant le processus de clôture que le prêteur ne peut pas répondre, l'AV vous suggère de le contacter au centre de prêt régional approprié.

The Bottom Line

Aussi complexe que cela puisse paraître, les plus grands avantages du refinancement d'un prêt immobilier VA sont la possibilité de refinancer jusqu'à 100% de la valeur de la maison et le fait que vous n'avez pas à payer votre hypothèque. Assurance. Les avantages ne sont pas des raisons, bien sûr. Ceux qui apparaissent dans la liste des objectifs à l'étape 1. Si vous définissez votre objectif, suivez les étapes décrites ci-dessus, trouver un prêteur réputé et remplir toutes les tâches requises, vous aurez fait votre chemin dans la jungle de refinancement VA relativement indemne. (Pour en savoir plus, voir Comment acheter une maison avec un prêt VA et L'avantage unique des hypothèques VA .)